Definisi Penyusunan Semula Gadai janji
Mortgage Recast adalah ketika peminjam membayar sebahagian atau jumlah pokok yang belum dijelaskan sehingga menyebabkan baki pinjaman berkurang, dan oleh itu institusi kewangan mengira semula pembayaran pinjaman bulanan gadai janji berdasarkan jangka masa yang tinggal, jumlah pokok yang belum dijelaskan, dan kadar faedah.
- Apabila peminjam mempunyai sejumlah besar wang, wang tersebut dapat dipindahkan ke pemberi pinjaman dalam bentuk gadai janji sehingga dapat mengurangkan baki pinjaman yang belum selesai serta untuk mengurangkan beban faedah dan beban pokok bulanan pinjaman tersebut .
- Oleh itu, peminjam membayar wang pendahuluan untuk membayar jumlah pokok tertunggak, dan pemberi pinjaman mengira semula jumlah tertunggak dengan baki tempoh matang dan kadar faedah, yang memberikan jumlah gadai janji yang dilancarkan semula.
- Juga, jumlah faedah yang perlu dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman setelah penyusunan semula gadai janji jelas akan lebih rendah berbanding dengan jumlah yang akan dibayar oleh peminjam tanpa melakukannya.
- Ini kerana nilai masa faktor wang hadir dalam pengiraan faedah tertunggak pokok.
Bagaimana Penyusunan Semula Gadai janji Berfungsi?
Penyusunan semula gadai janji berdasarkan prinsip asas kewangan. Terdapat beberapa faktor kerana faedah dikenakan oleh pemberi pinjaman, yang merangkumi faktor masa dan juga faktor risiko. Konsep nilai masa wang berfungsi, dengan mempertimbangkan unsur-unsur yang berbeza seperti kadar faedah, jangka masa, dan jumlah pinjaman yang belum selesai, dll. Biasanya terdapat jadual pelunasan khusus untuk pembayaran pinjaman, yang merangkumi pembayaran bulanan atau pembayaran yang sama pokok dan faedah mengikut kadar yang telah ditetapkan.
Walau bagaimanapun, jika pembayaran balik pokok lebih tinggi daripada jumlah tertunggak yang perlu dibayar pada ansuran tertentu, jumlah baki yang belum dijelaskan akan dikira semula menggunakan konsep kewangan dengan mengambil kira nilai sekarang dari jumlah baki pinjaman yang didiskaunkan pada kadar faedah.
Pengiraan Penyusunan Semula Gadai janji
Setiap peminjam tidak membenarkan pinjaman dibuat semula. Oleh itu, perkara pertama yang harus dijamin ialah peminjam membenarkan perkara yang sama seperti kontrak yang dimeterai. Syarat berikut selanjutnya mesti dipenuhi:
- Piawaian pengurangan prinsip minimum mesti dipenuhi: di mana peminjam membenarkan penyusunan semula, ada norma khusus yang berkaitan dengan pembayaran balik jumlah minimum pokok, yang harus dipenuhi sebagai syarat pertama.
- Bayaran penyesuaian perlu dibayar oleh peminjam mengikut norma institusi kewangan.
Diberikan di bawah adalah contoh pengiraan untuk menyusun semula gadai janji anda.
| Butir-butir | Jumlah |
| Imbangan Pokok Semasa | $ 1,125,000.00 |
| Kadar Faedah Tahunan | 5.00% |
| Pembayaran Utama dan Faedah Bulanan Semasa | $ 100,000.00 |
| Bahagian faedah tersisa | $ 29,671.58 |
| Pengurangan jumlah wang pokok | $ 500,000.00 |
| Bayaran Mengimbas Semula | $ 25,000.00 |
Jumlah baki pembayaran adalah 12. Hitung simpanan gadai janji yang dibuat semula.
Penyelesaian:
Jumlah baki pembayaran adalah 12. Sekarang, kita akan mengira baki pinjaman penyusun semula terlebih dahulu.
- Imbangan semula pinjaman = Baki pokok semasa - Pengurangan jumlah wang pokok
- = $ 1,125,000 - $ 500,000
- = $ 625,000
Pengiraan jumlah ansuran yang tinggal:
- Ansuran = Amaun pokok / Anuiti faktor @ 5% selama 12 bulan
- = $ 625.000 / 11.68122
- = $ 53,504.69
Jenis Gadai janji yang Mungkin Disusun Semula
- Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, hanya gadai janji di mana syarat-syarat tertentu yang memungkinkan penyusunan semula yang ada hanya dapat dibuat ulang. Gadai janji tersebut dikaitkan dengan pinjaman yang dilunaskan secara negatif, yang mempunyai struktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran balik berjumlah kurang daripada caj faedah pinjaman.
- Gadai janji yang dilunaskan secara negatif juga disebut sebagai gadai janji kadar laras pilihan pembayaran atau ARM Opsyen.
- Selanjutnya, tidak ada pinjaman yang disokong pemerintah yang dapat dilemparkan kembali, dan oleh itu, CD Jumbo, USDA, pinjaman VA, dll tidak dapat disusun kembali.
Perbezaan antara Penyusunan Semula Gadai janji dan Pembiayaan Semula
- Di mana peminjam membuat pembayaran pinjaman sekaligus yang mencukupi dan memenuhi syarat yang telah ditentukan, maka pembayaran balik tersebut dapat disebut sebagai penyusunan semula gadai janji sementara, sebaliknya, pembiayaan semula pinjaman berlaku apabila peminjam mengubah pinjaman yang ada menjadi pinjaman baru yang syarat pinjaman yang berbeza menjadi syarat yang baik untuk peminjam. Oleh itu, terdapat garis tipis yang menentukan perbezaan antara penyusunan semula gadai janji dan pembiayaan semula.
- Di bawah syarat-syarat yang pertama, peminjam membuat pembayaran sekali gus membuat dirinya lebih awal daripada jadual pembayaran yang dinyatakan, dan pemberi pinjaman menjadualkan semula jumlah baki pokok yang masih belum dijelaskan menjadi jumlah yang lebih rendah dari segi pembayaran faedah tahunan, jumlah tahun pembayaran balik, dan prinsip pembayaran balik tahunan, sementara di kemudian hari, pemindahan pinjaman berlaku di mana pemberi pinjaman baru telah dipindahkan pinjaman dari pemberi pinjaman lama dan pembayaran selanjutnya dilakukan kepada pemberi pinjaman baru hanya sesuai dengan syarat baru pinjaman.
Kebaikan dan Kekurangan Pembaharuan Gadai janji
Diberikan di bawah adalah beberapa kebaikan dan keburukan penyusunan semula gadai janji.
Kelebihan Penyusunan Semula Gadai janji
- Faedah keseluruhan yang dibayar untuk pinjaman jauh lebih rendah berbanding dengan jumlah faedah yang perlu dibayar sekiranya penyusunan semula gadai janji tidak dilakukan. Oleh itu, ia mengurangkan Beban pembayaran bulanan
- Kadar faedah purata yang perlu dibayar oleh peminjam sesuai dengan jangkaan kadar faedah yang perlu dibayar.
- Melayakkan semula pinjaman baru menjadi pekerjaan yang membosankan, dan oleh itu proses penyusunan semula gadai janji menghilangkan kerja-kerja pentadbiran untuk mendapatkan pinjaman baru.
Kekurangan Penyusunan Semula Gadai janji
- Proses penyusunan semula gadai janji tidak kekurangan jangka masa jangka masa pinjaman; oleh itu tidak seperti pembiayaan semula, ia tidak mengurangkan tempoh pinjaman.
- Walaupun pembayaran faedah dikurangkan kerana penyusunan semula, kekurangannya adalah bahawa ia membuat lebih banyak wang anda mendapat jenis gadai janji, dan oleh itu ada kemungkinan kecairan.
- Penyusunan semula melibatkan caj seperti fi, caj pentadbiran, dan lain-lain, dan oleh itu beban yuran pembiayaan meningkat
Kesimpulannya
Perbincangan di atas jelas menunjukkan bahawa penyusunan semula gadai janji berbeza dengan pembiayaan semula kerana alasan yang disebutkan di atas. Juga, penyusunan semula gadai janji telah memberikan cara mudah bagi peminjam untuk mengurangkan beban faedah dalam jangka waktu tertentu dengan menjaga tempoh matang tetap sama dan menurunkan pembayaran pokok setiap bulan setelah memberikan jumlah pembayaran pokok sekaligus kepada pemberi pinjaman.
