Apa itu Predatory Lending?
Predatory Lending adalah pendekatan agresif yang diikuti oleh pemberi pinjaman untuk memikat peminjam untuk mengambil pinjaman yang membawa bayaran tinggi, kadar faedah tinggi, penalti yang tidak perlu dan syarat kredit agresif lain.
Penjelasan
Sering kali pinjaman pemangsa menargetkan golongan minoriti, miskin, tua, atau kurang berpendidikan dalam masyarakat, kerana kebanyakan orang ini memerlukan wang tunai segera dalam pelbagai senario seperti penagihan, perbelanjaan perubatan, dan lain-lain. Amalan seperti ini telah meningkat dalam gadai janji rumah, seperti gadai janji Rumah disokong oleh pemberi pinjaman harta tanah yang boleh mengambil keuntungan bukan sahaja dari terma pinjaman tetapi juga dari penjualan rumah sekiranya pembeli ingkar. Walaupun banyak amalan dalam pinjaman Predatory tidak termasuk dalam aktiviti haram, ini mempengaruhi orang-orang yang terjebak dalam amalan tersebut dan boleh merosakkan hidup mereka kerana hutang yang besar atau kehilangan tempat tinggal.
Bagaimanakah ia berfungsi?
Banyak tindakan mengakibatkan pemangsa pemangsa. Contohnya, tidak mendedahkan maklumat lengkap semasa masuk ke dalam kontrak, maklumat palsu, caj meningkat, harga berdasarkan risiko, pembungkusan pinjaman, pinjaman berdasarkan aset, dan lain-lain. Sebilangan amalan ini dilakukan oleh individu atau dalam kumpulan yang menghasilkan banyak jumlah hutang, yang mengakibatkan masalah kewangan kepada individu atau kumpulan.
Contoh Pinjaman Predatory
- Berfokus pada Pembayaran Berkala Kecil: Seringkali pemberi pinjaman menarik minat peminjam dengan pembayaran berkala kecil dan bukannya jumlah pembayaran, yang kelihatan berpatutan bagi orang yang berpendapatan rendah. Cth, pembayaran bulanan sebanyak $ 400 dan bukannya memberikan perincian keseluruhan jumlah pinjaman $ 25,000.
- Pembayaran Balon: Pembayaran mudah pada peringkat awal peningkatan jumlah gadai janji selepas itu mengakibatkan peningkatan beban peminjam kerana dia boleh ingkar.
- Pinjaman Pembungkusan: bayaran tambahan, caj, denda dikenakan semasa membuat kontrak, yang mungkin tidak disedari sepenuhnya oleh peminjam. Dalam praktik sedemikian, pemberi pinjaman menumpukan perhatian pada skim yang menghasilkan bayaran yang lebih tinggi dan bukannya melihat keperluan pengguna.
Amalan Pinjaman Predatory
- Pendedahan Palsu atau Tidak Lengkap dalam Kontrak : Pemberi pinjaman menyembunyikan banyak syarat, caj, yuran, risiko yang terlibat, atau terma pinjaman yang terlibat dari peminjam semasa memasuki kontrak.
- Harga Berasaskan Risiko: Walaupun tidak dianggap tidak sah tetapi harga asas risiko memberi kesan besar kepada peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang buruk. Banyak pemberi pinjaman menggunakan ini untuk mengenakan kadar faedah yang tinggi kepada peminjam yang cenderung untuk mendapatkan hutang, yang akhirnya meningkatkan beban kewangan kepada peminjam.
- Bayaran dan Bayaran: Banyak caj dikenakan semasa membuat kontrak oleh pemberi pinjaman dengan pendekatan, 'ambil atau tinggalkan.' Sekiranya peminjam cukup berpendidikan untuk memahami pengecas yang tidak perlu ini, hanya boleh menolak syarat kontrak dan membuat pemberi pinjaman mundur dan terus bergerak dan bukannya jatuh ke dalam perangkap.
- Pembungkusan Pinjaman: Banyak pemberi pinjaman termasuk caj untuk produk seperti insurans kredit, yang melunaskan hutang sekiranya pembeli ingkar.
- Pinjaman Balik: Peminjam mengambil pinjaman tambahan untuk melunaskan pinjaman semasa dengan kadar faedah yang lebih tinggi, yang akhirnya meningkatkan beban kewangan.
Tanda amaran
# 1 - Pemahaman mengenai Harga dan Syarat
- Sekiranya terdapat ketelusan dalam kontrak yang tidak difahami oleh peminjam, dia harus pergi.
- Pada hakikatnya, pemberi pinjaman memberikan pengiraan penuh fi, risiko, syarat semasa membuat perjanjian. Sekiranya pemberi pinjaman tidak melakukan itu, maka sangat sesuai untuk menjelaskan keraguan anda sebelum menandatangani kontrak.
- Sekiranya anda tidak memahami syarat, yuran, denda tertentu, sangat sesuai untuk berunding dengan peguam atau mendidik diri anda sebelum menandatangani kontrak.
# 2 - Pendekatan Agresif
Banyak Pemberi Pinjaman mengambil pendekatan agresif semasa memberi pinjaman. Terdapat banyak istilah yang digunakan dalam kontrak dengan bayaran yang lebih tinggi atau kadar faedah tinggi, yang menghasilkan pembayaran yang jauh lebih tinggi dari pihak anda.
# 3 - Persetujuan Mudah
- Secara umum pinjaman, kontrak memerlukan dokumentasi, maklumat terperinci mengenai peminjam, proses semakan.
- Sekiranya pemberi pinjaman memberikan pinjaman sebelum melakukan ketekunan yang sewajarnya, Anda harus berhati-hati kerana ini mungkin perangkap.
- Pemberi pinjaman seperti itu memberikan tawaran yang terdengar menggoda dengan dasar yang kurang.
# 4 - Struktur Pembayaran yang Tidak Konsisten
Peminjam tidak seharusnya menyetujui struktur pembayaran, yang berubah secara berkala. Sebaik-baiknya, pembayaran harus selaras dengan jadual. Peminjam perlu mengetahui berapa banyak pembayaran yang harus dilakukan olehnya untuk menyelesaikan pembayaran pinjaman.
# 5 - Pinjaman Gaji
Pinjaman jangka pendek seperti pinjaman gaji mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi, dengan denda dan caj sekiranya pembayaran lewat, yang mengakibatkan peminjam tidak dapat membayar pinjaman dan meningkatkan beban kewangan. Pemberi pinjaman yang tidak masuk dalam peraturan yang berlaku untuk pemberi pinjaman tradisional melakukan praktik seperti itu berkali-kali, dan anda tidak mendapat perlindungan undang-undang terhadap amalan tersebut.
Pinjaman Predatory vs Redlining
| Pinjaman Predatory | Redlining | |
| Pendekatan agresif diambil oleh pemberi pinjaman dengan beberapa amalan yang tidak beretika untuk menarik minat peminjam untuk mengambil pinjaman dengan kadar faedah tinggi, yuran dan caj yang tinggi. | Redlining adalah amalan yang tidak beretika, yang menjadikan perkhidmatan kewangan tidak dapat dijangkau di kawasan tertentu berdasarkan bangsa dan etnik. Contohnya, penolakan gadai janji, insurans, pinjaman berdasarkan sistem sejarah, dan bukannya menilai kebolehpercayaan individu. | |
| Pinjaman pemangsa memberi tumpuan kepada keuntungan daripada memberi pinjaman dan bukannya memberikan perkhidmatan yang tepat kepada peminjam dan memahami kemampuannya. | Redlining sepenuhnya menolak perkhidmatan ke kawasan kejiranan berdasarkan sejarah bangsa atau kawasan. | |
| Beberapa amalan tidak beretika tetapi tidak dianggap haram. | Redlining adalah tidak sah mengikut Akta pelaburan semula masyarakat 1977. |
Mengapa Pelanggan Terperangkap dalam Praktik Pinjaman Predatory?
- Kurangnya pengetahuan mengenai hak dan syarat kontrak: syarikat pinjaman pemangsa mensasarkan banyak pelanggan kerana kekurangan pengetahuan mereka. Banyak pelanggan menandatangani kontrak tanpa memahami keseluruhan syarat, yang mengakibatkan caj tersembunyi yang tidak perlu, kadar faedah tinggi, pembayaran yang lebih tinggi, denda, dll.
- Kurang Kerja Asas: Kerana kurang asas, banyak orang dari kumpulan berpendapatan rendah mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman tanpa memahami syarat dan syarat sepenuhnya, dan akhirnya membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau caj yang lebih tinggi semasa pembayaran.
- Pinjaman pemangsa menargetkan golongan minoriti, warga emas, orang miskin, kurang berpendidikan, dan orang dengan skor kredit rendah yang mungkin memerlukan wang tunai segera sekiranya berlaku kecemasan. Oleh kerana ramai di antara mereka tidak dapat secara langsung mendekati pemberi pinjaman tradisional kerana keperluan dan prosedur, mereka jatuh ke dalam perangkap ini.
Kesimpulannya
Banyak amalan yang dilakukan dalam peminjaman pemangsa tidak dianggap haram, walaupun akhirnya akan merosakkan status kewangan peminjam. Satu-satunya cara untuk menyelamatkan orang dari amalan tersebut adalah dengan mendidik mereka tentang hak dan prosedur pinjaman mereka.
Individu perlu memahami kontrak sebelum memeterainya. Sekiranya peminjam tidak memahami syarat dan pengiraan tertentu dalam kontrak pinjaman tersebut, mereka harus mengelakkan menandatangani kontrak tersebut. Setiap peminjam mesti memahami perbezaan antara amalan adil untuk mendapatkan pinjaman dan kemudahan pinjaman yang tersedia. Walaupun pemerintah mengambil banyak langkah untuk melawan pemangsa, namun kesadaran umum diperlukan dalam masyarakat untuk memahami dan menghindari terjebak dalam praktik tersebut.
