Makna Penyitaan
Penyitaan didefinisikan sebagai langkah-langkah yang diambil oleh pemberi pinjaman apabila peminjam gagal membayar balik pinjaman. Dalam hal ini pemberi pinjaman mengambil kawalan undang-undang terhadap harta gadai janji dan menjual aset (harta tanah) untuk mendapatkan kembali jumlah pinjaman.
Jenis Penyitaan
# 1 - Kehakiman
Ini adalah penyitaan biasa yang berlaku di mana pemberi pinjaman akan memberitahu peminjam mengenai pembayaran yang tidak dijawab dan untuk melanjutkan apabila peminjam gagal untuk menghidupkan kembali dari menjadi default, pemberi pinjaman menuntut peminjam dan ia difailkan di pejabat perakam negara. Kes ini dimasukkan ke dalam rekod umum dan setelah perbicaraan, harta tanah dilelong.
# 2 - Bukan Kehakiman
Di sini pemberi pinjaman mempunyai kuasa penuh untuk menjual harta tanah apabila peminjam ingkar. Di sini juga kes akan direkodkan di pejabat perakam negara dan peminjam akan mendapat masa untuk menebus kegagalan lalai yang mana hak pemberi pinjaman untuk segera melelong atau menjual harta tanah dan di sini perbezaannya ada tidak ada proses perbicaraan atau kehakiman yang luas
Proses Penyitaan
Prosesnya berbeza dari negeri ke negeri tetapi secara keseluruhan, mereka mempunyai 5 ciri yang serupa -
# 1 - Lalai Pembayaran oleh Peminjam
Apabila peminjam kehilangan sekurang-kurangnya satu pembayaran pinjaman, dia dimasukkan ke dalam kriteria lalai. Pemberi pinjaman akan menghantar notis pembayaran yang tidak dijelaskan yang menyatakan bahawa mereka telah terlepas pembayaran dan bahkan menawarkan tempoh tangguh selama 15 hari untuk membuat pembayaran. Selepas 15 hari peminjam akan dikenakan bayaran lewat dan denda lain kepadanya. Sekiranya peminjam melewatkan pembayaran dua hingga tiga, dia akan dihantar sekarang notis permintaan yang lebih berat daripada notis pembayaran yang tidak dijawab.
# 2 - Pemberitahuan Lalai (NOD)
Apabila peminjam kehilangan pembayaran selama tiga hingga enam bulan, pemberi pinjaman akan menghantar notis ingkar ke pejabat perakam negara. Salinan ini juga dihantar kepada peminjam yang mendapat 90 hari lagi untuk membayar bil baru-baru ini dan mengembalikan pinjaman. Tempoh ini dipanggil tempoh pemulihan.
# 3 - Notis Penjualan Aset
Sekiranya peminjam masih tidak dapat membuat pembayaran dalam 90 hari pemberi pinjaman bermula dengan proses penyitaan. Pemberi pinjaman akan menghantar kembali notis ke pejabat perakam negara yang sama dengan satu salinan kepada peminjam dan menerbitkan notis undang-undang di surat khabar juga selama tiga minggu berturut-turut sebelum rumah itu dilelong. Peminjam masih mempunyai lima hari sebelum lelongan untuk menebus pembayaran yang terlepas.
# 4 - Lelong Awam
Pemberi pinjaman akan menganggar tawaran pembukaan harta tanah sebelum dilelong. Harga dianggarkan berdasarkan baki pinjaman yang belum selesai dan sebarang jenis gadaian atau cukai yang tidak dibayar. Harta tanah dijual kepada penawar tertinggi. Surat ikatan amanah diserahkan kepada pemilik harta baru dan peminjam kini mempunyai 3 hari untuk mengosongkan harta tanah.
# 5 - Harta Tanah Milik Harta Tanah
Sekiranya harta tanah tidak dijual di lelong, ia menjadi hak milik bank atau harta tanah milik harta tanah. Apabila ini berlaku, pemberi pinjaman adalah pemilik harta itu dan ia akan berusaha untuk menjual harta itu melalui broker atau ejen. Untuk menjadikan perjanjian itu lebih menarik, pemberi pinjaman boleh mengeluarkan sebahagian daripada pengecas gadai janji dan caj lain sehingga memberikan beberapa bentuk potongan kepada pihak yang berminat untuk membeli harta benda tersebut.
Lelong Penyitaan
Dalam lelongan, pemberi pinjaman secara amnya menetapkan tawaran sebelum lelongan berdasarkan harga yang dianggarkan dengan mempertimbangkan baki pinjaman yang belum selesai dan apa-apa jenis gadai janji atau cukai yang tidak dibayar. Pemberitahuan ini juga diberikan di surat kabar dan laman web tempatan untuk pembeli yang berminat untuk tampil dalam lelang.
Pada hari lelong berdasarkan pelelangan tawaran yang telah ditetapkan dibenarkan untuk menawar harga di atasnya. Tujuan lelongan adalah untuk mendapatkan harga harta tanah setinggi mungkin. Orang dengan tawaran tertinggi atau jumlah yang mencukupi untuk pemberi pinjaman untuk menutup pinjaman dipertimbangkan dan harta itu diserahkan kepada orang tersebut.
Peminjam mempunyai masa tiga hari untuk mengosongkan harta tanah dan menyerahkannya kepada pemilik baru. Sebaliknya, sekiranya pemberi pinjaman tidak mendapat tawaran yang baik dalam lelongan, pemberi pinjaman akan mengambil alih harta itu dan berusaha menjualnya pada masa akan datang melalui broker atau ejen.
Bagaimana Mengelakkannya?
- Satu langkah yang paling penting untuk mengelakkan penyitaan adalah untuk mengelakkan pembayaran pinjaman yang terlewat dan menjadi tunggakan.
- Seseorang harus mengambil sedikit masa dari pemberi pinjaman dalam keadaan darurat yang mengerikan sebelum menghadapi masalah tindakan undang-undang. Ini dipanggil kesabaran.
- Sekiranya seseorang boleh bersetuju bahawa setelah lalai, seseorang tidak akan mengulangi hal yang sama, pemberi pinjaman mungkin akan memberi pinjaman kepada peminjam dan melepaskan tanggungjawab yang disebut sebagai pengampunan hutang.
- Apabila pemberi pinjaman menyebarkan jumlah pembayaran yang tidak dijawab untuk jangka masa yang lebih lama, ia memberi sedikit kemudahan kepada peminjam.
- Apabila pemberi pinjaman bersetuju untuk mengubah syarat pinjaman atau memperpanjang tempoh pelunasan ini mungkin memberi sedikit kelonggaran kepada peminjam.
Akibat Penyitaan
- Seseorang harus melepaskan rumahnya sendiri dan segala jenis ekuiti yang dikemukakan.
- Ini menimbulkan tekanan dan kegelisahan kerana seseorang menjadi kehilangan tempat tinggal tanpa mengetahui hakikat untuk pergi seterusnya.
- Ia membuat banyak kerosakan pada skor kredit dan mendapatkan pinjaman kedua pada masa akan datang menjadi sangat sukar.
- Seseorang mungkin mempunyai keseimbangan kekurangan walaupun selepas penjualan penyitaan.
- Seseorang mungkin kehilangan peluang untuk penyewaan atau bantuan yang mungkin tersedia lebih jauh.
- Di bawah proses gadai janji Fannie Mae, seseorang akan kehilangan keupayaan untuk membeli rumah lain selama tujuh tahun lagi.
Kesannya
- Ia adalah pada peringkat kredit yang mendapat tekanan drastik.
- Rumah boleh didapati dengan harga yang lebih murah daripada harga pasaran sebenar.
- Ini mewujudkan peluang bagi pembeli rumah baru untuk membeli rumah yang harganya lebih rendah.
- Walaupun selepas penyitaan, peminjam mungkin harus mengimbangi defisit pinjaman.
- Masalah dalam pekerjaan ke bidang tertentu di mana penilaian kredit calon diperiksa.
Kelebihan
- Apabila pasaran harta tanah jatuh rendah, banyak pemilik akan mendapati rumah mereka tidak bernilai gadai janji. Dalam senario ini, mungkin ada baiknya pemilik mengurangkan beban mereka dan mula segar.
- Ia bermanfaat bagi pembeli rumah baru yang akan mencari harta tanah dengan harga lebih murah.
- Ia juga merupakan kaedah untuk menjimatkan wang. Apabila peminjam menyedari bahawa tidak ada cara untuk mencegah penyitaan itu berlaku, seseorang boleh berhenti mencuba dan menyimpan wang yang sebaliknya digunakan untuk membuat pembayaran bulanan dan bermula dari awal apabila penyitaan berakhir.
Kekurangan
- Peringkat kredit mendapat pukulan paling teruk dan jatuh secara drastik.
- Seseorang kehilangan rumahnya sendiri dan dalam masa krisis seperti mencari rumah baru sangat sukar.
- Ia juga mempengaruhi pekerjaan di mana dalam latar belakang kredit pekerjaan seseorang diperiksa.
- Mendapatkan pinjaman atau gadai janji baru menjadi sangat sukar.
- Apabila penyitaan berlaku ia meningkatkan beban cukai peminjam menjadi di mata IRS hutang yang dimaafkan dianggap sebagai pendapatan.
