Apa itu Overdraf?
Overdraf boleh didefinisikan sebagai kemudahan perbankan yang menawarkan kredit jangka pendek kepada pemegang akaun dengan membenarkan mereka mengeluarkan wang dari simpanan atau akaun semasa mereka walaupun baki akaun mereka adalah atau di bawah sifar dan had yang dibenarkan berbeza dari pelanggan ke pelanggan dan perkara yang sama ditentukan berdasarkan hubungan mereka dengan institusi perbankan.
Kemudahan overdraf ditawarkan oleh bank kepada pemegang akaun mereka. Dalam kemudahan tersebut, pemegang akaun boleh mengeluarkan wang dari akaun bank mereka (simpanan atau semasa) walaupun baki akaun mereka tidak ada. Kemudahan ini dikenakan oleh bank dan jumlah yang dikenakan dikira berdasarkan wang yang dikeluarkan sebagai overdraf.
Bagaimanakah ia berfungsi?
Overdraf membolehkan pemegang akaun meminjam wang dari akaun semasa mereka. Bayaran pungutan bank ke atas kemudahan ini dan jumlah yang dikenakan sama bergantung pada wang yang dikeluarkan sebagai overdraf. Pemegang akaun boleh meminta bank mereka untuk menyediakan kemudahan kepadanya. Dalam beberapa kes, pemegang akaun mungkin secara automatik menerima kemudahan tersebut dari banknya.
Contohnya
Mike membeli bahan mentah dari Billy dan menyerahkan cek sebanyak $ 5,000 untuk pembayaran transaksi tersebut. Billy mendepositkan cek di bank. Mike mempunyai dana yang tidak mencukupi di banknya. Mike mempunyai baki akaun $ 4,000 dan kekurangan $ 1,000. Dalam kes ini, terdapat dua kemungkinan hasil. Bank Mike boleh membayar jumlahnya sepenuhnya, atau dapat melunasi cek kerana dana tidak mencukupi. Sekiranya berlaku, kemungkinan hasil pertama berlaku, Mike akan dikenakan caj overdraf pada $ 1,000.
Jenis Overdraf
# 1 - Bank yang diberi kuasa
Bank yang disusun adalah sejenis kemudahan yang diatur terlebih dahulu antara bank dan pemegang akaunnya. Pemegang akaun akan bersetuju dengan had pinjaman dengan bank mereka dan, oleh itu, dapat membelanjakan wang sehingga had yang ditentukan melalui semua pilihan pembayaran biasa yang ada pada mereka. Perjanjian ini dikenakan dan yuran perkhidmatan yang dikenakan berbeza dari bank ke bank dan secara amnya bayaran dikenakan setiap hari, mingguan atau bulanan bersama dengan kadar faedah yang berkisar antara 15 hingga 20% sebagai kadar peratusan tahunan.
# 2 - Bank Tidak Sah
Bank yang tidak tersusun adalah jenis kemudahan yang tidak disusun sebelumnya dan berlaku apabila pemegang akaun telah menghabiskan lebih banyak daripada baki akaunnya. Overdraf jenis ini ternyata lebih mahal kerana dikenakan dengan caj yang lebih tinggi berbanding dengan kemudahan yang dibenarkan.
Sebab
Pemegang akaun boleh meminjam wang hanya untuk tujuan perniagaan. Dia juga boleh meminjam wang untuk tujuan peribadi tetapi sangat tidak dianjurkan sama sekali kerana cenderung melanggar syarat-syarat kemudahan dan pinjaman perniagaan. Tetapi ini tidak bermaksud bahawa peminjam akan diminta untuk menunjukkan resit setiap transaksi yang dibuat melalui buku ceknya. Sekiranya pemegang akaun melebihi had cerukan yang dibenarkan maka bank mungkin memilih untuk menyelami setiap transaksi dengan lebih mendalam.
Kepentingan
Kemudahan overdraf adalah pilihan kredit yang tepat untuk pemegang akaun yang sangat memerlukan jumlah pinjaman jangka pendek. Kemudahan ini menghalang pemegang akaun untuk mendapatkan ceknya kerana baki bank yang tidak mencukupi. Ini seterusnya menghalang penilaian kredit pemegang akaun daripada terpengaruh kerana ceknya yang dikeluarkan oleh bank. Kemudahan ini membantu pemegang akaun untuk melunaskan pembayaran mereka tepat pada waktunya dan menjaga hubungan positif dengan pihak perniagaan mereka. Aspek penting lain dari kemudahan ini ialah hakikat bahawa pemegang akaun hanya perlu membayar faedah atas jumlah yang dipinjam sebagai overdraf.
Kelebihan Overdraf
- Mencegah Pemantauan Cek: Dengan kemudahan ini, pemegang akaun dapat mengelakkan ceknya dilambung dan dapat mengekalkan penilaian kreditnya.
- Pembayaran tepat pada masanya: Kemudahan ini membantu pemegang akaun membersihkan pembayaran mereka yang belum selesai dan mengelakkan berlakunya pembayaran lewat walaupun baki akaun mereka adalah sifar.
- Minimum Paper-Work: Kemudahan ini memerlukan kertas kerja minimum berbanding dengan pilihan pinjaman lain yang ada.
- Fleksibiliti: Kemudahan ini boleh digunakan pada bila-bila masa dan dengan jumlah apa pun (sama dengan atau di bawah had yang dibenarkan).
- Kemudahan Permohonan: Ia dapat digunakan oleh pemegang akaun pada bila-bila masa.
- Minimum Minat: Kemudahan ini menghendaki pengguna membayar faedah hanya setelah dana dikeluarkan oleh pemegang akaun.
- Kemudahan: Kemudahan ini memberikan banyak kemudahan kepada pengguna kerana ia dapat dilakukan pada bila-bila masa sehingga dan melainkan jika perjanjian tersebut tidak ditamatkan oleh pihak bank.
Kekurangan Overdraf
- Kemudahan ini mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pilihan pinjaman lain.
- Pemegang akaun mungkin perlu membayar yuran penalti jika dia melepasi had yang dibenarkan.
- Sekiranya pemegang akaun gagal membayar balik jumlah tersebut, maka dia dan asetnya akan bertanggungjawab secara peribadi atas pelepasan yuran tersebut.
Kesimpulannya
Kemudahan ini adalah pilihan yang diberikan oleh bank kepada pemegang akaunnya di mana yang terakhir dibenarkan untuk mengeluarkan wang sehingga jumlah yang dibenarkan sekiranya baki akaun mereka rendah atau sifar. Kedua-dua jenis overdraf dibenarkan dan tidak dibenarkan. Kemudahan yang tidak dibenarkan lebih mahal jika dibandingkan dengan kemudahan overdraf bank yang dibenarkan kerana yang pertama tidak diatur terlebih dahulu sementara yang terakhir diatur terlebih dahulu. Harus diingat bahawa kemudahan ini lebih seperti hutang dan pemegang akaun, dalam hal ini, adalah peminjam sementara bank dianggap sebagai pemberi pinjaman. Terdapat banyak pilihan pinjaman yang tersedia di pasaran, dan peminjam mesti menilai pilihan lain dan kemudian memilih yang paling murah dari semua pilihan.
