Pinjaman Subprima (Definisi, Contoh) - 4 Jenis Teratas

Isi kandungan

Apakah Pinjaman Subprima?

Apakah Pinjaman Subprima?

Pinjaman subprima adalah pinjaman yang diberikan kepada entiti dan individu oleh bank biasanya dengan kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada pasaran yang mempunyai sejumlah besar risiko yang berkaitan dengan pembayarannya dalam jangka masa yang ditentukan di mana alasan risiko dapat ditingkatkan kerana pelbagai alasan seperti prospek pemberi pinjaman berpendapatan rendah.

Pada awal tahun 2007, AS dan pada gilirannya ekonomi global dilanda teruk kerana krisis subprima (berkaitan dengan pinjaman gadai janji). Setelah satu dekad berlakunya kekacauan kewangan yang besar, nampaknya ada krisis subprima yang lain dan kali ini di segmen "Auto Loan" Equifax menunjukkan bahawa tahap tunggakan pinjaman kereta meningkat ke tahap yang dilihat pada tahun 2007.

Jenis pinjaman subprima

Pinjaman dengan kadar laras : Ini adalah pinjaman, yang akan mempunyai suku bunga tetap terutamanya, dan pada tahap selanjutnya, kadar ini dapat diubah menjadi mengambang. Pinjaman 2/28 boleh diambil sebagai contoh dalam kes ini. Dalam jenis pinjamannya, terdapat kadar faedah tetap untuk 2 bulan pertama pinjaman yang dapat dibayar selama 30 bulan, dan setelah 2 tahun awal, kadarnya akan berubah-ubah. Kadar terapung akan ditentukan berdasarkan indeks yang berbeza. Secara umum, setelah beberapa tempoh pertama kadar faedah tetap, kadar faedah mungkin meningkat atau meningkat secara beransur-ansur. Namun, ada pinjaman, di mana kadar faedah akan terus menurun seiring dengan berjalannya waktu. Dalam jenis pinjaman ini, umumnya ada pilihan tambahan untuk peminjam, di mana dia dapat meningkatkan skor kreditnya sebelum akhir tempoh kadar tetap.
Pinjaman dengan kadar tetap: Dalam jenis pinjaman ini, terdapat kadar faedah tetap tetapi lebih tinggi. Jenis pinjaman ini biasanya mempunyai tempoh pembayaran yang lebih lama, yang boleh berkisar antara 40 hingga 50 tahun, tidak seperti tempoh 30 tahun biasa. Model pembayaran jangka panjang pinjaman ini membantu peminjam dengan pembayaran bulanan yang rendah berbanding dengan ansuran pinjaman. Walau bagaimanapun, kadar faedah akan lebih tinggi daripada kebanyakan jenis pinjaman lain.
Pinjaman faedah sahaja: Ini adalah jenis subprima, di mana pembayaran jumlah faedah dan jumlah pokok dibahagikan kepada tempoh yang berbeza. Pada mulanya, akan ada tempoh lima, tujuh atau 10 tahun, di mana peminjam hanya akan membayar jumlah faedah. Kemudian, setelah tempoh ini, peminjam akan mula membayar balik jumlah pokok pinjaman. Sering kali, peminjam juga mempunyai pilihan untuk membayar jumlah pokok pada tempoh awal jika mungkin, tetapi ini tidak wajib dalam jenis pinjaman subprima ini. Jenis pinjaman ini akan berguna bagi peminjam yang mempunyai pendapatan turun naik.
Pinjaman maruah: Ini adalah jenis subprima baru. Dalam jenis pinjaman ini, peminjam harus membayar sejumlah kecil wang pendahuluan, yang hampir sama dengan hampir 10% dari jumlah pokok pinjaman. Dan setelah wang pendahuluan, peminjam perlu membayar ansuran dengan kadar faedah yang lebih tinggi untuk jangka masa yang ditentukan. Sekiranya pembayaran dilakukan dengan betul dalam jangka masa ini, jumlah baki pinjaman akan dikira semula, dan kemudian, kadar faedah terus menurun untuk menyamai kadar perdana pada satu ketika.

Pemberi Pinjaman Subprima

Mana-mana jenis institusi kewangan boleh memberikan pinjaman ini. Tetapi kebanyakan institusi tidak bersedia untuk mengambil risiko yang berkaitan dengan pinjaman subprima dan mereka hanya menganggap peminjam dengan ciri utama, mengabaikan mereka yang tidak dapat memperoleh pinjaman utama.

Namun, ada institusi yang hanya memfokuskan kepada peminjam yang tidak dapat dianggap sebagai peminjam utama. Sebilangan besar organisasi ini disasarkan untuk mengenakan kadar yang tinggi atas nama pinjaman subprima, yang menyukarkan peminjam mereka untuk membayar balik, yang akhirnya membuat mereka berada dalam keadaan lalai pinjaman, sehingga mempengaruhi penilaian kredit mereka dengan teruk.

Kelebihan

Apabila sebahagian besar institusi kewangan memeriksa skor kredit atau latar belakang peminjamnya dengan teliti, banyak peminjam kehilangan akses kepada pinjaman perdana. Tidak semua orang akan mempunyai aset yang mencukupi atau rekod sejarah kewangan yang bersih, itulah yang perlu dipertimbangkan oleh kebanyakan bank sebelum meluluskan pinjaman.

Untuk kes seperti ini, peminjam ini boleh memilih pasaran pinjaman subprima. Di pasaran subprima, siapa saja, yang dianggap tidak layak mendapat pinjaman perdana, boleh mendapatkan pinjaman, walaupun pada kadar faedah yang jauh lebih tinggi. Di pasaran subprima, penilaian kredit tidak semestinya sempurna untuk mendapatkan pinjaman.

Pinjaman subprima dapat dilihat sebagai cara yang baik untuk mengekalkan atau meningkatkan skor kredit individu juga. Hutang yang tidak dibayar boleh mempengaruhi skor kredit seseorang dengan serius, dan apabila hutang tersebut tercatat dalam catatan sejarahnya akan menjadikannya tidak layak untuk mendapatkan pinjaman utama.

Dalam kes seperti itu, peminjam boleh memilih pinjaman, yang tidak memerlukan banyak skor kredit dan menggunakan jumlah pinjaman ini untuk melunaskan hutang sebelumnya yang sukar dia bayar. Pinjaman ini dapat dilunaskan pada tahun-tahun mendatang dan ini akan mengurangkan kemungkinan peminjam mengalami skor kredit yang buruk. Oleh itu, pinjaman subprima adalah kaedah terbaik untuk memperbaiki skor kredit peminjam.

Kekurangan

Peminjam subprima, serta pemberi pinjaman, terdedah kepada risiko yang lebih besar berbanding dengan peminjam pinjaman utama.
Kadar faedah boleh menjadi sumber yang baik untuk mengenal pasti jumlah risiko yang berkaitan. Oleh kerana pinjaman subprima mempunyai risiko kredit lebih banyak daripada pinjaman utama, institusi akan meningkatkan risiko kredit ini dengan meningkatkan kadar faedah dengan ketara. Oleh kerana kadar faedahnya tinggi, kemungkinan peminjam mengalami kegagalan pinjaman juga tinggi.
Pinjaman subprima dikatakan mempunyai yuran pemprosesan awal lebih banyak daripada pinjaman perdana. Oleh kerana jumlah risiko kredit tinggi dalam pinjaman subprima, institusi perlu menyediakan banyak dokumentasi dan mengikuti prosedur tambahan lain, yang menaikkan biaya pemprosesan awal.
Walaupun pinjaman ini dikatakan sebagai sesuatu yang menyokong orang yang tidak mampu mendapatkan pinjaman perdana kerana skor kredit yang rendah, terdapat tuntutan pendapatan tertentu yang termasuk dalam ini.

Institusi kewangan mungkin tidak mempertimbangkan skor kredit peminjam tetapi mereka memastikan sama ada peminjam mempunyai pendapatan tetap atau aliran tunai yang mencukupi untuk membayar balik jumlah pinjaman dalam masa yang ditentukan atau tidak. Ini dilakukan dengan pelbagai dokumen atau melalui pemeriksaan latar belakang. Sekiranya peminjam tidak dapat membuktikan bahawa dia mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar balik jumlah pinjaman dalam masa yang tepat, dia tidak akan dipertimbangkan walaupun untuk pinjaman subprima.

Krisis Subprima 2007-08

Krisis Subprima adalah fenomena yang berlaku di AS pada tahun 2008. Ia menyebabkan kemelesetan di seluruh negara dan keadaan darurat perbankan di seluruh negara.

Krisis subprima berpunca dari 'penggabungan' bersama subprima dan pinjaman biasa dengan sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS) yang biasanya diasingkan dan dijual di pasaran yang terpisah dari, pinjaman utama. 'Bundel' ini, yang merupakan gabungan utama dan subprima, berdasarkan sekuriti yang disokong aset. Oleh itu, kadar pulangan yang dijangkakan sangat baik kerana pemberi pinjaman subprima dikenakan premium yang lebih tinggi untuk pinjaman yang, pada gilirannya, dijamin berbanding harta tanah yang sangat boleh dipasarkan. Semua "cadangan" ini membuat para profesional percaya bahawa skema ini tidak akan pernah gagal (sama seperti Titanic).

Beberapa pinjaman subprima mempunyai bunga rendah untuk beberapa periode awal, dan lalai pengguna yang lebih rendah sering 'ditukar' pada mulanya. Tetapi akhirnya, semua peminjam seperti itu mula beralih ke keadaan ingkar dalam jumlah besar. Gelembung harga rumah yang melambung tinggi, penilaian harta tanah merosot dan kadar pulangan pelaburan sebenar tidak dapat dikira. Akibatnya, keyakinan terhadap instrumen ini (bundle) runtuh, dan setiap pinjaman, selain pinjaman utama, dianggap sebagai aset yang hampir tidak bernilai dan terhakis, walaupun komposisi atau prestasi sebenarnya.

Asal gadai janji subprima meningkat dari $ 173 bilion pada tahun 2001 ke tahap rekod $ 665 bilion pada tahun 2005, yang mewakili kenaikan hampir 300% seperti yang ditunjukkan dalam gambar di bawah:

Oleh kerana model "originate-to-diedarkan", diikuti oleh beberapa pemula subprima, hanya ada sedikit pemantauan terhadap kualiti kredit dan usaha kecil untuk pemulihan kerana pinjaman subprima ini menjadi bermasalah. Oleh kerana kebanyakan peminjam merasa takut dengan kadar pembayaran awal yang tinggi, banyak yang memilih untuk menyesuaikan kadar faedah, yang membuat mereka pada mulanya membayar suku bunga rendah. Tetapi kenaikan kadar tahunan tidak dianggap serius oleh kebanyakan peminjam dan pelarasan yang dibuat setiap tahun adalah minimum 2%.

Oleh itu, jika kita mempertimbangkan satu kes, di mana jumlah pinjamannya adalah $ 5,000,00 dengan kadar faedah 4% untuk jangka masa 30 tahun, pembayaran awal akan sedikit kurang dari $ 2400 sebulan. Sekarang, mari kita pertimbangkan bahawa setelah 3 tahun tempoh kadar tetap berakhir dan sekarang kadar faedah adalah 10% untuk 27 tahun lagi. Ini akan menjadikan pembayaran yang akan dilakukan melebihi $ 4200 sebulan. Oleh kerana kita telah melihat kenaikan 6 mata peratusan dalam kadar faedah, ia telah membuat kenaikan yang signifikan sebanyak 75% pada ansuran yang akan dibayar setiap bulan. Jadi kenaikan ini tidak dipertimbangkan pada awalnya oleh peminjam, yang membuat mereka berakhir dalam situasi yang sukar. Dan akhirnya, kebanyakan peminjam gagal membayar pinjaman subprima yang akhirnya menyebabkan kegagalan sistem perbankan di seluruh negara.

Krisis Subprima Seterusnya?

Setelah satu dekad krisis subprima 2007-08, nampaknya Bank telah gagal belajar dan sekarang krisis subprima juga melanda segmen Auto.

Krisis Subprima dalam Pinjaman Kereta berfungsi seperti ini -

Untuk meningkatkan penjualan, peniaga kereta bekerjasama dengan bank, memberikan pinjaman kenderaan baru kepada mereka yang berpendapatan rendah (walaupun dengan penilaian kredit yang buruk)
Bank dengan senang hati menambah buku pinjaman mereka dengan menyetujui pinjaman kereta tersebut tanpa melakukan banyak usaha kemampuan pembeli untuk membayar.
Banker Pelaburan memperburuk keadaan dengan membeli beribu-ribu pinjaman automatik dan membundelnya dan menjadikannya "Eksotik" yang menawarkan pulangan yang lebih tinggi.
Pelabur dan spekulator kaya menggunakan skim eksotik seperti itu

Laporan Bloomberg menunjukkan bahawa bank menjual sekumpulan pinjaman kereta bernilai $ 26 bilion ini.

Kesimpulannya

Istilah Pinjaman Subprima merujuk kepada amalan mengeluarkan pinjaman kepada orang-orang yang mengalami kemunduran dari segi kewangan atau yang mempunyai kemungkinan yang lebih tinggi untuk kehilangan jadual pembayaran disebabkan oleh pelbagai situasi luar biasa dalam perniagaan, pekerjaan atau kehidupan.

Situasi ini mungkin merangkumi kes perceraian, pengangguran, kecemasan perubatan, dan lain-lain atau kemunduran lain yang serupa yang mempunyai kekuatan mengganggu kemampuan peminjam untuk membayar hutang. Pinjaman yang dibuat menjaga risiko yang terlibat dengan peminjam tersebut disebut pinjaman subprima.

Artikel yang Disyorkan Lain

Ini telah menjadi panduan untuk Subprime Loan, jenis pinjaman subprima, kelebihan dan kekurangannya. Anda juga boleh melihat artikel berikut untuk meningkatkan pengetahuan anda mengenai pendapatan tetap.