Makna Coinsurance
Coinsurance ditakrifkan sebagai pembahagian risiko antara syarikat insurans dan syarikat insurans. Diinsuranskan menanggung sebahagian ganti rugi atau tuntutan setelah pemotongan yang telah ditentukan dipenuhi oleh pihak yang diinsuranskan di bawah kontrak insurans.
Kebolehlaksanaan Coinsurance
# 1 - Insurans Kesihatan
Diinsuranskan berkongsi kos yang berkaitan dengan kesihatan jika kontrak insurans mempunyai klausa insurans. Bahagian perbelanjaan yang akan dibahagi oleh pihak yang diinsuranskan diketahui pada saat permulaan kontrak insurans.
Kontrak-kontrak ini juga mempunyai klausa lain yang diperlukan seperti pemotongan keluar dari poket tahunan dan maksimum di luar poket. Potongan di luar poket adalah kos awal maksimum (tidak termasuk bayar bersama, yang merupakan jumlah tetap yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan pada setiap lawatan) yang akan ditanggung sepenuhnya oleh pihak yang diinsuranskan dalam setahun. Sebarang kos di atas dan di atas yang ditolak dalam tahun tertentu dikongsi oleh syarikat insurans dan pihak yang diinsuranskan dalam nisbah yang telah diputuskan (umumnya 80:20). Maksimum di luar poket adalah kerugian maksimum yang akan ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan setiap tahun (termasuk yang boleh ditolak) dan sebarang kerugian di atas dan di atas yang akan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans.
# 2 - Insurans Harta Tanah
Dalam insurans harta tanah, klausa insurans memerlukan harta yang diinsuranskan untuk peratusan minimum nilai penggantian harta tanah yang dipersetujui. Denda dikenakan semasa tuntutan sekiranya syarikat insurans mengetahui bahawa perlindungan yang tidak mencukupi (lebih rendah daripada klausa insurans) dibeli ke atas harta yang diinsuranskan.
# 3 - Insurans Hakmilik
Sekarang dihentikan, ada klausa insurans dalam insurans hak AS sehingga 2006. Di bawah kontrak ini, pihak yang diinsuranskan akan berkongsi kerugian dengan syarikat insurans sekiranya hak milik tersebut tidak diinsuranskan dengan minimum 80% dari nilai pasarannya.
Contoh Coinsurance
Berikut adalah beberapa contoh insurans syiling.
Contoh # 1
Individu membeli insurans dengan klausa insurans di mana kerugian akan dikongsi oleh pihak yang diinsuranskan dan penanggung insurans dalam nisbah 80:20. Sekiranya jumlah kerugian selama tempoh berjumlah $ 1,000, penanggung insurans hanya akan membayar $ 800, dan bakinya $ 200 akan ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan.
Contoh # 2 - Kesihatan Bersama Insurans
Andaikan seseorang membeli polisi insurans kesihatan dengan kerosakan 80/20. Dalam kontrak ini, kerugian akan dikongsi oleh syarikat insurans dan diinsuranskan dalam nisbah 80:20. Sekiranya pihak yang diinsuranskan menjalani prosedur perubatan yang berharga $ 2,000, syarikat insuransnya akan membayar $ 1.600, sementara dia akan memasukkan baki $ 400. Sekiranya kontrak yang sama mempunyai klausa yang boleh ditolak $ 500, dia akan menanggung sendiri $ 500 pertama, dan bakinya akan dikongsi olehnya ($ 300) dan syarikat insurans ($ 1200) mengikut nisbah yang telah diputuskan.
Sekiranya terdapat klausa maksimum di luar poket, pihak yang diinsuranskan akan berhenti berkongsi kerugian setelah dia membayar jumlah kerugian maksimum yang dipersetujui dalam kontrak pada tahun tertentu. Sekiranya kita menganggap jumlah wang maksimum sebanyak $ 1,000 dalam kes ini, pihak yang diinsuranskan akan berhenti berkongsi kos apabila kos keseluruhan melebihi $ 3,000.
Ilustrasi Insurans Bersama Kesihatan
Andaian:
- Nisbah Coinsurance: 80:20
- Bahagian Penanggung Insurans: 80%
- Bahagian yang Diinsuranskan: 20%
- Out-of-Pocket Deductible: $ 500
- Maksimum Out-of-Pocket: $ 1,000
| Sr tidak | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Kos Penjagaan Kesihatan (Kumulatif Tahunan) | $ 500 | $ 1,000 | $ 2,000 | $ 3,000 | $ 4,000 | $ 5,000 |
| Out-of-Pocket Deductible (Dibayar oleh Diinsuranskan) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Baki (dikongsi oleh kedua-dua pihak) | - | $ 500 | $ 1,500 | $ 2,500 | $ 3,500 | $ 4,500 |
| Dibayar oleh Diinsuranskan | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Dibayar oleh Penanggung Insurans | - | $ 400 | $ 1,200 | $ 2,000 | $ 3,000 | $ 4,000 |
| Jumlah Luar Poket | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1,000 | $ 1,000 | $ 1,000 |
Contoh # 3 - Insurans Bersama Harta
Klausa jaminan 80% pada harta tanah bernilai $ 100,000, menghendaki harta itu diinsuranskan sekurang-kurangnya $ 80,000. Sekiranya harta tanah diinsuranskan dengan harga kurang dari $ 60,000, syarikat insurans akan mengenakan penalti yang tidak dilaporkan dalam bentuk pembayaran yang lebih rendah.
Sekiranya terdapat kerugian $ 40,000 dalam harta tanah sepanjang tempoh kontrak, syarikat insurans hanya akan membayar ganti rugi setanding dengan perlindungan sebenar dan perlindungan yang diperlukan di bawah kontrak. Dalam kes ini, ia akan menjadi $ 30,000, dan baki kerugian $ 10,000 akan ditanggung oleh pihak yang diinsuranskan (tanpa dikurangkan) sebagai penalti yang tidak dilaporkan.
Rujuk jadual di bawah:
| Butir-butir | Nilai |
| Nilai Penggantian Harta (A) | $ 100,000 |
| Diperlukan Coinsurance (B) | 80% |
| Penutup yang diperlukan (C) = (A * B) | $ 80,000 |
| Nilai Insurans (D) | $ 60,000 |
| Kerugian (E) | $ 40,000 |
| Kerugian yang dibayar oleh Penanggung (F) = (D / C * E) | $ 30,000 |
| Penalti Pelaporan (EF) | $ 10,000 |
Sebilangan kontrak memerlukan jaminan syiling 100%, menjadikannya penting untuk melaporkan nilai harta tanah yang tepat untuk mengelakkan hukuman yang tidak dilaporkan.
Kelebihan CoInsurance
Berikut adalah kelebihan insurans syiling.
Diinsuranskan
- Premium yang berpatutan dengan potongan dan maksimum yang lebih tinggi (baik untuk orang muda yang tidak menanggung kos perubatan yang tinggi). Penanggung insurans membayar sekiranya kos perubatan melarikan diri
- Keseluruhan kos ditanggung oleh syarikat insurans sekiranya maksimum yang dikeluarkan di luar poket dicapai pada awal tahun (bermanfaat bagi orang yang memerlukan rawatan perubatan biasa)
- Dalam insurans harta tanah, harta tanah dilindungi secukupnya untuk mengelakkan hukuman yang tidak dilaporkan
Syarikat insurans
- Mengurangkan kos untuk syarikat insurans kerana syarikat insurans diinsuranskan dengan bahagian kerugiannya
- Bantu syarikat insurans harga harta tanah dengan secukupnya
Kekurangan Coinsurance
Berikut adalah kelemahan jaminan wang syiling.
Diinsuranskan
- Potongan wang luar dan poket maksimum yang tinggi meningkatkan keseluruhan kos insurans.
- Kos insurans yang tinggi sekiranya pesakit memilih untuk pergi ke penyedia perkhidmatan kesihatan di luar rangkaian (hospital / klinik di luar rangkaian lebih mahal daripada hospital / klinik dalam rangkaian).
Penanggung insurans
- Peningkatan kos perkhidmatan polisi yang dikeluarkan untuk pesakit yang memerlukan perhatian perubatan yang besar
Kesimpulannya
Jaminan syiling adalah situasi menang-menang bagi pihak yang diinsuranskan dan yang diinsuranskan kerana ia dapat mengurangkan kos untuk penanggung insurans dan memberikan sokongan yang mencukupi kepada pihak yang diinsuranskan sekiranya berlaku kenaikan mendadak dalam kos penjagaan kesihatan.
Dalam insurans harta tanah, insurans syiling adalah alat penting untuk mendorong pemilik harta tanah untuk mendedahkan penggantian / nilai tunai sebenar harta dan membeli perlindungan yang mencukupi, membantu syarikat insurans menawarkan harga yang tepat untuk polisi.
