Definisi Garis Kredit
Garis kredit adalah pengaturan antara pelanggan dan bank (atau institusi kewangan lain) di mana pelanggan dibenarkan had pinjaman maksimum dan peminjam dapat mengakses jumlah apa pun dalam had kredit dan membayar faedah hanya pada jumlah pinjaman yang disediakan fleksibiliti skala tinggi untuk menjalankan perniagaan.
Penjelasan
Pelanggan boleh mengeluarkan sejumlah wang mengikut keperluan dalam had yang telah ditetapkan dan faedah hanya dikenakan pada jumlah yang sebenarnya dibelanjakan dan bukannya keseluruhan had yang telah ditetapkan (juga dikenali sebagai Had yang Disetujui). Selain itu, pelanggan juga dapat menjadualkan pembayaran balik jumlah yang dikeluarkan sama ada secara sekaligus atau ansuran bulanan mengikut keselesaan mereka dengan Institusi Kewangan pada masa mendapat kebenaran daripada kemudahan tersebut.
Garis Kredit untuk perniagaan popular kerana ia adalah instrumen pembiayaan jangka pendek yang berguna yang membantu mereka memenuhi keperluan modal kerja mereka. Ia juga dikenali sebagai Revolving Credit. Ia hanyalah akses kepada wang “on-demand”. Sebab di sebalik memanggil LOC sebagai kredit pusingan kerana pada dasarnya adalah jenis akaun pusingan di mana pelanggan dapat memanfaatkan dana dalam had yang ditetapkan, membayarnya dan sekali lagi memanfaatkannya dalam pusingan putaran yang hampir tidak pernah berakhir.
Walau bagaimanapun, biasanya, pengaturan sedemikian adalah untuk jangka masa yang lebih pendek dan diperbaharui secara berkala berdasarkan rekod prestasi pelanggan yang memuaskan.
Bagaimana Garis Kredit berfungsi?
Di bawah LOC, katakanlah, Pelanggan A diberikan $ 10000 LOC untuk pembelian rumah yang diamankan oleh rumah oleh Baseline Bank. Baseline Bank menetapkan tempoh pinjaman selama 5 tahun untuk pembayaran pinjaman dan membenarkan Pelanggan A, menggunakan dana dalam had keseluruhan ($ 10000) dan mengenakan kadar faedah 10%. Pelanggan A membelanjakan $ 3000 dan akan dikenakan 10% dari jumlah yang dibelanjakan bukan hanya untuk keseluruhan $ 10000 LOC.
Selanjutnya Bank Baseline telah membenarkan Pelanggan A untuk membuat pembayaran di Talian Kredit sama ada dalam bentuk ansuran bulanan untuk bunga dan pokok atau pembayaran ke atas bunga dan pokok pembayaran balik pada akhir tempoh pinjaman.
Contoh Garis Kredit - Walmart
Kunci kira-kira disatukan Wal-Mart pada 31 st Januari 2017 & 2016
sumber: Laporan WalMart 10K
Kami perhatikan dari atas bahawa WalMart mempunyai pinjaman jangka pendek sebanyak $ 1,099 juta pada tahun 2017.
Dalam catatan mereka ke akaun, mereka memberikan perincian lebih lanjut mengenai pinjaman jangka pendek mereka seperti yang diberikan di bawah -
Kita perhatikan bahawa Walmart telah line komited kredit untuk perniagaan dengan 23 institusi kewangan, berjumlah $ 15 bilion pada 31 st Januari 2017.
Mereka juga telah disebutkan dalam catatan bahawa mereka telah memperpanjang kedua-dua kemudahan kredit lima tahun dan 364 hari kredit pusingan pada bulan Jun 2016.
Jenis Talian Kredit
# 1 - Garis Kredit yang Dijamin
Seperti namanya jenis LOC yang dijamin ini disokong oleh cagaran dan oleh itu dalam kes ingkar, bank, dan institusi kewangan tidak dapat membubarkan perkara yang sama. Garis Kredit yang Selamat biasanya ditawarkan dengan kadar faedah yang lebih rendah. Contoh popular dari Talian Kredit yang dijamin adalah garis kredit ekuiti Rumah (HELOC) yang disokong oleh harta tanah cagaran.
# 2 - Garis Kredit Tanpa Cagaran
Seperti namanya LOC jenis ini tidak disokong oleh sebarang jaminan dan dengan itu lebih berisiko bagi bank dan institusi kewangan berbanding dengan Talian Kredit yang dijamin.
Talian Kredit Tanpa Cagaran biasanya ditawarkan pada kadar faedah lebih tinggi daripada Garis Kredit yang dijamin. Contoh popular dari Kredit Tanpa Cagaran adalah LOC ekuiti Rumah yang disokong oleh harta tanah cagaran.
Kelebihan
- Ia membolehkan pelanggan mengeluarkan wang bila diperlukan tanpa perlu memenuhi formaliti pinjaman berulang-ulang kali. Faedah selanjutnya hanya dikenakan pada jumlah yang sebenarnya dibelanjakan.
- Pelanggan mempunyai pilihan untuk membayar balik jumlah yang dibelanjakan sama ada secara sekaligus atau secara ansuran bergantung pada ketersediaan aliran tunai mereka.
- Garis Kredit Tanpa Cagaran biasanya dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan merupakan sumber pendapatan faedah yang lebih tinggi untuk bank dan Institusi kewangan.
- LOC biasanya untuk jangka masa yang lebih pendek dan membolehkan bank untuk mengkaji kelayakan kredit pelanggan setiap kali pembaharuan itu diperlukan, tidak seperti pinjaman gadai janji yang biasanya untuk jangka masa yang lebih lama dan setelah dilakukan sukar ditarik balik .
- Bayaran pendahuluan atau sebahagian pembayaran adalah lebih rendah di LOC berbanding pinjaman Gadai janji.
Kekurangan
- Garis Kredit Tanpa Cagaran adalah instrumen pembiayaan jangka pendek yang mahal untuk pelanggan.
- LOC biasanya untuk jangka masa yang lebih pendek dan bukan instrumen yang sesuai apabila dana diperlukan untuk jangka waktu yang lebih lama. LOC selanjutnya biasanya dihubungkan dengan bunga berubah yang bermaksud caj faedah dinyatakan dalam bentuk kadar rujukan jangka pendek seperti LIBOR atau kadar perdana AS ditambah margin untuk mengimbangi risiko kredit pinjaman yang terus berubah dan tidak tetap.
Kesimpulannya
Garis Kredit adalah pendanaan jangka pendek yang disediakan oleh bank, di mana pelanggan dapat meminjam dana pada bila-bila masa hingga batas yang ditetapkan dengan memastikan pematuhan terma dan syarat seperti yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.
Oleh itu, kita dapat mengatakan bahawa Garis Kredit pada dasarnya adalah akaun yang dimiliki pelanggan dengan bank atau institusi kewangan yang membolehkan mereka meminjam wang setiap kali mereka memerlukannya sehingga had yang ditetapkan yang ditentukan berdasarkan kelayakan kredit pelanggan. Faedah dikenakan hanya pada jumlah yang sebenarnya dibelanjakan dan setelah jumlah yang dibelanjakan dilunaskan, garis kredit sekali lagi diisi sehingga had yang ditetapkan. Biasanya, LOC tidak bercagar dan dengan itu menarik kadar faedah yang lebih tinggi kerana jumlah risiko kredit yang tinggi yang ditanggung oleh bank atau institusi kewangan.
Garis Kredit ternyata menjadi instrumen kewangan yang berguna sekiranya pelanggan memerlukan dana secara berkala tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui terlebih dahulu. Ia juga merupakan sumber pembiayaan yang sangat diperlukan untuk perniagaan kerana ia membantu mereka menguruskan perniagaan dari hari ke hari dan mengekalkan kecairan untuk memenuhi keperluan aliran tunai perniagaan harian.
Sama seperti instrumen kewangan lain sama ada tidak baik atau buruk. Itu bergantung pada penggunaan pelanggan yang berkenaan. Oleh kerana kadar faedahnya agak tinggi dan terdapat denda yang tinggi untuk pembayaran lewat, Garis Kredit untuk perniagaan atau pelanggan harus menggunakan kemudahan LOC dengan bijak dan memastikan pembayaran tepat pada masanya.
