Apa itu Pembiayaan Semula?
Pembiayaan semula didefinisikan sebagai mengambil kewajipan hutang baru sebagai pertukaran dengan kewajipan hutang yang sedang berlangsung atau dengan kata lain ia hanyalah tindakan menggantikan kewajipan hutang yang sedang berlangsung dengan kewajipan hutang baru berkenaan dengan terma dan syarat tertentu seperti suku bunga, jangka masa dll yang boleh didasarkan pada faktor ekonomi seperti risiko yang diunjurkan, risiko yang wujud, kestabilan mata wang, kestabilan politik negara, peraturan perbankan, penarafan kredit negara, dll.
Jenis Pinjaman Pembiayaan Semula
Peminjam mesti menilai keperluannya dan kemudian memilih jenis pinjaman pembiayaan semula. Berikut adalah jenis pinjaman pembiayaan semula:
# 1 - Pembiayaan Semula Tunai
- Jenis pembiayaan semula ini biasa terjadi apabila terdapat kenaikan nilai aset pendasar yang cenderung untuk jaminan pinjaman. Urus niaga ini merangkumi pengeluaran ekuiti atau nilai aset dalam pertukaran jumlah pinjaman yang lebih besar.
- Ini bermaksud apabila nilai aset meningkat, seseorang dapat mengakses nilainya dengan bantuan pinjaman dan bukannya menjualnya. Pilihan ini meningkatkan jumlah pinjaman keseluruhan dan membolehkan peminjam mendapatkan akses segera ke wang tunai sambil meneruskan pemilikan aset.
# 2 - Kadar dan Pembiayaan Semula Term
Jenis pembiayaan semula ini adalah yang paling biasa digunakan dan ia berlaku apabila jumlah pinjaman dibayar sepenuhnya sebelum menggantikannya dengan pinjaman lain yang menawarkan pilihan pembayaran dengan faedah rendah.
# 3 - Pembiayaan Semula Gabungan
- Pilihan pembiayaan semula jenis ini dianggap terbaik untuk beberapa kes dan ia dapat digunakan ketika pelabur mengambil pinjaman yang jauh lebih rendah daripada kadar faedah rata-rata mereka yang berterusan untuk semua barang dan perkhidmatan kredit lain.
- Pembiayaan semula penggabungan memerlukan individu atau syarikat untuk mengambil pinjaman dengan kadar yang rendah dan kemudian menyingkirkan hutang yang berterusan dengan yang sama. Melakukannya akan membantu peminjam menyingkirkan jumlah pokok pinjamannya dengan kadar pembayaran faedah yang lebih rendah.
# 4 - Pembiayaan Semula Tunai
Pilihan pembiayaan semula jenis ini membolehkan peminjam membayar wang pendahuluan kerana menurunkan obligasi hutang mereka.
Bagaimanakah ia berfungsi?
- Pembiayaan semula berlaku apabila individu atau entiti mengubah kadar faedah, jadual pembayaran, syarat perjanjian yang sedang berlangsung, dan lain-lain. Ini adalah penilaian semula kelayakan kredit individu atau syarikat (peminjam '). Pinjaman kereta, pinjaman pelajar, pinjaman gadai janji, dan lain-lain adalah jenis pinjaman pelanggan yang kebanyakannya disukai untuk pembiayaan semula.
- Harta tanah komersial mungkin selalu dipilih untuk pembiayaan semula oleh pelabur komersial dan kebanyakan mereka lebih suka menilai kunci kira-kira syarikat mereka untuk meminjam pinjaman yang dikeluarkan oleh pemiutang dengan tujuan memperoleh faedah sebagai hasil daripada peningkatan profil kredit atau penurunan kadar pasaran.
Risiko Terlibat dalam Pembiayaan Semula
- Terdapat pelbagai risiko pembiayaan semula. Di sektor perbankan, risiko ini dikaitkan dengan kebarangkalian peminjam mungkin tidak dapat melakukan pembiayaan semula melalui peminjaman berkenaan dengan pembayaran balik hutang yang berterusan. Selalu dianggap bahawa peminjam mungkin memilih pinjaman lain untuk membayar pemberi pinjaman semasa.
- Kecairan adalah risiko lain yang terlibat dalam pembiayaan semula. Peminjam yang tidak dapat membayar semula kewajipan hutang yang berterusan dan bahkan tidak mempunyai dana yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman yang ada mungkin perlu menangani masalah kecairan.
- Peminjam juga boleh dinyatakan sebagai kebangkrutan teknikal. Walaupun aset peminjam lebih besar daripada liabiliti, mereka tidak akan dapat mengumpulkan dana dan kebangkrutan jenis ini boleh mengakibatkan kemuflisan.
Kelebihan
- Kadar Pembayaran Bulanan yang Lebih Rendah - Ini adalah sebab terpenting mengapa peminjam hari ini memilih pilihan pembiayaan semula. Kadar faedah yang lebih rendah akan membolehkan peminjam mengurangkan pembayaran pinjamannya dan akibatnya, dia harus membayar lebih sedikit untuk aset yang diperolehnya. Peluang untuk membayar lebih sedikit berkaitan dengan gadai janji setiap bulan juga akan membebaskan wang tunai tambahan dalam anggaran dan akan membantu peminjam untuk mencapai matlamatnya berkaitan dengan simpanan jangka pendek dan jangka panjang
- Mendapatkan Pinjaman Berkadar Tetap - Memiliki pinjaman dengan kadar yang dapat disesuaikan dapat membantu peminjam menjimatkan wang dalam jangka pendek tetapi berpotensi membahayakan sekiranya pembayaran naik secara tiba-tiba akibat perubahan kadar. Ia menawarkan pilihan pinjaman dengan kadar tetap yang dapat membantu peminjam untuk menyingkirkan pilihan dengan kadar yang dapat disesuaikan dan merasa aman.
Kekurangan
Pembiayaan semula memerlukan banyak wang, biasanya 2 hingga 6% dari jumlah yang dipinjam yang mungkin agak mahal bagi peminjam. Pilihan pembiayaan semula tanpa kos juga boleh mengelirukan kerana tidak ada caj berasingan berkenaan dengan kos penutupan. Jangka waktu pembiayaan semula yang lebih pendek mungkin juga bermaksud membayar lebih banyak sebagai jumlah pokok setiap bulan demi bulan yang sebagai gantinya dapat meningkatkan beban pembayaran.
Kesimpulannya
- Pembiayaan semula berlaku apabila pinjaman semasa mengalami pengubahsuaian sehubungan dengan jadual pembayaran, suku bunga, dan lain-lain. Ia dapat dianggap sebagai penyusunan semula hutang, hanya jika penggantian hutang terjadi di bawah masalah kewangan.
- Tindakan pembiayaan semula dikenakan pelbagai syarat dan ketentuan seperti peraturan perbankan, kelayakan kredit peminjam, penilaian kredit negara, kestabilan mata wang, peraturan perbankan, risiko yang melekat, risiko yang diproyeksikan, dll. Ia juga melibatkan penilaian semula kredit individu atau syarikat syarat dan status.
