Apa itu Pinjaman Kewangan Mikro?
Pinjaman pembiayaan mikro adalah kategori yang berasingan dalam industri perbankan yang secara khusus memenuhi industri kecil dan individu yang tidak mempunyai kerangka kewangan di mana jumlah yang dikreditkan tidak begitu besar sehingga memperoleh istilah pembiayaan mikro, ia juga merupakan salah satu sektor yang paling baru muncul sekarang dan banyak Permulaan Fintech baru telah hadir dengan produk inovatif dalam portfolio mereka.
Penjelasan
- Pinjaman mikro juga dipanggil kredit mikro, tetapi kedua-duanya agak berbeza.
- Institusi yang menawarkan pinjaman mikro juga menawarkan pelbagai produk yang berkaitan dengan pinjaman pembiayaan mikro. Sebagai contoh, banyak syarikat kewangan menawarkan insurans mikro, akaun bank, menyediakan pendidikan kewangan, dll.
- Pinjaman ini berada dalam kurungan $ 100 dan $ 25,000. Idea kredit mikro adalah untuk menawarkan kemandirian kepada orang yang tidak stabil dari segi kewangan.
Mengapa kadar faedah pinjaman pembiayaan mikro begitu tinggi?
Sebelum kita menggali untuk memahami mengapa kadar faedah pinjaman pembiayaan mikro begitu tinggi, kita perlu memahami dua perkara -
- Pertama, apabila orang miskin atau pengangguran diberi pinjaman mikro, kadar faedah bukanlah perhatian utama bagi mereka. Ini kerana pertama sekali, kadar faedah adalah kadar faedah sederhana. Jadi tidak kira seberapa tinggi, ia tidak membimbangkan mereka.
- Kedua, pinjaman mikro perlu dilunaskan dalam jangka masa yang singkat, sekitar 30 minggu. Akibatnya, kadar faedah tidak menjadi jumlah yang besar. Contohnya, jika $ 10,000 perlu dilunaskan dalam tempoh 20 tahun dan kadar faedah sekitar 30%; faedahnya akan menjadi malapetaka (iaitu $ 60,000 dengan faedah sederhana). Tetapi jika jangka masa 30 minggu, minatnya akan sedikit (iaitu $ 625 dengan faedah sederhana).
Sekarang mari kita fahami mengapa kadar faedah pinjaman pembiayaan mikro begitu tinggi.
- Kos pentadbiran untuk pinjaman ini sangat besar. Oleh kerana pinjaman diberikan dalam jangka masa yang sangat singkat, institusi berusaha untuk menampung kos pentadbiran dengan kadar faedah. Kos pentadbiran pinjaman ini adalah sekitar 10-15% daripada pinjaman. Oleh itu, jika mereka tidak mengenakan lebih banyak kadar faedah, mereka tidak akan dapat bertahan lama.
- Terdapat risiko besar dalam menawarkan pinjaman tanpa cagaran. Bahkan yang sudah mapan, kehilangan sekitar 1-2% pinjaman pembiayaan mikro. Peratusannya mungkin kelihatan sedikit, tetapi jika anda berfikir dari segi jumlah pinjaman, kehilangan 1-2% adalah besar Oleh kerana tidak ada jaminan sama ada pinjaman pembiayaan mikro akan dibayar balik atau tidak, institusi kewangan mengenakan lebih banyak kadar faedah kepada mengimbangi kemungkinan kerugian.
- Turun naik mata wang dan inflasi juga merupakan penyebab utama institusi kewangan kehilangan wang mereka. Itulah sebabnya mereka mengekalkan keuntungan operasi minimum (sekitar margin 5-10%). Akibatnya, turun naik mata wang dan inflasi tidak meningkatkan kerugian mereka.
Apakah Institusi Pembiayaan Mikro?
Secara sederhana, MFI bermaksud Institusi Kewangan Mikro. Sebilangan besar institusi kewangan mikro adalah bukan keuntungan. Tetapi kerana terdapat keperluan besar untuk pembiayaan di negara-negara membangun, maka keuntungan bukan keuntungan tidak dapat dikekalkan.
Itulah sebabnya gerakan baru telah dimulakan. Pergerakan ini adalah untuk mendapatkan keuntungan. Dan untuk mendapatkan keuntungan membolehkan institusi menjangkau sebilangan besar orang dan memberi mereka pinjaman pembiayaan mikro.
Cabaran yang dihadapi oleh organisasi nirlaba ini adalah ketidakseimbangan antara kesinambungan kewangan dan misi melayani orang miskin.
Walaupun itu satu cabaran, banyak institusi kewangan mikro global yang terkenal telah menjadi organisasi untung dari institusi bukan keuntungan.
- Sebagai contoh, kita boleh bercakap mengenai Grameen Bank. Mereka membuat peluasan Grameen Bank, iaitu Grameen Foundation. Dan kemudian Grameen Bank telah menjadi organisasi untung.
- Contoh lain ialah Compartamos Banco dari Mexico. Ia mendapat kejayaan besar dengan menukar dari bukan keuntungan menjadi keuntungan. Tetapi pendekatan bank telah dikritik hebat kerana mereka mengenakan kadar faedah yang besar hingga 90%.
Tetapi semua keuntungan bukan berubah menjadi keuntungan. Dalam senario ini, kita dapat membicarakan institusi pembiayaan mikro terbesar di dunia, iaitu BRAC yang masih melayani sekitar 126 juta orang melalui perkhidmatan bukan keuntungannya.
Risiko Institusi Pembiayaan Mikro
Terdapat risiko Institusi Pembiayaan Mikro walaupun melayani orang yang miskin atau tidak bekerja.
Dua risiko yang mungkin berlaku adalah seperti berikut -
- Pertama, selalu ada risiko bahawa Institusi Pembiayaan Mikro tidak akan mendapat kembali wang yang mereka tawarkan sebagai pinjaman pembiayaan mikro. Pada tahun 2008, "pergerakan tanpa pembayaran" mengguncang Institusi Pembiayaan Mikro di Nikaragua dan sebagai hasilnya, ketersediaan pinjaman mikro di Nikaragua berkurang sejak itu.
- Kedua, di negara-negara membangun seperti India, kes bunuh diri meningkat kerana tidak dapat membayar pinjaman mikro. Oleh kerana kadar faedah pinjaman ini sangat besar dan kadangkala (jika tidak dibayar tepat pada waktunya) mereka melambung tinggi, mustahil bagi golongan miskin / petani untuk melunaskan pinjaman tersebut.
Atas risiko-risiko ini, tidak mudah bagi Institusi Pembiayaan Mikro untuk tetap tidak mengaut keuntungan dan masih menawarkan pinjaman pembiayaan mikro kepada pengangguran atau orang miskin di negara-negara membangun.
Bolehkah Institusi Pembiayaan Mikro berfikir secara berbeza?
Mempertahankan keseimbangan antara menjangkau orang miskin dan pengangguran di negara-negara membangun dan pada masa yang sama menjaga kestabilan kewangan adalah cabaran besar.
Selain itu, ada risiko besar "tanpa pembayaran" dan "bunuh diri petani / miskin" yang membuat pekerjaan lebih sukar.
Dalam senario ini, bolehkah institusi ini berfikir secara berbeza?
Salah satu halangan Institusi Pembiayaan Mikro adalah kos pentadbiran yang besar. Oleh kerana kos pentadbiran tetap sama untuk pinjaman $ 100 atau pinjaman $ 1000, mengekalkan kadar faedah yang lebih rendah masih menjadi pemikiran semula.
Jadi, apa jalan penyelesaiannya?
Banyak pakar berpendapat bahawa lebih baik menghapus kadar faedah sama sekali dan hanya menolong orang miskin yang akan mengurangkan beban dan kadar bunuh diri akan berkurang. Namun, jika kadar faedahnya tidak ada, mustahil untuk mengekalkan kestabilan kewangan.
Pakar-pakar lain mengatakan bahawa membuat kilang dan mencipta pekerjaan untuk orang-orang dan bukannya hanya meminjamkan pinjaman mikro Itu akan menjadikan orang-orang di negara-negara membangun bekerja dan pada masa yang sama wang yang dilaburkan oleh Institusi Kewangan Mikro akan dikumpulkan melalui keuntungan.
Membuat pekerjaan dan kilang adalah idea yang bagus tetapi Institusi Pembiayaan Mikro masih mempunyai risiko besar di dalamnya. Walau bagaimanapun, penyelesaian ini nampaknya berjaya dari semua sudut.
Membuat pekerjaan dan kilang akan membantu Institusi Kewangan Mikro -
- Tawarkan nilai yang sama kepada orang miskin
- Hampir tidak akan ada hutang lapuk
- Akan ada kos pentadbiran yang lebih sedikit (kos infrastruktur akan besar)
- Keuntungan yang dihasilkan dari kilang boleh digunakan untuk mendapatkan semula kos awal dan selebihnya dapat dilaburkan semula di kilang.
