Definisi Pinjaman Bukan Hutang (Hutang)
Pinjaman bukan jalan masuk adalah kategori pinjaman di mana peminjam harus melampirkan sejumlah jaminan kepada kontrak pinjaman seperti harta tanah, peralatan, simpanan tetap bank, dan lain-lain untuk mendapatkan pinjaman bagi pemberi pinjaman. Sekiranya peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman dapat merampas cagaran tersebut untuk membersihkan hutang. Keselamatan cagaran adalah hak milik.
- Peminjam di bawah hutang bukan jalan masuk tidak bertanggungjawab secara peribadi. Ini bermaksud sekiranya peminjam ingkar, akhirnya pemberi pinjaman dapat memperoleh kembali hutang dengan merampas cagaran.
- Tetapi jika cagaran tidak meliputi nilai pinjaman sepenuhnya, pemberi pinjaman tidak boleh meminta peminjam membayar lebih.
Contoh Pinjaman Bukan Hutang (Hutang)
Keperluan untuk membezakan pinjaman jalan keluar dari pinjaman bukan jalan keluar hanya timbul sekiranya peminjam ingkar dan sejumlah wang masih terhutang pada pinjaman tersebut. Penglibatan cagaran adalah cara asas untuk membezakan jalan keluar dari pinjaman bukan jalan keluar.
Contohnya, Cik Jolly dan Mr. Happy masing-masing mahu membeli rumah tersebut. Mereka berdua mengambil pinjaman $ 240,000 untuk dibayar dalam 2 tahun dengan membayar $ 10000 setiap bulan.
Mr Happy membeli rumah tersebut dengan pinjaman jalan masuk iaitu tanpa memberikan cagaran kepada pemberi pinjaman sehingga menjadi tanggungjawab peribadi sekiranya berlaku kegagalan. Sementara Cik Jolly menggadaikan rumah yang dibeli dengan pinjaman yang diambil. iaitu dia menyediakan rumah yang dibeli sebagai jaminan.
Andaikan kedua-duanya gagal bayar setelah membayar ansuran 4 bulan sebanyak $ 40000. iaitu sejumlah $ 200,000 masih belum dibayar. Nilai pasaran rumah pada masa ini adalah $ 180,000 sahaja. Pemberi pinjaman merampas rumah kedua-dua peminjam dan mendapatkan semula $ 180,000. Sejumlah $ 20000 masih belum dibayar.
Kini Mr Happy yang mengambil pinjaman jalan keluar perlu membayar lebih dari $ 20000 dari aset peribadinya tetapi Jolly secara peribadi tidak bertanggungjawab untuk membayar jumlah lebih lanjut. Oleh itu, semasa memberikan hutang bukan jalan masuk, adalah kewajipan pemberi pinjaman untuk memeriksa nilai wajar harta tanah dengan betul.
Perbezaan Antara Hutang Penjualan dan Bukan Pelaburan (Pinjaman)
| Sr.no. | Pinjaman Pengambilan | Pinjaman Tanpa Jalan |
| 1 | Liabiliti peribadi: Pemberi pinjaman boleh merampas cagaran dan boleh menuntut wang lebih lanjut dari aset peribadi peminjam sekiranya hutang tidak dilunaskan. | Pemberi pinjaman terhad untuk merebut cagaran di bawah kontrak pinjaman dan tidak dapat menuntut pembayaran lagi. |
| 2 | Pemberi pinjaman boleh mendapatkan kembali semua hutang dengan betul | Pemulihan pemberi pinjaman adalah terhad |
| 3 | Pemberi pinjaman sebelum menawarkan pinjaman dengan betul memeriksa kredibiliti dan latar belakang peminjam. | Pemberi pinjaman memeriksa nilai semasa dan unjuran pasaran masa depan yang disediakan oleh peminjam. |
| 4 | Jumlah yang tinggi boleh ditawarkan dengan pinjaman pinjaman. | Jumlah pinjaman terhad sehingga nilai cagaran. Secara amnya lebih rendah daripada nilai cagaran. |
| 5 | Oleh kerana tanggungjawab peribadi peminjam, pemberi pinjaman biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah. | Pemberi pinjaman cuba mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi kerana risiko pembayaran yang lebih tinggi. |
Undang-undang Anti Kekurangan dalam Pinjaman Bukan Jalan
Undang-undang kekurangan menyatakan bahawa jika peminjam mungkir dalam pembayaran tepat pada waktunya, harta tanah yang digadaikan dapat dilucutkan dan dikenakan penjualan. Undang-undang tersebut dihubungkan dengan pinjaman pinjaman dan memberi kuasa kepada pemberi pinjaman untuk melakukan tindakan undang-undang terhadap peminjam untuk mendapatkan pembayaran pinjaman sepenuhnya.
undang-undang anti-kekurangan biasanya digunakan pada pinjaman tanpa jalan, bekerja melawan pemberi pinjaman, dan melarang mereka mengajukan tuntutan mahkamah kekurangan peminjam terhadap peminjam. Peminjam mungkin mendapat keuntungan yang salah kerana dia hanya boleh pergi tanpa meminjam jumlah pinjaman lebih lanjut setelah penyitaan penjualan harta tanah yang digadaikan.
Kelebihan
- Dalam pinjaman pembayaran balik, peminjam menjamin pembayaran balik pinjaman bila dan bila masa jatuh tempo. Sebaliknya dalam pinjaman tanpa jalan masuk, peminjam tidak secara peribadi menandatangani kontrak untuk menjadi penjamin pinjaman, oleh itu tidak ada tanggungjawab atau risiko peribadi bagi peminjam.
- Secara amnya, nisbah LTV pasaran terhad kepada 75%. iaitu untuk harta $ 10 juta, pemberi pinjaman akan memperuntukkan sehingga $ 7.5 juta sebagai jumlah pinjaman. Sebagai peminjam cuba mencari harta tanah yang berdasarkan aliran tunai sendiri dan aliran tunai dari harta tanah tidak boleh kurang dari 1.25 kali jumlah cadangan pembayaran yang akan dibuat secara pinjaman.
- Ini adalah sumber dana yang besar untuk membuat pelaburan yang lebih besar dalam harta tanah seperti pangsapuri, kompleks, pusat membeli-belah, dll.
Perkara Utama mengenai Pinjaman Tanpa Jalan
- Pinjaman tanpa jalan biasanya digunakan untuk pinjaman perumahan dan gadai janji komersial lain.
- Hutang bukan jalan keluar biasanya dipertimbangkan ketika peminjam memerlukan modal yang tinggi.
- Untuk pinjaman modal tinggi, pemberi pinjaman menyimpan jaminan dalam bentuk sekuriti cagaran. Cagaran umumnya adalah harta tanah.
- Pemberi pinjaman mengenakan standard kredit yang tinggi kepada peminjam
- Sekiranya berlaku lalai, peminjam tidak secara peribadi bertanggungjawab untuk membuat pembayaran lebih lanjut setelah penyitaan harta tanah yang digadaikan.
- Ia disediakan untuk jangka masa panjang.
- Kerana risiko pembayaran balik yang lebih tinggi, pemberi pinjaman mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
- Nisbah pinjaman ke nilai (LTV) secara amnya tidak melebihi 75% dalam pinjaman bukan jalan keluar.
