Apa itu Pinjaman Tidak Selaras?
Non-Conforming Loan adalah pinjaman yang diberikan kepada peminjam yang tidak memenuhi garis panduan tradisional penerbitan pinjaman dan mempunyai nisbah pinjaman terhadap nilai yang tinggi, kualiti kredit yang lebih rendah, atau tidak menawarkan jaminan. Pinjaman sedemikian berisiko kerana tidak memenuhi garis panduan agensi kerajaan, oleh itu pinjaman tersebut tidak dapat dijual kembali oleh pemberi pinjaman kepada agensi seperti Fannie Mae atau Freddie Mac. Oleh kerana kebangkitan, kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman ini lebih tinggi dan disarankan untuk menggunakan semua kaedah tradisional sebelum memohon pinjaman ini.
Bagaimana Pinjaman Tidak Selaras Berfungsi?
Sekiranya peminjam memerlukan pinjaman menggunakan kaedah tradisional, maka dia mendekati pemberi pinjaman yang bersedia memberikan pinjaman tanpa ketat pada semua faktor. Pemberi pinjaman mengambil risiko kerana pinjaman tidak sesuai, yang berarti mereka tidak dapat menjualnya kepada agensi pemerintah untuk membebaskan wang tunai mereka untuk mengeluarkan pinjaman lebih lanjut dengan kadar sekarang. Jadi pemberi pinjaman akan kehilangan kecairan dan mengambil risiko. Atas sebab ini, mereka menuntut kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam. Peminjam juga mendapat faedah kerana mereka mendapat pinjaman tanpa memenuhi semua kriteria.
Jenis Pinjaman Tidak Selaras
- Pinjaman Tidak Sesuai Komersial: Ini adalah pinjaman yang diambil untuk membiayai projek komersial. Harta terjamin disimpan sebagai cagaran, dan pinjaman dikeluarkan berdasarkannya.
- Pinjaman Kediaman Tidak Selaras: Kadar faedah yang dikenakan jauh lebih tinggi daripada biasa, yang mengesahkan pinjaman perumahan. Kegiatan di pasar sebagian besar diatur, dan batasnya ditetapkan mengenai pinjaman maksimum yang dapat dikeluarkan.
Contoh
Mr X merancang untuk membeli harta tanah bernilai $ 400,000. Ini adalah garis panduan umum bahawa wang pendahuluan mestilah 10% dari nilai harta tanah. Jadi 10% dari $ 400,000 sepatutnya $ 40,000. Katakan Mr X tidak mempunyai $ 40,000. Oleh itu, dia tidak akan dapat pinjaman dengan cara tradisional. Kadar gadai janji di pasaran tradisional adalah 4%, dan untuk pinjaman yang tidak sesuai, pemberi pinjaman mengenakan bayaran 7%.
Walaupun Mr X mempunyai kualiti kredit, dia tidak mempunyai uang muka yang diperlukan dan oleh itu, dia harus memilih pinjaman yang tidak sesuai.
Memilih Pemberi Pinjaman Tidak Sesuai
- Apakah kadar terbaik yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman Tanpa Pengawal? Kadar itu harus dihitung dengan pemberi pinjaman lain, dan yang paling rendah harus dipilih?
- Syarat harus ditentukan sebelumnya. Oleh itu, peminjam mesti memeriksa dengan sendiri pemberi pinjaman mengenai syarat dan mendokumentasikan syarat sebelum mengambil pinjaman. Syarat terbaik harus diterima.
- Pemberi pinjaman yang berpengalaman harus dipilih, kerana pemberi pinjaman berada di pasaran untuk waktu yang lama, sehingga harga dan syarat dapat dipercaya. Pemberi pinjaman baru diragui kerana motif utamanya adalah untuk menyita harta tanah.
- Ulasan harus dibaca dari peminjam sebelumnya mengenai pemberi pinjaman sebelum membuat perjanjian. Peminjam masa lalu akan berkongsi pengalaman sebenar, yang akan membantu menggambarkan gambaran sebenar.
Perbezaan Antara Pinjaman Tidak Selaras dan Sesuai
Mengesahkan pinjaman adalah pinjaman yang memenuhi garis panduan Entiti Tajaan Kerajaan. Entiti-entiti ini, setelah melakukan analisis mendalam terhadap pasar kredit, telah menyiapkan garis panduan untuk pinjaman yang dapat dijual di pasar. Apabila pinjaman memenuhi semua garis panduan yang disusun, maka pinjaman tersebut dianggap dijamin dan disebut pinjaman yang sesuai. Sebaliknya, pinjaman yang tidak sesuai tidak mengikuti garis panduan yang ketat dan sukar untuk dijual kepada agensi untuk menyusunnya dan dijual kepada pelabur institusi.
Kebaikan
- Syarat pendahuluan kurang. Oleh itu, tidak seperti pematuhan pinjaman di mana peminjam harus mematuhi syarat pembayaran pendahuluan yang ketat, pinjaman yang tidak sesuai dapat diambil dengan syarat pembayaran muka yang kurang.
- Proses kelulusan tidak lama, sehingga dapat dilakukan dengan cepat.
- Peminjam yang kurang beriman yang mempunyai rancangan untuk mengembangkan perniagaan dan menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman sebaliknya dapat memilih kaedah ini.
Kesimpulannya
Pinjaman yang tidak sesuai dapat bermanfaat bagi peminjam yang tidak memiliki semua faktor yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman yang diluluskan oleh agensi kerajaan. Jadi ini membantu dalam menjalankan pasaran kredit dengan lancar. Pinjaman seperti itu tidak lalai, tetapi sedikit berisiko dan harus diberikan kepada peminjam yang boleh dipercayai.
