Berapakah Kos Pembiayaan Semula?
Kos Pembiayaan Semula bermaksud pelbagai kos yang timbul dalam proses penggantian kewajiban hutang yang ada dengan hutang lain di bawah satu set syarat baru. Ini boleh menjadi usaha untuk mengurangkan EMI, menurunkan kadar faedah, mengambil wang tunai dari rumah untuk pembelian besar atau menukar syarikat gadai janji atas sebab atau sebab lain.
Pembiayaan semula berlaku apabila individu atau organisasi menyemak semula terma kewangannya, termasuk jadual pembayaran balik, kadar faedah, kredit, dan lain-lain; yang biasanya akan dipilih apabila pinjaman yang dibiayai semula tersedia dengan kadar faedah yang lebih rendah atau tempoh matang yang lebih tinggi dengan aliran keluar tunai bersih yang serupa dan ini melibatkan pelbagai kos yang dikenali sebagai kos pembiayaan semula yang biasanya merangkumi kos penilaian, carian tajuk, yuran permohonan, dll dan umumnya berjalan antara 2% - 4% daripada jumlah pinjaman.
Terma dan syarat pembiayaan semula mungkin berbeza-beza mengikut negara, atau negara, berdasarkan beberapa faktor ekonomi.
Jenis Kos Pembiayaan Semula
# 1 - Pembiayaan Semula Melalui Pengeluaran Tunai
Dalam pembiayaan semula tunai, peminjam boleh menggunakan ekuiti yang dibina untuk mendapatkan wang tunai. Ini adalah pinjaman baru untuk jumlah gadai janji. Selain itu, ini juga termasuk tunai yang diterima sehingga 80% dari nisbah pinjaman-ke-nilai.
# 2 - Pembiayaan Semula Melalui Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah juga dikenali sebagai gadai janji kedua. Ia adalah gadai janji yang berasingan. Dengan pinjaman ekuiti rumah, peminjam dapat mengambil hingga 80% dari nisbah pinjaman-ke-nilai.
# 3 - Kadar dan Pembiayaan Semula Jangka
Ini adalah pembiayaan semula gadai janji biasa. Tujuan utamanya adalah untuk mengambil keuntungan dari kadar faedah rendah yang disemak semula dan jangka masa pinjaman baru berdasarkan kriteria baru.
# 4 - Pembiayaan Semula Melalui Ringkas
Pinjaman perumahan yang disokong oleh kerajaan tersedia untuk diselaraskan untuk dibiayai semula. Proses pembiayaan semula biasanya sangat cepat dan mudah.
Formula Kos Pembiayaan Semula
Ini adalah penjumlahan kos penutupan dan yuran jika berlaku
Senario 1: Kos penutupan dan pelbagai yuran dikenakan.
Formula Pembiayaan Semula = Kos penutupan + (Yuran Escrow & Judul, Poin, Cukai, Bayaran Penaksiran, Bayaran Pinjaman, Yuran Insurans, Yuran Kredit, dll.)
Senario 2: Kos penutupan ditanggung oleh pemberi pinjaman dan pelbagai bayaran dikenakan.
Formula Kos Pembiayaan Semula = Yuran Escrow & Judul + Mata + Pajak + Yuran Penaksiran + Yuran Pinjaman + Yuran Insurans + Yuran Kredit dll.
Contoh Kos Pembiayaan Semula
Andaikan, Encik Bill telah mengambil pinjaman gadai janji dan memikirkan untuk membiayai semula. Kami mempunyai maklumat di bawah:
Pengiraan mata:
Dalam contoh di atas, jumlah kos pembiayaan semula = Mata + Kos penutupan
= $ (2,295,72 + 1200) = $ 3,495.72.
Komponen Kos Pembiayaan Semula
Kos pembiayaan semula boleh berbeza-beza bergantung pada kadar faedah pinjaman, skor kredit peminjam, hubungan dengan pemberi pinjaman, dan jumlah pinjaman. Terdapat pelbagai komponen Kos Pembiayaan Semula:
- Kos Penutupan - Biasanya adalah beberapa peratus daripada jumlah gadai janji yang belum dijelaskan.
- Bayaran Hak Milik dan Yuran Escrow - Ini merangkumi polisi pemilik dan pemberi pinjaman untuk klausa insurans hakmilik dan yuran eskrow. Mereka juga termasuk biaya kurir, gambar lain-lain, biaya rakaman, biaya pejabat, biaya notaris dokumen gadai janji, dan biaya notaris.
- Yuran Pentaksiran - Pentaksir mengenakan bayaran ini untuk pemeriksaan kritikal harta itu sama ada harta tanah pelaburan atau pemilik.
- Bayaran Pinjaman - Pemberi pinjaman mengenakan fi ini untuk memproses gadai janji. Ia juga disebut sebagai bayaran sampah. Bayaran ini merangkumi pengunderaitan, penyediaan dokumen, pemprosesan, yuran pendanaan, yuran pentadbiran, caj kawat, sijil banjir, dan bayaran perkhidmatan cukai.
- Poin - Titik adalah gabungan yuran diskaun dan yuran asal. Bayaran diskaun adalah faedah prabayar yang dibayar oleh pemilik rumah dan bermanfaat untuk pengurangan kadar faedah. Bayaran permulaan juga mengurangkan kadar faedah, tetapi biasanya digunakan untuk mengimbangi pemula semasa transaksi selesai. Satu mata biasanya sama dengan 1% daripada jumlah gadai janji.
- Pajak - Cukai harta tanah seperti yang dipersetujui setiap tahun atau setengah tahun. Cukai harta tertunggak lain mesti dibayar dan dibersihkan pada saat tutup gadai janji pertama.
- Bayaran Kredit - Adalah bayaran untuk menyemak laporan kredit peminjam untuk menilai kredibiliti keseluruhan dalam jangka masa tertentu.
- Bayaran Insurans - Polisi insurans rumah peminjam harus dikemas kini semasa perjanjian. Biasanya tidak boleh kurang dari 4 bulan. Perlindungan standard yang diperlukan oleh pemberi pinjaman sama dengan perlindungan kos penggantian.
Kelebihan Kos Pembiayaan Semula
- Pengurangan kadar faedah gadai janji. Gabungkan dengan peningkatan skor kredit, orang dapat memperoleh pinjaman dengan harga yang lebih rendah. Ia juga memberi kesan kepada pembayaran bulanan.
- Banyak orang membiayai semula untuk mendapatkan wang. Ia boleh digunakan untuk pelbagai tujuan seperti membeli kereta, mengurangkan hutang kad kredit, dll. Ini dapat dilakukan dengan mengambil ekuiti dari rumah.
Kekurangan & Batasan Kos Pembiayaan Semula
- Bagi peminjam dengan sejarah kredit yang sempurna, pembiayaan semula boleh menjadi cara yang baik untuk menukar pinjaman untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Pembiayaan semula boleh berisiko bagi peminjam yang mempunyai sejarah kredit buruk, atau terlalu banyak hutang.
- Mungkin ada denda yang dikenakan dalam kos pembiayaan semula yang boleh menjadi ribuan dolar.
- Kos pembiayaan semula mungkin termasuk membayar peguam dan yuran bank yang akhirnya tidak boleh menjadi urusan yang sewajarnya.
Perkara Penting
- Peminjam mesti mengekalkan gadai janji pertama dan asal mereka sekurang-kurangnya 12 bulan sebelum melakukan pembiayaan semula kerana kebanyakan bank dan pemberi pinjaman memeriksa kriteria yang harus dipenuhi sebelum meneruskan. Juga, peminjam mesti memeriksa pemberi pinjaman untuk mengetahui semua kemungkinan sekatan.
- Peminjam yang mencari pembiayaan semula mungkin mendapat tawaran yang dapat dihitung oleh pemberi pinjaman yang berbeza tetapi kadang-kadang dia mungkin mendapat suku bunga terbaik untuk tetap dengan pemberi pinjaman asal.
- Persekitaran kadar faedah adalah kitaran dan memberi kesan kepada pembiayaan semula kredit dan kredit baru. Dasar monetari nasional, kitaran ekonomi, dan persaingan pasaran dapat turun naik kadar faedah bagi pengguna dan perniagaan.
Kesimpulannya
Kita dapat menyimpulkan bahawa kos pembiayaan semula merangkumi sebarang yuran dan kos penutupan. Selalu penting untuk mencari pembiayaan semula rendah atau percuma. Perlu dipertimbangkan untuk menjimatkan ribuan dolar daripada pembiayaan semula yang salah sambil mendapat kredit baru.
