Apakah Pinjaman Penyatuan Hutang?
Penyatuan hutang adalah proses di mana peminjam membiayai semula dan menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu untuk menerima faedah daripada kadar faedah yang lebih rendah atau pembayaran berkala yang berkurang atau mungkin kedua-duanya, ini membawa kepada pengurangan liabiliti dan membawa kemudahan dalam pengurusan pinjaman.
Kita perlu memahami bahawa proses penggabungan tidak mengurangkan kewajiban pinjaman itu sendiri, namun, ia mengurangkan bunga pinjaman atau memendekkan jangka waktu, yang menyebabkan pembayaran lebih cepat.
Secara amnya, penyatuan hutang paling popular untuk pinjaman kad kredit dan pinjaman pelajar, ia juga berlaku untuk hutang kerajaan atau hutang korporat. Kadang-kadang, pinjaman tersebut memerlukan cagaran dan salah satu cagaran yang paling popular adalah ekuiti rumah.
Proses Pinjaman Penyatuan Hutang
- Penyatuan pinjaman boleh dibuat sendiri seperti pilihan baki kad kredit atau boleh dicapai dengan meminta bantuan institusi kewangan.
- Seperti yang ditunjukkan dalam rajah aliran di bawah, perantara kewangan mendekati semua pemberi pinjaman bagi pihak peminjam dan memberitahu mereka mengenai penggabungan dan terma dan syarat baru, setelah berpuas hati dengan kemampuan peminjam untuk membayar pinjaman. Pinjaman bercagar mempunyai peluang yang lebih baik untuk disatukan sementara lebih sukar bagi pinjaman tanpa jaminan.
- Selepas penggabungan, peminjam membuat pembayaran kepada perantara penggabungan, yang seterusnya membayar kepada pemberi pinjaman.
Beberapa institusi yang menyediakan kemudahan penyatuan hutang adalah seperti berikut:
- Pohon Lending
- Aliran cahaya
- Cari Penyatuan Hutang
- Marcus oleh Goldman Sachs
- Telaga Fargo
Contoh untuk Mengira Pinjaman Penyatuan Hutang
Terdapat dua keadaan yang boleh menyebabkan pengurangan tanggungjawab melalui penyatuan Hutang:
- Kadar faedah dan pembayaran berkala berkurang, sementara jangka masa pinjaman tetap berterusan.
- Pembayaran berkala tetap berterusan sementara jangka masa pinjaman dan kadar faedah berkurang.
Contoh # 1
Mari lihat beberapa contoh untuk memahami kedua-dua situasi di atas:
Anggaplah kita mempunyai 4 pinjaman $ 250,000.00 setiap satu dengan kadar faedah rata-rata 20% pa. Kita mendapat tahu bahawa kita dapat menggabungkannya menjadi satu pinjaman pada 15% pa. Oleh itu, jika kita diberi maklumat 1-4 seperti yang ditunjukkan di bawah ini, kita mengira 5 th , iaitu PMT:
Pembayaran berkala dikira dengan menyelesaikan persamaan berikut:
Kami mengira PMT di bawah, kedua-dua senario di bawah, diikuti dengan jadual pelunasan masing-masing dan kemudian membuat perbandingan antara keduanya untuk memahami kesan penyatuan hutang.
Sebelum Penyatuan
- = PV Sebelum Penyatuan = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50,895.80
Jadual pelunasan Sebelum Penyatuan
Jadual pelunasan Selepas Penyatuan
- PV Selepas Penyatuan = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20.6242
- PMT = $ 48,486.65
Perkara untuk memahami pengiraan di atas
- Baki pembukaan = baki penutup tahun sebelumnya
- Baki penutup = Baki pembukaan + Pinjaman- Bayaran balik pokok
- PMT dikira mengikut formula di atas
- Bunga = 0.20 / 12 x baki pembukaan sebelum senario penggabungan dan 0.15 / 12 x baki pembukaan selepas senario penggabungan
- Bayaran balik pokok = PMT - Faedah
Membandingkan kedua-dua senario tersebut, kami memerhatikan
- Contoh ini jika dari jenis pertama yang disebutkan di atas, di mana kadar faedah dan pembayaran berkala keduanya dikurangkan kerana penurunan kadar faedah dari 20% hingga 15%
- Jumlah faedah yang dibayar sebelum penggabungan selama 2 tahun adalah $ 221,499.26 sementara selepas penggabungan adalah 163,679.55, oleh itu ini membawa kepada penjimatan $ 57,819.71
- Pembayaran bulanan sebelum penggabungan adalah $ 50895.80 manakala selepas penggabungan adalah $ 48486.65, oleh itu ini menjimatkan simpanan $ 2,409,15 sebulan
- Untuk melunaskan pinjaman sebanyak $ 1,000,000, sebelum penggabungan, kami membayar sejumlah $ 50,895.80 x 24 = $ 1,221,499,26 sementara selepas penggabungan kami melunaskan pinjaman yang sama dengan hanya membayar $ 48,486,65 x 24 = $ 1,163,679.55, yang merupakan simpanan $ 57,819,71, sama dengan perbezaan antara jumlah faedah yang disebut dalam titik peluru pertama
Contoh # 2
Sekarang mari kita lihat contoh di mana pembayaran berkala tetap berterusan sementara kadar faedah dan jangka masa pinjaman mengurangkan:
Perkara yang perlu diberi perhatian:
Di sini sebelum senario penggabungan sama seperti contoh sebelumnya dan pengiraan PMT juga sama. Walau bagaimanapun, selepas senario penggabungan, kami mengekalkan PMT sama seperti sebelum penyatuan tetapi kadar faedah jatuh. Oleh itu, masa yang diambil untuk membayar pinjaman telah dipendekkan menjadi 23 bulan dan bukannya 2 tahun penuh dan pembayaran terakhir akan kurang dari $ 50,895.80 sehingga mencukupi untuk melunaskan pinjaman.
Oleh itu, semua pengiraan sebelum senario penggabungan tetap sama sementara pengiraan untuk selepas penggabungan adalah seperti berikut:
- PV Selepas Penyatuan = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895.80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1.89 tahun
Jadual Pelunasan Selepas Penyatuan
Kita boleh melihat yang sama secara grafik dalam carta faedah dan pembayaran pokok di bawah.
Membandingkan kedua-dua senario tersebut, kami melihat:
- Contoh ini jika dari jenis kedua yang disebutkan di atas
- Jumlah faedah yang dibayar sebelum penggabungan selama 2 tahun adalah $ 221,499.26 sementara selepas penyatuan adalah 154,751.62, oleh itu ini membawa kepada penjimatan sebanyak $ 66,747.64
- Masa diambil untuk membayar sebelum penyatuan adalah 24 bulan manakala selepas penyatuan 22 bulan apabila PMT = $ 50,895.80 dan 23 rd bulan mencairkan pembayaran $ 35,043.96
Kebaikan
- Syarat yang menguntungkan: Sekiranya bank pusat menginginkannya, ia akan mengurangkan kadar polisi dan oleh itu kos pinjaman untuk bank perdagangan jatuh, yang diturunkan dalam kadar pinjaman mereka. Ini menyebabkan pinjaman serupa tersedia dengan kadar faedah yang lebih rendah. Dalam persekitaran kadar faedah seperti itu, pembiayaan semula atau penyatuan hutang adalah pilihan yang rasional kerana ia dapat mengurangkan kewajiban faedah peminjam.
- Potongan cukai: Ini adalah khusus negara namun, dalam keadaan tertentu, hutang yang disokong oleh jaminan dibenarkan pemotongan cukai oleh IRS di AS.
- Kemudahan pengurusan: Daripada beberapa pembayaran, penggabungan hanya membawa kepada satu pembayaran, yang mengurangkan kesalahan peninggalan.
- Kos pungutan yang lebih rendah: Dari sudut pinjaman, kos kutipan akan berkurang kerana tidak dikenakan yang sama untuk beberapa pinjaman, tetapi ia juga dikenakan untuk satu pinjaman sahaja.
Batasan
- Tidak memberikan pelepasan hutang: Penyatuan hanya mengurangkan pembayaran faedah dan bukan kewajiban awal. Ia dapat mengurangkan pembayaran berkala ke tahap yang lebih berpatutan tetapi akhirnya jumlah pinjaman awal tetap sama.
- Sukar untuk pinjaman tanpa jaminan: Penyatuan lebih mudah bagi pinjaman yang tidak menawarkan cagaran dan oleh itu tidak semua peminjam dapat memanfaatkan faedah dari persekitaran kadar faedah yang lebih rendah
- Terma dan syarat yang ketat: Pinjaman yang disokong oleh rumah sebagai cagaran mungkin menjadi berisiko sekiranya peminjam tidak dapat melakukan pembayaran berkala. Ini boleh menyebabkan pemberi pinjaman menuntut cagaran itu sendiri
- Kelayakan Kredit: Kelayakan kredit yang sangat tinggi diperlukan, bagi institusi kewangan untuk membiayai semula pinjaman peminjam, ia mungkin berdasarkan beberapa syarat yang berbeza seperti sejarah pembayaran lalu, jaminan atau terma inovatif seperti lintasan kerjaya masa depan yang diharapkan. Tanpa kelayakan kredit tersebut, penggabungan hutang mungkin tidak dapat dilakukan.
Kesimpulannya
Penyatuan hutang adalah proses menggabungkan beberapa hutang untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah dan menukar beberapa aliran pembayaran menjadi satu yang membawa kepada struktur pembayaran yang lebih mudah. Peminjam mesti menilai kesesuaiannya sebelum berusaha menyatukan hutangnya kerana gagal membayar walaupun satu pembayaran boleh menanggungnya sangat mahal, tidak seperti pinjaman yang tidak disatukan kerana risikonya menjadi tidak pelbagai.
