Definisi Bank Perdagangan
Bank Komersial adalah institusi kewangan mencari keuntungan yang mengambil deposit dari pelanggan dengan kadar faedah yang lebih rendah dan membuat pinjaman perniagaan dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Di samping itu, mereka juga menjual pelbagai produk pelaburan dan perkhidmatan perbankan yang menambah keuntungan mereka. Contohnya termasuk Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI, dan HSBC.
Bagaimana Bank Perdagangan Mendapatkan Wang
Mari kita ambil contoh bank perdagangan.
Kadar faedah yang dikenakan kepada pelanggan lebih tinggi daripada apa yang dibayar oleh pendeposit oleh bank. Sebagai contoh, pertimbangkan pelanggan yang membeli CD dengan tempoh matang 5 tahun dengan harga $ 10,000 dengan kadar faedah tahunan 2%.
Pelanggan lain mendapat pinjaman berjangka yang perlu dibayar dalam masa 5 tahun dengan harga $ 10,000 dengan kadar faedah tahunan 5%. Bank membayar pendeposit $ 1,000 selama lima tahun. Ia menerima $ 2,500 selama lima tahun dari pemegang pinjaman. Pendapatan faedah bersih dari perbezaan $ 1,500 mewakili pendapatan bagi bank. Sebagai tambahan kepada pendapatan faedah, mereka mengenakan bayaran kepada pelanggan mereka untuk gadai janji dan perkhidmatan perbankan lain. Juga, apabila pinjaman disetujui, biaya akan dikenakan sebagai tambahan kepada caj faedah.
Sebagai contoh, yuran Origination pada pinjaman gadai janji dikenakan antara 0.5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Sekiranya pelanggan menerima pinjaman gadai janji $ 100,000, bank memperoleh $ 1,000 dengan bayaran permulaan 1% sepanjang hayat pinjaman.
Fungsi Bank Perdagangan
Terdapat dua jenis fungsi - Fungsi Utama dan Fungsi Sekunder.
# 1 - Fungsi Utama
- Penerimaan deposit
- Menyediakan pinjaman dan pendahuluan
- Penciptaan kredit
# 2 - Fungsi Sekunder
- Bertindak sebagai ejen
- Kemudahan overdraf
- Potongan harga pertukaran
- Menyediakan kemudahan loker
- Mengeluarkan cek pengembara
Produk dan servis
Bank perdagangan terutamanya menawarkan kemudahan pinjaman dan menerima deposit juga. Tetapi selain itu adalah simpanan akaun, layanan pedagang, pinjaman komersial, perkhidmatan perdagangan global, perkhidmatan perbendaharaan, perkhidmatan pinjaman, dan produk berorientasikan korporat lain.
Ia menawarkan pinjaman untuk industri seperti syarikat industri besar, pinjaman sindikasi, penyewaan, pembiayaan perdagangan luar negeri, bil pertukaran: perkhidmatan akaun deposit, perkhidmatan pinjaman, dan perkhidmatan lain yang mungkin mereka tawarkan.
Akaun semasa atau chequing, deposit berjangka, pinjaman pengguna dan gadai janji, kad kredit dan debit, perkhidmatan pengurusan tunai, pinjaman korporat, kewangan perdagangan, produk pasaran kewangan, perbankan dalam talian;
Keperluan Undang-Undang
Peratusan minimum tertentu dari semua tuntutan deposit secara sah dikehendaki disimpan sebagai tunai cair. Ini dipanggil nisbah rizab. Ia adalah 10% di Amerika Syarikat. Oleh itu untuk setiap deposit $ 100 yang dibuat di bank, minimum $ 10 mesti disimpan oleh bank, dan hanya selebihnya mesti dilaburkan atau dimajukan sebagai pinjaman.
Modal tahap 1 mengukur prestasi kewangan bank. Ia digunakan ketika bank harus menyerap kerugian tanpa mengurangkan modal operasi. Di bawah Basel III, nisbah modal tahap 1 minimum adalah 10.5%, yang dikira dengan membahagikan modal peringkat 1 bank dengan jumlah aset berdasarkan risiko.
Sebagai contoh,
Bank AAA mempunyai modal tahap 1 berjumlah $ 150 bilion dan aset berwajaran risiko bernilai $ 1000 bilion. Nisbah modal peringkat 1 bank adalah $ 150 bn / $ 1000 bn = 15%, yang memenuhi keperluan Basel III.
Modal Tahap 2 terdiri daripada hutang subordinat yang tidak bercagar dan lebihannya dengan tempoh matang pelaburan lebih rendah daripada lima tahun dalam institusi kewangan yang tidak disatukan. Jumlah modal pengawalseliaan merangkumi modal tahap 1 dan tahap 2.
Pada tahun 2019, di bawah Basel III, nisbah jumlah modal minimum adalah 12.9%. (Nisbah modal tahap 2 minimum adalah 2% dan 10.9% untuk nisbah modal tahap 1). Sebagai contoh, bank AAA melaporkan modal tahap 2 sebanyak $ 30 bilion. Nisbah modal tahap 2 untuk suku itu ialah $ 30 bilion / $ 1 trilion = 3%.
Peranan
Berikut adalah peranan -
- Pelaksanaan dasar monetari
- Galakan kelas industri yang baik atau adil
- Pertumbuhan wilayah
- Menggalakkan pertumbuhan industri
- Kepuasan niat sosio-ekonomi
- Meningkatkan kadar pembentukan dana
- Penyediaan kewangan dan kredit
- Sokongan ke kawasan luar bandar
- Inovasi
- Membangunkan keusahawanan
- Tolong pelanggan
Perbankan Komersial berbanding Perbankan Runcit
Perbezaan utama antara bank perdagangan dan runcit adalah bank perdagangan tidak melakukan urus niaga secara langsung dengan pengguna yang pertama mereka mementingkan pengumpulan deposit dan kemudian memberi pinjaman kepada perniagaan tetapi bank runcit melakukan transaksi secara langsung dengan pengguna.
Bank perdagangan menyediakan produk dan perkhidmatan perbankan kepada syarikat, institusi mana pun, atau kadangkala pemerintah. Sebagai perbandingan, perbankan runcit menawarkan produk dan perkhidmatan perbankan kepada pelanggan individu.
Perkara yang perlu diberi perhatian
Sebilangan besar bank perdagangan hari ini beroperasi secara eksklusif dalam talian, di mana setiap transaksi dilakukan secara elektronik tanpa perlu mengunjungi pejabat cawangan bank mana pun.
Bank "maya" ini dapat meningkatkan margin keuntungan operasi mereka kerana mereka biasanya mempunyai perkhidmatan yang lebih rendah dan, pada gilirannya, memiliki kemampuan untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi kepada pendeposit. Mereka tidak perlu menjaga cabang fizikal, dan oleh itu semua bayaran tambahan seperti sewa, cukai harta tanah, dan utiliti tidak akan dikenakan.
Kini beberapa hari bank perdagangan termasuk perbankan pelaburan sebagai salah satu bahagian. Contoh Citibank dan JPMorgan Chase. Tetapi ada bank seperti sekutu, yang masih beroperasi hanya pada aspek komersial perniagaan.
Berikut adalah perkara di mana bank perdagangan perlu terus berinovasi untuk bertahan:
- Pengalaman Digital, Automasi, Analisis Data.
- Kelajuan Pembayaran, Tindak Balas Lebih Cepat terhadap Perubahan Pasaran, dan Janji Kecerdasan Buatan
Kesimpulannya
Bank sangat terkawal, tetapi tetap gagal. Apabila mereka gagal, ia menjadi mahal. Pada zaman moden ini, bank perdagangan bukan hanya peniaga tetapi bertindak sebagai peneraju pembangunan ekonomi.
