Definisi Caj Kewangan
Caj Kewangan dapat disebut sebagai biaya pinjaman atau biaya kredit dan merupakan bunga terakru atau biaya yang telah dikenakan pada kemudahan kredit yang disetujui; kadang-kadang ada bayaran tetap untuk caj, namun, pada kebanyakan masa ia adalah peratusan pinjaman jangka panjang kredit.
Penjelasan
- Bayaran ini adalah cara bagi pemberi pinjaman untuk memperoleh keuntungan dengan menggunakan wang yang harus mereka pinjamkan, namun ada risiko yang terlalu terkait dengan pendapatan semacam itu.
- Ini berbeza dari transaksi ke transaksi dan berbeza untuk pelbagai jenis pinjaman seperti untuk pinjaman komersial seperti pinjaman kereta, pinjaman rumah, pinjaman peribadi ada tingkat yang ditetapkan dan tanda kurung yang ditentukan, bergantung pada tahap pendapatan peminjam kadar dan jangka masa tetap .
- Pinjaman yang banyak juga bergantung pada kelayakan kredit peminjam, yang dapat dengan mudah dipertimbangkan untuk menggunakan skor kredit, angka yang memberitahu kita tentang kredibiliti dan kebolehpercayaan kewangan peminjam.
- Terdapat peraturan tertentu yang harus dipatuhi ketika mengenakan caj kewangan, sebagian besar negara memiliki undang-undang yang membatasi caj ini, setelah mengatakan bahawa ada juga negara yang sama sekali tidak mengenakan bunga seperti Perbankan Islam tidak mempunyai peruntukan untuk mengenakan bunga mana-mana wang yang dipinjamkan.
- Kadang-kadang terdapat juga satu kali bayaran yang dilampirkan pada caj ini seperti yuran tetap atau kos transaksi, kos ini menambah jumlah keseluruhan caj.
Jenis-Jenis
- Dalam erti kata yang lebih luas, benar-benar ada dua jenis caj Kewangan, satu adalah peratusan jumlah pinjaman yang dipinjam iaitu faedah dan yang lain adalah bayaran tetap yang dibayar semasa atau sebelum transaksi iaitu Bayaran.
- Sebilangan besar caj tersebut termasuk dalam kategori ini dan caj ini harus ditanggung oleh pengguna akhir atau peminjam mengikut garis panduan yang ditetapkan oleh pihak berkuasa.
Formula Bayaran Kewangan
Tidak ada satu peraturan yang harus dipatuhi ketika kita melakukan pengiraan caj kewangan kerana kebanyakan transaksi berbeza antara satu sama lain, caj dikira dengan sewajarnya.
Mari kita lihat salah satu formula yang mudah dan banyak digunakan iaitu peratusan dari jumlah yang dipinjam.
Formula Bayaran Kewangan = (jumlah tertunggak * kadar faedah * tidak ada hari) / 365
Bagaimana Mengira Bayaran Kewangan?
Katakan kita mempunyai bil $ 350 untuk bulan Disember 2019 dan Tarikh pembayaran terakhir bagi yang sama adalah 6 th Januari 2020. Jadi, pertuduhan itu dilevi selepas 6 th Januari 2020 pada setiap hari sehingga satu masa yang tidak jelas iuran.
Mari kita anggap bahawa kita tidak membayar bil ini sehingga 6 th Januari dan sebaliknya kita membayarnya pada 16 Januari 2020, jadi di sini caj bagi 10 hari akan memohon kepada kami pada kadar faedah 20%.
Pengiraan caj kewangan selama 10 hari adalah, (350 * 0,20 * 10) / 365 = $ 1,92, jadi peminjam perlu membayar jumlah akhir $ 350 + $ 1,92 = $ 351,92.
Contoh Bayaran Kewangan
Mari kita ambil contoh Encik Smith yang mempunyai pinjaman gadai janji $ 2000 dan EMI bulanannya adalah $ 100 selama 20 bulan yang merangkumi faedah 15% setahun.
Smith sangat kerap membayarnya setiap bulan kecuali satu bulan di mana dia salah perhitungan dan tidak dapat membayar EMI tepat pada waktunya. Dia membayar EMI pada 30 th bulan yang cara yang dia lewat sebanyak 30 hari.
Oleh itu, di sini caj kewangan akan dikenakan selama 30 hari, (2000 * 0.15 * 30) / 365 = $ 24.66, Encik Smith bukan sahaja perlu membayar faedah $ 24.66 pada tarikh akhir EMI yang tidak dijawab tetapi juga akan menanggung caj kewangan lain $ 20 untuk pembayaran lewat. Selain itu, ia juga akan merosakkan imej kredibilitinya sebagai peminjam yang akan diambil kira dalam skor kreditnya.
Tujuan
- Motif asas caj kewangan adalah memaksa peminjam membayar balik hutang dalam jangka waktu yang ditentukan atau mengakibatkan pembayaran lebih tinggi. Kos ditambahkan dalam transaksi sekiranya peminjam gagal membayar balik dalam jangka masa yang dibenarkan.
- Contohnya, dalam bentuk tunai kad kredit, anda mungkin masih perlu membayar caj tersebut walaupun anda membayar yuran dalam jangka masa tersebut, caj tersebut adalah untuk meminjamkan kecairan apabila anda memerlukannya.
- Ini adalah cara untuk pemberi pinjaman mendapatkan wang dan mendapatkan lebih banyak wang daripada lebihan wang dengan meminjamkan kecairan.
- Oleh kerana caj kebanyakannya diatur dan strukturnya kebanyakannya dirancang oleh pemerintah, ia harus mengungkapkan semua caj yang dikenakan ke atas peminjam untuk diungkapkan pada awalnya kepada peminjam, jadi ada risiko minimum dari biaya tersembunyi selanjutnya.
Kesimpulannya
Bayaran kewangan adalah sejenis keuntungan bagi pemberi pinjaman dan perbelanjaan bagi peminjam, tetapi kosnya bernilai kerana peminjam akan mempunyai kecairan yang dapat dilakukan hanya dengan membayar sejumlah tertentu. Walaupun terdapat sebagian besar biaya terbatas yang akan dikenakan, namun selalu ada batas atas tingkat bunga yang ditetapkan oleh pengawal selia yang akan menghindari eksploitasi pasar.
