Apa itu insurans semula?
Reasuransi adalah alat bagi syarikat insurans untuk mengurangkan liabiliti tuntutan mereka dengan membuat sebahagiannya diinsuranskan oleh syarikat lain, dengan itu menghalang syarikat insurans daripada kebangkrutan; oleh itu, syarikat yang menginsuranskan tuntutan tersebut disebut sebagai 'Reinsurer' dan syarikat yang diinsuranskan disebut sebagai 'Ceding company'.
Reasuransi mempunyai sejarah yang panjang dengan merujuk kepada undang-undang Eropah abad ke-15. Selama bertahun-tahun, cara reasuransi telah berkembang, dan beberapa instrumen alternatif telah muncul, salah satunya adalah bon bencana, sidecar, ILW, yang membantu syarikat insurans dalam mengalihkan risiko terjadinya bencana alam.
Jenis insurans semula
Reasuransi terutamanya adalah kontrak ganti rugi atau kontrak penggantian, di mana syarikat insurans semula membayar kerugian yang sebenarnya dibayar oleh syarikat penyerah hak, dan kerugian tersebut harus dilindungi oleh kontrak insurans semula atau polisi lain yang termasuk dalam skop kontrak tersebut.
Pengkategorian berikut telah diterbitkan oleh pejabat insurans persekutuan, kami bahagian perbendaharaan. Mari kita bincangkan jenis insurans semula.
# 1 - Reasuransi Perjanjian
Ini seperti insurans semula payung di mana sifat polisi yang akan dilindungi ditentukan dalam kontrak insurans semula iaitu, tidak ada polisi khusus yang disebutkan, hanya kriteria kelayakan yang ditentukan, dan semua polisi yang memenuhi kriteria tersebut akan diinsuranskan semula secara automatik. Ini hanya berfungsi apabila syarikat insurans semula dan penyerahan hak tinggi atas faktor kepercayaan. Terdapat dua kategori berikut dalam jenis ini:
A - Reasuransi Pro-Rata
Perjanjian ini mempunyai nisbah pembahagian risiko dan premium yang telah ditentukan. Cedant memberikan bahagian premium ini kepada Reinsurer dan Reinsurer, seterusnya, menanggung risiko berkadar. Dalam bentuknya yang sederhana, pengaturan ini dikenali sebagai bahagian Kuota; namun, jika Cedant harus mempertahankan jumlah kerugian tetap yang berlaku kerana tuntutan, dan pembahagian risiko bermula melebihi ambang ini, maka pengaturan seperti itu menyiratkan 'bahagian lebihan.' Oleh itu peratusan pembahagian kerugian tidak dapat ditentukan dan berbeza kerana jumlah kerugian berbeza-beza.
B - Reinsurans Lebihan Kerugian
Ini menanggung semula kerugian di atas tahap yang telah ditentukan dan boleh terdiri daripada tiga jenis.
- Per Kejadian: Ini melindungi pelbagai dasar yang terpengaruh oleh kejadian satu peristiwa.
- Agregat: Ini melindungi semua kerugian yang berlaku dalam jangka masa tertentu.
- Per Risiko: Ini melindungi daripada kelas risiko individu.
# 2 - Reasuransi Fakultatif
Di sini insurans semula menginsuranskan risiko atau polisi tertentu dan bukannya memastikan semua polisi yang berada di bawah spesifikasi tertentu. Sebagai perbandingan dengan perjanjian perjanjian, ini mahal kerana setiap kali ada tuntutan, kedua-dua pihak menjalani proses uji tuntas untuk menyimpulkan apakah tuntutan tersebut dilindungi atau tidak oleh perjanjian reasuransi.
Tujuan insurans semula
Untuk membuat analogi, kita harus menganggap syarikat insurans semula sebagai bank pusat dan syarikat penyerah hak sebagai bank perdagangan. Penanggung insurans semula menentukan tindakan syarikat penyerah hak yang berkaitan dengan berapa banyak risiko yang dapat mereka tanggung dan berapa banyak modal sokongan yang dapat mereka perolehi dari penanggung insurans semula. Berikut adalah tujuan insurans semula.
- # 1 - Mengehadkan Potensi Kerugian - Secara amnya, tuntutan insurans tidak diketahui, sedangkan premium yang diterima syarikat insurans ditentukan pada masa penandatanganan polisi. Oleh itu, tuntutan boleh melebihi yang boleh diambil oleh syarikat insurans daripada melaburkan premium, dan oleh itu, mereka mungkin tidak dapat memenuhi tuntutan sepenuhnya. Oleh itu syarikat insurans menggunakan insurans semula untuk membatasi kerugian, sama seperti instrumen derivatif yang digunakan untuk lindung nilai.
- # 2 - Memenuhi Syarat Peraturan - Sesuai dengan undang-undang dan peraturan Industri Asuransi, perusahaan insurans mungkin dibatasi oleh jumlah polis yang dapat mereka keluarkan terkait dengan risiko tertentu. Ini menunjukkan bahawa jika mereka melintasi ambang ini, mereka tidak sesuai dengan peraturan; oleh itu, mereka mencari insurans semula, yang memindahkan sebahagian risiko ini kepada penanggung insurans semula sehingga membuka ruang untuk mengeluarkan lebih banyak polisi.
- # 3 - Penyusunan Balance-Sheet - Seperti syarikat membuat kenderaan tujuan khas untuk menghapus sebahagian daripada liabiliti mereka dari kunci kira-kira untuk memperkuat yang sama, syarikat insurans memindahkan sebahagian liabiliti mereka kepada penanggung insurans semula supaya kunci kira-kira kelihatan lebih baik, dan ia boleh mengambil lebih banyak perniagaan.
- # 4 - Masukkan atau Keluar Domain Risiko - Kadang kala, syarikat insurans lebih suka mengurangkan pendedahan kepada risiko tertentu; oleh itu, mereka menggunakan insurans semula untuk melakukan perkara yang sama. Ini membawa kepada kepelbagaian atau kepekatan risiko yang diinginkan.
Peraturan di bawah insurans semula
- Di AS, Peraturan industri Reasuransi sangat terdesentralisasi, di mana negeri-negeri di mana syarikat reasuransi itu berada mengatur aktiviti yang sama dengan menganalisis neraca syarikat reasuransi.
- Walaupun terdapat beberapa anak syarikat yang berlokasi di berbagai negeri, setiap negeri memiliki otonomi untuk membuat laporan mengenai kesihatan syarikat insurans semula. Walaupun anak syarikat ini terletak di negeri yang berlainan, mereka juga ditadbir oleh negeri di mana mereka dilesenkan untuk bertindak.
- Peraturan mengambil dua bentuk di AS. Peraturan Langsung memberi kesan kepada syarikat-syarikat yang berada atau dilesenkan untuk bertindak di mana-mana negeri AS; namun, kadang-kadang, syarikat insurans boleh meminta insurans semula dari syarikat yang tidak terletak atau dilesenkan di mana-mana negeri AS, dan oleh itu, ini tidak diatur secara langsung tetapi tidak langsung. Ketentuan ini telah diambil untuk mencegah reasuransi berlebihan dengan niat mala-fide
Contoh Syarikat Insurans Semula
Berikut adalah beberapa syarikat terkenal dalam perniagaan insurans semula di dunia:
- Syarikat Reinsurans Munich
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd's
- Perbadanan Insurans Am India
- Perbadanan Insurans Semula Afrika
Kesimpulannya
Reasuransi adalah kaedah pemindahan risiko untuk agensi insurans, yang membantu mereka mengambil risiko yang lebih besar atau lebih banyak perniagaan dan juga mengurangkan tanggungjawab tuntutan mereka; namun, industri ini sangat diatur untuk melindungi pelabur dan untuk menghindari risiko yang tidak perlu.
Kaedah insurans semula alternatif juga berkembang akhir-akhir ini dan, kadang-kadang, lebih disukai oleh syarikat insurans kerana mereka mempunyai syarat yang lembut yang mengaturnya atau mereka berurusan dengan jenis risiko tertentu; namun, ini adalah pertukaran antara perlindungan dan fleksibiliti pelabur.
