Apa itu Pengurusan Risiko Kredit?
Pengurusan Risiko Kredit merujuk kepada pengurusan kemungkinan Kerugian yang mungkin dialami syarikat sekiranya salah satu Peminjamnya gagal membayar balik dan dilakukan dengan melaksanakan pelbagai strategi Pengendalian Risiko di Syarikat untuk mengurangkannya. Di Bank atau NBFC, Rizab Kerugian Pinjaman dan Nisbah Kecukupan Modal memainkan peranan penting dalam polisi Pengurusan Risiko Kredit yang sama.
- Tujuan utama Pengurusan Risiko Kredit adalah untuk mengurangkan peningkatan jumlah aset Tidak Berfungsi dari pelanggan dan mendapatkan kembali yang sama pada waktunya dengan keputusan yang sesuai.
- Kredit Lalai mempunyai kesan yang signifikan terhadap Prestasi Kewangan Syarikat kerana jika seseorang Peminjam tidak membayar yurannya tepat pada waktunya; Ini membawa kepada penyediaan yang lebih tinggi, Kos Perundangan, Kenaikan Kos Pengambilan / Pemulihan untuk mendapatkan kembali wang dan Aliran Tunai Syarikat juga telah terjejas.
- Secara amnya, melihat tren masa lalu, telah diperhatikan bahawa apabila terdapat Dasar Pengurusan Risiko Kredit, kemungkinan NPA sangat rendah dan terdapat Peminjam berkualiti dalam Buku Pinjaman Syarikat.
- Risiko Lalai dan Risiko Penyebaran Kredit adalah dua jenis Risiko Kredit, yang perlu diuruskan oleh Syarikat setiap hari untuk menjalankan Syarikat dalam jangka masa panjang.
- Ia juga berguna untuk mencari cara untuk meningkatkan Penarafan Kredit Syarikat berkenaan dengan Agensi Penarafan Kredit seperti S&P, Fitch, Moody's, dll.
Strategi Pengurusan Risiko Kredit
Berikut adalah beberapa contoh Pengurusan Risiko Kredit.
# 1 - Harga Berasaskan Risiko
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman biasanya mengenakan Tingkat Bunga yang lebih tinggi kepada Peminjam, di mana mereka merasakan Risiko Kelalaian melihat Keadaan Kewangan atau sejarah Peminjam yang lalu. Oleh itu, dalam Strategi Pengurusan Risiko Kredit jenis ini, Kadar yang berbeza akan dikenakan untuk Peminjam yang berbeza bergantung pada Selera Risiko dan Kemampuan membayar balik pinjaman.
Syarikat boleh mengenakan Kadar Bunga yang Lebih Tinggi untuk Pinjaman yang dikeluarkan kepada Syarikat Permulaan dan secara relatifnya menurunkan Kadar Faedah apabila Syarikat mula melaksanakan. Dalam hal ini, Sebarang Lalai kepada Pelanggan Baik dengan Tingkat Bunga yang Lebih Rendah akan dikompensasi dengan Pelanggan lain yang diberikan Pinjaman dengan Kadar yang Lebih Tinggi.
# 2 - Memasukkan Perjanjian
Pemberi Pinjaman dapat memasukkan peruntukan tertentu atau perjanjian hutang dalam perjanjian Pinjaman sebelum mengeluarkan dana kepada Peminjam. Mereka boleh dibahagikan kepada Perjanjian Kewangan, Perjanjian Operasi, Perjanjian Teknikal & Perjanjian Tahap Perniagaan. Sebarang pelanggaran dalam Perjanjian seperti yang berlaku dalam Perjanjian akan memicu isyarat peringatan bagi Pemberi Pinjaman bahawa terdapat kegagalan yang akan terjadi dalam waktu dekat, dan tindakan yang sewajarnya perlu diambil untuk mendapatkan Jumlah Pinjaman.
Sebagai contoh, Nisbah Kecukupan Modal adalah salah satu Perjanjian yang paling penting bagi NBFC untuk mengekalkan hingga 15% mengikut perubahan terkini dalam Garis Panduan RBI. Bila-bila masa jika Nisbah ini berada di bawah 155, ini akan menjadi pelanggaran peraturan untuk NBFC, yang pada gilirannya dapat memberi kesan serius kepada Syarikat dan Pemberi Pinjaman kerana tidak memantau hal itu dengan cekap.
# 3 - Pelaporan MIS Berkala
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman meminta Peminjam untuk menyerahkan Penyata Kewangan dalam format yang telah ditentukan untuk analisis. Ia boleh Bulanan, Suku Tahunan, Dua Bulanan, atau Setiap Tahun bergantung pada Jenis dan Jumlah Pendedahan. MIS Bulanan memberikan gambaran penuh mengenai Aliran Tunai Peminjam dan sama ada dia cukup baik dari segi kewangan untuk membayar Kewajipan Hutang tepat pada waktunya.
Ini adalah alat yang sangat berguna untuk memantau Keputusan Perniagaan Peminjam kerana Peminjaman Lebih Lanjut dari Pemberi Pinjaman atau Pembelian Balik saham lain, dan lain-lain, boleh menimbulkan tekanan pada Modal Kerja dan Likuiditas Syarikat untuk memenuhi Kewajiban Jangka Pendeknya. Terdapat Profesional yang berdedikasi yang dilantik untuk mengurus Bahagian MIS kerana memerlukan Persefahaman yang tinggi untuk menyiapkan Maklumat seperti yang diperlukan dalam Templat dan berkongsi Perkara yang Sama dengan Pemberi Pinjaman secara berkala.
# 4 - Mengehadkan Pendedahan Sektor
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan Sektor di mana dia akan Aktif dalam Meminjamkan dana kepada Peminjam kerana akan memberi kesan besar pada NPA Ratio Syarikat. Oleh kerana banyak kegagalan yang berlaku di Sektor Perhiasan di India disebabkan oleh Penipuan Nirav Modi, Pemberi Pinjaman mungkin memutuskan untuk tidak membuat pendedahan dalam Segmen ini kepada jenis Peminjam kerana Peluang Peminjam menjadi tidak larut adalah lebih banyak.
Sebagai alternatif, Pemberi Pinjaman boleh memutuskan untuk meminjamkan hanya dalam satu Industri atau Geografi tertentu untuk Mengendalikan Kerosakan selanjutnya. Sebagai contoh, dia mungkin memutuskan untuk mengambil Pendedahan maksimum di Sektor Perkhidmatan dan Pendedahan Minimum ke Pam Petrol atau Hotel. Pemberi Pinjaman juga dapat memutuskan untuk Memberi Pinjaman hanya ke kota atau negara tertentu untuk memaksimalkan Pengembaliannya dan menjaga Pengawasan kepada Pelanggan Sasaran daripada mengeluarkan Dana di Tingkat Pan India.
Oleh itu Pendedahan Sektor adalah salah satu Teknik Pengurusan Risiko Kredit yang paling penting untuk meminimumkan Rizab Kerugian Pinjaman.
Kesimpulannya
Oleh itu, Pengurusan Risiko Kredit adalah salah satu Alat Penting di mana-mana Syarikat Pinjaman untuk bertahan dalam Jangka Panjang kerana, tanpa strategi Mitigasi yang tepat, akan sangat sukar untuk kekal dalam Perniagaan Pinjaman kerana NPA yang semakin meningkat dan Kelalaian berlaku.
Di setiap Bank / NBFC, ada Jabatan Pengurusan Risiko Kredit yang berasingan untuk menjaga Kualiti Portofolio dan Pelanggan dengan membuat Teknik Pengurangan Risiko yang sesuai.
