Pembiayaan Penjual (Definisi, Contoh) - Kebaikan keburukan

Definisi Pembiayaan Penjual

Pembiayaan penjual adalah perjanjian antara pembeli dan penjual harta tanah, di mana bukannya institusi kewangan, penjual menguruskan proses gadai janji dan memberikan pinjaman; pembeli membuat pendahuluan awal dari jumlah pokok harga harta tanah dan selepas itu jumlah selebihnya adalah melalui pembayaran bulanan dengan beberapa peratus faedah dikenakan ke atas pinjaman.

Jenis Pembiayaan Penjual

Berikut adalah jenis pembiayaan penjual-

1. Gadai janji All-inclusive : - Pada pemilik ini menjual rumah kepada pembeli untuk surat ikatan amanah all-inclusive dan menanggung nota janji untuk seluruh baki harga rumah sesuai dengan bayaran pendahuluan jika ada.
2. Sewa untuk Dimiliki : - Pembeli mempunyai pilihan tetapi tidak berkewajiban untuk membeli harta tanah dari penjual tetapi, pembeli mendapat hak untuk memiliki rumah dengan wang pendahuluan sementara juga membayar sewa bulanan biasa. Pada akhir tempoh kontrak yang diberikan, pembeli mempunyai pilihan untuk melunaskan baki kontrak kepada penjual. Dalam kontrak sedemikian, penjual sering mengenakan sejumlah wang pendahuluan yang tidak dapat dikembalikan sekiranya pembeli memutuskan untuk tidak membeli. Dalam kes lain, Pembeli mendapat perlindungan dengan catatan kontrak pajakan di mana penjual tidak dapat menjual harta itu kepada orang lain.
3. Gadai janji Lien / Junior Kedua : - Sering kali penjual merasa berisiko membuat kontrak pembiayaan penjual dengan pembeli, jadi pembeli mendapat pilihan untuk mengambil gadai janji kedua iaitu untuk sebahagian besar pembiayaan dilakukan dari bank dan pembiayaan penjual dilakukan baki. Dalam kontrak jenis ini Pembeli membuat dua pembayaran, setiap bulan iaitu pertama ke bank dan kedua kepada penjual. Jenis kontrak ini mengurangkan risiko pembeli mendapat ingkar.
4. Wrap-Around : - Gadai janji wrap-around adalah peluang yang baik bagi penjual untuk mendapatkan kadar pulangan yang lebih baik. Sekiranya penjual mempunyai gadai janji yang belum dilunasi sepenuhnya, tetapi penjual menjual harta tanah dengan pilihan pembiayaan penjual di mana dia boleh mengenakan harga yang lebih tinggi pada harga harta tanah setelah pendahuluan dan mengekalkan pembayaran berterusan kepada gadai janji dari bank serta memperoleh kadar pulangan tambahan. Sebagai contoh, Mr X membeli rumah dengan gadai janji $ 200,000 pada kadar 4.5%. Nilai semasa rumah adalah $ 250,000. Oleh itu, Dia membuat kontrak pembiayaan penjual dengan pembeli baru dengan mengambil bayaran pendahuluan sebanyak $ 50,000 dan selebihnya $ 200,000 dengan kadar faedah 7.5%. Kontrak seperti itu kebanyakannya dilakukan melalui syarikat escrow, yang memastikan proses pembayaran tetap jelas.
5. Kontrak Tanah : - Dalam kontrak jenis ini, hak milik tidak dipindahkan kepada pembeli, tetapi mendapat hak yang setara dalam harta tanah. Hanya setelah membuat pembayaran terakhir pembeli kontrak yang ditandatangani mendapat pemindahan hak milik secara sah dari penjual.

Contoh Pembiayaan Penjual

Mr X menjual rumahnya dengan harga $ 250,000. Mr Y bekerja sendiri dan masih tidak dapat memperoleh markah kredit yang baik kerana penyelewengan pendapatannya. Tuan Y tidak dapat mengambil pinjaman dengan kaedah tradisional. Mr X menjalankan pemeriksaan latar belakang Mr Y dan dapat mengembangkan keyakinan terhadap keseluruhan kerjayanya. Oleh itu, Mr X dan Mr Y membuat perjanjian di mana Mr Y bersetuju untuk membayar wang pendahuluan sebanyak $ 50,000 dan baki $ 200,000 di EMI selama 20 tahun dengan faedah tambahan 6%.

Penyelesaian

Di bawah ini diberikan data untuk pengiraan pembayaran

Pengiraan EMI adalah seperti berikut -

• = (($ 200,000 X 0,005) X (1 + 0,005) ²⁴⁰ ) / ((1 + 0,005) ²⁴⁰ - 1)
• EMI = 1432.86

Jumlah bayaran

• Jumlah Bayaran = 343886.9

Dalam contoh di atas, pembeli dan penjual membuat kontrak tanpa melibatkan institusi kewangan lain. Faktor penting diperlukan -

• Penjual Memiliki Harta. (Hutang sifar / jumlah hutang yang sangat rendah yang dapat diselesaikan pada penutupan perjanjian ini)
• Penjual dengan sengaja melengkapkan semua dokumen undang-undang yang diperlukan untuk dipindahkan kepada pembeli.
• Kontrak antara pembeli dan penjual di mana pembeli bersetuju untuk membayar mengikut syarat kontrak pembiayaan penjual.

Kelebihan Pembiayaan Penjual

Kelebihan untuk Pembeli

• Kurang Kertas Kerja : - Walaupun penjual masih perlu menunjukkan kepercayaan sepenuhnya kepada anda untuk membuat perjanjian seperti itu, kurang dokumen dan prosedur menjadikannya mudah.
• Boleh dirundingkan : - Tidak seperti Bank atau institusi kewangan lain, pembeli boleh berunding mengenai syarat, syarat, dan kadar faedah.
• Kos yang lebih rendah : - Tanpa pemberi pinjaman institusi, tidak ada caj pemprosesan, caj pentadbir atau caj asal.
• Penutupan Lebih Cepat : - Tidak ada birokrasi, proses berulang, pemeriksaan, dll.

Kelebihan untuk Penjual

• Penjual boleh menjual harta tanah, dalam keadaan yang sama tanpa pembaikan atau pengubahsuaian yang diperlukan oleh pemberi pinjaman konvensional.
• Pelaburan biasa : - Gadai janji yang dijamin oleh harta yang sebenarnya anda miliki selama ini jauh lebih selesa daripada pelaburan asing yang lain.
• Pendapatan Biasa : - Pendapatan berterusan tanpa perlu risau tentang memiliki dan mengurus harta tanah.
• Sekiranya berlaku lalai, penjual dapat menyimpan wang pendahuluan ditambah dengan pemilikan harta tanah.
• Kelebihan Cukai : - Jual secara ansuran akan mengurangkan keuntungan modal harta tanah, yang membantu menjimatkan cukai yang tinggi.
• Pulangan Lebih Tinggi : - Kontrak Pembiayaan Penjual memberikan pulangan yang lebih tinggi dalam jangka masa berbanding dengan keuntungan modal jangka panjang satu masa.

Kelemahan Pembiayaan Penjual

Kekurangan untuk Pembeli

• Kadar Faedah Tinggi : - Dalam banyak kes, kadar faedah pembiayaan penjual lebih tinggi berbanding bank.
• Pemahaman Terma : - Klausa seperti 'jatuh tempo penjualan', bank mana yang boleh menyita perjanjian sekiranya penjual masih belum membayar gadai janji sepenuhnya. Pembeli perlu membaca dan memahami semua syarat dan makna sah mereka dalam kontrak.
• Sekiranya berlaku ingkar, setelah beberapa saat jika pembeli tidak dapat memperoleh pembiayaan, dia dapat kehilangan semua wang yang dibayar dalam pembayaran muka dan pembayaran bulanan ditambah rumah.

Kekurangan untuk Penjual

• Analisis risiko : - Penjual perlu menganalisis risiko yang terlibat dalam pembiayaan Penjual dan perlu membuat beberapa keputusan yang diperlukan mengenai penglibatan.
• Kepercayaan kepada Pembeli : - Bank membuat proses tertentu untuk memenuhi syarat pinjaman adalah dengan alasan. Dalam kes penjual, penjual pembiayaan harus mencari jalan untuk mempercayai kemampuan dan kebolehpercayaan pembeli.
• Default : - Sekiranya berlaku default, proses penyitaan harus diproses oleh penjual sekiranya pembeli tidak keluar.
• Kos Pembaikan : - Penjual mungkin perlu melakukan pembaikan dan perubahan harta benda sekiranya berlaku kegagalan pembeli.

Kesimpulannya

Pembiayaan penjual adalah pilihan yang lebih baik untuk individu yang mempunyai penyelewengan dalam pendapatan atau orang yang kurang mendapat skor kredit. Banyak faktor yang dipertimbangkan seperti pendekatan untuk perundingan dalam jenis kontrak, membangun kepercayaan antara pembeli dan penjual, memahami syarat undang-undang yang harus dipenuhi dalam kontrak tersebut, dan bukannya menggunakannya sebagai alat pembiayaan, pilihan ini harus sesuai hanya jika ia sesuai dengan strategi pelaburan anda dalam satu jangka masa. Adalah mustahak sekiranya kontrak tersebut diselesaikan melalui peguam yang mempunyai perkara penting untuk dibincangkan seperti Harga, Kadar faedah, faedah terakru, tarikh pembayaran, tarikh matang, dan klausa penjualan.