Apa itu Bayaran Belon?
Apabila pembayaran balik sebahagian pinjaman pokok seperti pinjaman gadai janji, pinjaman komersial, dan lain-lain dipersetujui untuk dibuat pada akhir tempoh pinjaman atau pada masa matang di mana jumlah aliran keluar lebih tinggi daripada jumlah anggaran yang perlu dibayar setiap bulan kerana tidak dilunaskan sepenuhnya sepanjang tempoh pinjaman kerana jumlahnya yang besar maka ia dikenali sebagai pembayaran belon .
Contoh Pengiraan Bayaran Belon
Dalam contoh pengiraan Pembayaran Belon ini, katakan Mr Z mengambil gadai janji belon $ 417000 yang akan dibayar dalam dua tahun. Apa yang berlaku dalam senario gadai janji biasa bahawa peminjam akan membayar satu siri ansuran yang sama yang akan terdiri daripada sejumlah pokok dan sejumlah faedah sehingga pada akhirnya peminjam telah membayar keseluruhan pinjaman bersama dengan bunga.
Walau bagaimanapun, sekiranya berlaku pengiraan pembayaran belon, pembayaran bulanan akan sangat rendah dan terdiri dari jumlah pembayaran pokok yang sangat kecil dan pada akhir tempoh, peminjam akan membayar sejumlah besar sehingga semua iurannya beserta bunga dibersihkan. Siapkan jadual pembayaran Encik Z dengan mempertimbangkan kadar faedah 2% dan anggap tarikh pembayaran pertama adalah 1 Oktober 2015. Ansuran yang akan dibayar setiap bulan adalah $ 1500 termasuk faedah.
Jadual pengiraan pembayaran belon untuk pinjaman yang diambil oleh Mr Z sebanyak $ 417000 selama dua tahun pada kadar 2% adalah seperti berikut:
Dalam jadual di atas, kita dapat melihat bahawa pembayaran ansuran sebanyak $ 398805.13 telah dibuat, dan pada akhirnya, liabiliti menjadi sifar. Lebih-lebih lagi, komponen utama dalam ansuran selain yang terakhir akan sangat minimum.
Kelebihan
- Ia datang dengan kadar faedah yang lebih rendah, jadi seseorang harus membuat pembayaran bulanan yang kecil.
- Pilihan yang baik untuk orang yang mengalami kekurangan wang tetapi menjangkakan aliran masuk dalam masa terdekat.
- Seseorang mungkin layak mendapat jumlah pinjaman yang lebih besar daripada pinjaman biasa.
Keburukan
- Tempoh pinjaman secara amnya lebih pendek. Oleh itu, kegagalan pembayaran boleh menyebabkan penjualan pelaburan atau rumah kerana tidak ada banyak masa untuk memikirkan jalan lain.
- Lebih banyak peluang ingkar mengakibatkan lebih banyak kemungkinan kesan buruk dalam penilaian kredit yang mungkin memberi kesan kepada pemberian sanksi pinjaman masa depan atau sanksi dengan terma yang berpatutan.
- Beban aliran keluar tunai yang sangat tinggi pada akhir ketika pembayaran akhir dilakukan yang dapat memberi kesan mudah tunai yang mengakibatkan peningkatan kesukaran untuk menyelesaikan kitaran perniagaan.
- Terdapat risiko lain seperti risiko pasaran kredit, risiko kadar faedah, risiko penurunan nilai cagaran, masa yang diperlukan, dan diperlukan untuk membiayai semula pembayaran belon.
- Mungkin ada bayaran pendahuluan atau penutupan.
Perkara Penting yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Mengambil Bayaran Belon
- Pinjaman belon lebih sering dilihat dalam pinjaman komersial sebagai perbandingan dengan pinjaman pengguna kerana hakikat bahawa sukar bagi pemilik kediaman untuk membuat pembayaran besar pada akhirnya.
- Pinjaman belon diambil untuk jangka masa yang sangat singkat, tidak seperti pinjaman biasa.
- Hanya sebahagian kecil dari jumlah pokok yang dilunaskan sepanjang tempoh pinjaman.
- Jenis pengaturan ini mungkin berisiko untuk pasaran perumahan yang jatuh kerana seseorang mengambil pinjaman dengan unjuran nilai penjualan semula rumah pada akhirnya. Tetapi kerana trend menurun, dia mungkin tidak dapat menjual pada nilai tersebut dan mungkin membayar balik pembayaran akhir.
- Pembayaran belon kadangkala digulingkan pada akhir tempoh pinjaman menjadi pinjaman baru sehingga peminjam dapat menutup pinjaman lama dengan membayar dengan jumlah yang diterima dari pinjaman baru. Sistem ini dipanggil gadai janji dua langkah. Walau bagaimanapun, proses penetapan semula ini tidak automatik. Ia bergantung pada beberapa faktor seperti trend pembayaran ansuran masa lalu, konsensus pemberi pinjaman & peminjam, dll.
- Pembayaran belon hampir dua kali ganda dari jumlah pembayaran terakhir pinjaman.
Kesimpulannya
Pembayaran belon adalah jenis pinjaman di mana ansuran kecil dibayar selama tempoh pinjaman dan pembayaran besar terakhir dilakukan pada akhir.
Pembayaran terakhir ini kerana saiznya yang besar disebut pembayaran belon.
Pinjaman ini biasanya untuk jangka masa pendek dan faedah dibayar semasa tempoh pinjaman dan pembayaran akhir dilakukan untuk pokok yang belum dijelaskan.
Ini sering dilihat di pasaran gadai janji, alasannya adalah kelebihan pembayaran awal yang lebih rendah.
Pinjaman belon mungkin kelihatan menarik dengan pembayaran awal yang lebih rendah tetapi menimbulkan kewajiban besar pada akhirnya. Sekiranya dana tidak dikendalikan dengan cekap, seseorang akan menghadapi masalah besar untuk membayar pembayaran terakhir. Peminjam harus memeriksa keperluannya sama ada pinjaman belon itu betul mengikut keperluannya atau tidak. Orang yang tidak mempunyai perancangan dan pengurusan tidak disarankan untuk memilih pinjaman ini.
Pada masa yang sama, pemberi pinjaman seharusnya menyelidiki secara mendalam kemampuan peminjam untuk membayar balik yang juga disebut sebagai ATR. Mereka mesti melihat kemungkinan aliran tunai mereka dan komitmen masa depan mereka yang akan membantu mereka dalam menilai kemampuan mereka untuk membayar sejumlah besar pada akhirnya.
