Definisi Anuiti Berubah
Anuiti berubah-ubah adalah kontrak antara seseorang dan syarikat insurans dan juga berfungsi sebagai pelaburan penjimatan cukai dengan syarikat insurans yang mempunyai banyak faedah berkaitan dengan pembayaran berkala pada masa persaraan dan juga faedah kematian kepada benefisiari sekiranya orang tersebut meninggal dunia sebelum tamat kontrak.
Pilihan pelaburan untuk anuiti berubah-ubah biasanya dana bersama yang pada gilirannya melabur di pasaran ekuiti, dengan itu memberikan pulangan yang lebih tinggi kepada para pelabur berbanding dengan rancangan anuiti tetap.
Penjelasan
- Ia dapat diperolehi dengan melakukan pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran selama bertahun-tahun.
- Ia berbeza dengan anuiti tetap, yang menjanjikan pembayaran tetap kepada pelabur yang memegang instrumen pada waktu bersara dan selepas itu.
- Ini menawarkan pelbagai pilihan kepada pelabur untuk memilih strategi pelaburan. Oleh itu, nilai kontrak juga berubah bergantung pada risiko pelabur.
- Tiga ciri penting utama anuiti berubah adalah faedah insurans, penjimatan cukai bagi pelabur, dan aliran pendapatan berkala yang dihasilkan.
Bagaimana Anuiti Pembolehubah Berfungsi?
Contoh # 1
Mari kita anggap bahawa seseorang ingin melabur $ 10,000 dalam anuiti berubah-ubah dengan syarikat insurans. Dalam kes ini, syarikat akan menawarkan kepada pelabur rancangan / strategi yang digunakan untuk melaburkan wang pelanggan. Beberapa rancangan mungkin melaburkan 70% dana ke dalam ekuiti, dan 30% ke dalam hutang, sementara yang lain mungkin melabur 50% ke dalam ekuiti, 30% ke dalam hutang, dan 20% ke dalam dana bersama. Pelabur perlu memilih rancangan tersebut, dan oleh itu, nilainya akan ditentukan bergantung pada selera risiko dana. Oleh kerana ia adalah pelan anuiti yang berubah-ubah, nilai pelaburan mungkin berbeza setiap hari.
Contoh # 2
Katakan seseorang melabur $ 10,000 dalam pelan anuiti berubah-ubah, yang melaburkan 50% ke dalam hutang dan mengimbangkan 50% ke dalam ekuiti. Pelaburan hutang memberikan pulangan 10%, sedangkan pelaburan ekuiti memberikan pulangan sebanyak 15%. Dalam kes ini, portfolio pelaburan pelabur akan bernilai $ 12,500 kerana kenaikan instrumen. Ini memberi pulangan kepada pelabur, yang lebih tinggi daripada instrumen tetap yang disediakan oleh rancangan anuiti tetap, yang umumnya sama dengan kadar simpanan tetap yang disediakan oleh bank dan institusi kewangan.
Yuran Anuiti Berubah
Mereka merujuk kepada biaya dan perbelanjaan yang ditetapkan oleh pengawal selia untuk kepentingan para investor dan dana juga. Sekiranya terdapat rancangan anuiti yang berubah-ubah, yang mempunyai nisbah perbelanjaan dan caj penyerahan 5% untuk pengeluaran sebelum matang akan menurunkan nilai pelaburan.
Contohnya, Mr.A telah melaburkan $ 10,000 dalam anuiti berubah-ubah dengan syarikat insurans. Caj penyerahan adalah 5% selepas 1 tahun. Sekiranya orang itu cuba mengeluarkan semua wang setelah satu tahun, $ 10,000 * 5% = $ 500 akan ditolak dari pembayarannya, dan dia akan menerima sejumlah $ 9,500 hanya ke dalam akaunnya.
- Bayaran juga boleh berupa perbelanjaan yang dibebankan oleh pengawal selia dan juga biaya lain, yang mungkin berupa caj AMC, perbelanjaan dana, dll.
- Penanggung insurans juga boleh memotong caj pentadbiran dana untuk menjalankan dana dengan lancar.
Kelebihan
- Manfaat yang paling biasa adalah kemudahan faedah kematian, yang memberikan jumlah penerima selepas kematian pemohon utama.
- Kedua, jumlah minimum yang dijamin, yang merujuk kepada jumlah pelaburan ditolak pengeluaran, diberikan kepada penerima walaupun nilai pelaburannya lebih rendah daripada kos pembelian pelabur.
- Terakhir, ia memberi peluang kepada pelabur yang mengambil risiko untuk mengambil bahagian dalam skema anuiti berubah-ubah, yang bukan hanya memberikan perlindungan insurans kepada pelabur tetapi juga memberi dia peluang untuk mendapatkan wang dengan bantuan produk yang berlainan dalam portfolio pelaburan atau akaun yang dikekalkan dengan syarikat insurans.
Kekurangan
- Kelemahan utama adalah kematian pelabur kerana penanggung insurans harus memberikan kepada penerima insurans jumlah minimum yang dijamin walaupun jumlah pelaburan yang dibuat dalam akaun lebih daripada nilai pasaran.
Kesimpulannya
Anuiti berubah adalah konsep pelaburan, seperti namanya, sifatnya berubah-ubah, tidak seperti anuiti tetap di mana pulangan dijamin tetapi dalam jenis pelaburan ini, terdapat pulangan yang lebih baik dan pelaburan dapat menjadi nihil kerana risiko pendedahan kepada instrumen di pasaran kewangan.
