Penyelesaian hutang adalah pengaturan antara pemberi pinjaman dan peminjam, yang mana peminjam membayar sekaligus atau pembayaran sekali sahaja yang kurang daripada jumlah sebenar yang perlu dibayar, untuk menyelesaikan hutang sekali dan untuk semua. Perkhidmatan ini disediakan oleh syarikat pihak ketiga yang berunding bagi pihak peminjam dengan pemiutang dengan syarat penyelesaian. Ini adalah pilihan berisiko tinggi dan membawa kepada penurunan penilaian kredit peminjam.
Penjelasan
Sekiranya penghutang bersusah payah membayar hutang tanpa jaminan seperti hutang kad kredit, pinjaman peribadi, dan lain-lain, mereka boleh menghubungi syarikat penyelesaian hutang. Syarikat-syarikat ini berunding atas nama peminjam untuk menyelesaikan hutang dengan jumlah yang dikurangkan. Syarikat ini memegang pembayaran dari penghutang untuk menyelesaikan hutang dalam tempoh rundingan. Dan apabila penghutang ingkar pada semua akaun, syarikat-syarikat ini dapat memaksa pemiutang untuk menerima jumlah sekaligus yang dikurangkan untuk menyelesaikan hutang mereka.
Ini membawa kepada penurunan mendadak dalam penilaian kredit penghutang dalam tempoh rundingan ketika syarikat penyelesaian hutang menahan pembayaran dari pemiutang, yang akan memberi kesan pada beberapa tahun. Namun, sebilangan penghutang lebih memilih ini daripada kebankrapan.
Bagaimanakah ia berfungsi?
Penghutang yang berhutang untuk membayar hutang mereka menghubungi syarikat penyelesaian hutang. Perkhidmatan ini ditawarkan oleh syarikat pihak ketiga yang tidak berkaitan dengan pemiutang. Syarikat-syarikat ini menawarkan untuk merundingkan jangka masa hutang dengan pemiutang bagi pihak penghutang. Mereka berunding sama ada syarat pembayaran yang lebih baik atau penyelesaian hutang dengan jumlah yang dikurangkan.
Syarikat ini memerintahkan penghutang untuk membuat deposit tetap ke akaun yang berasingan dan menahan pembayaran sehingga tempoh pembayaran dirundingkan dengan pemiutang. Deposit ini membantu penghutang pada masa penyelesaian terakhir. Setelah syarat-syarat itu dirundingkan, syarikat meminta penghutang membuat penyelesaian sekaligus untuk salah satu hutang mereka untuk jumlah yang dikurangkan. Dan mereka mengenakan peratusan yuran pada jumlah yang disimpan oleh penghutang.
Contohnya
Mari kita ambil contoh penghutang kewangan yang tidak mampu membayar pinjaman tanpa jaminan bulanannya dan tidak ada baki dalam akaunnya. Penghutang mempunyai pendapatan bulanan sebanyak $ 10,000, tetapi setelah memenuhi semua perbelanjaan yang diperlukan, $ 5,000 dibiarkan, yang tidak mencukupi untuk membayar hutang bulanan sebanyak $ 7,000.
Kini penghutang menghubungi syarikat penyelesaian hutang untuk berunding bagi pihaknya dengan pemiutang untuk syarat pembayaran yang lebih baik atau menyelesaikan hutang dengan membayar jumlah yang lebih rendah. Syarikat akan menasihatkan penghutang untuk membuat pembayaran tetap $ 5,000 dalam akaun simpanan yang berasingan dan berhenti membayar pemiutang sama sekali.
Setelah mengatakan empat bulan, syarikat penyelesaian akan mengumpulkan $ 20,000 dari penghutang. Pada masa itu, ia akan meminta pemiutang untuk menerima pembayaran sekaligus $ 15,000 bagi pihak penghutang dan menyelesaikan hutang. Pemiutang tidak menerima pembayaran selama empat bulan terakhir. Oleh itu, mereka mungkin telah menghapuskan jumlah tersebut dan dapat menerima pembayaran sekaligus $ 15,000 untuk menyelesaikan hutang. Ini akan mengemukakan $ 15,000 kepada pemiutang dan akan menyimpan $ 5,000 sebagai yurannya.
Risiko
Pilihan ini akan memberi kesan buruk kepada penilaian risiko kredit penghutang, dan tanda akan kekal selama beberapa tahun.
Penghutang perlu membayar yuran penyelesaian yang tinggi kepada syarikat penyelesaian hutang.
Walaupun setelah menghubungi syarikat penyelesaian, penghutang harus terus membayar pembayaran bulanan untuk jangka masa yang panjang.
Tidak ada jaminan kejayaan dalam mendapatkan rundingan.
Alternatif untuk Penyelesaian Hutang
Lakukan Sendiri: Penghutang boleh cuba merundingkan penyelesaian dengan pemiutang sendiri dengan menawarkan jumlah yang dapat mereka bayar dengan segera, biasanya kurang dari apa yang harus dibayar.
Memindahkan Baki: Penghutang boleh memanfaatkan tawaran perkenalan pada kad baru dengan faedah 0% atau kurang untuk tempoh promosi dan dapat memindahkan baki. Tetapi mereka harus memastikan untuk membayar hutang dalam tempoh promosi untuk mengelakkan pembayaran bunga tinggi.
Kaunseling Kredit Bukan Untung : Penghutang boleh menghubungi agensi kaunseling pembayaran bukan keuntungan kerana mereka tidak mengenakan bayaran yang besar. Namun, mereka tidak berunding untuk mengurangkan hutang. Mereka berunding untuk syarat pembayaran yang lebih baik dan pemberhentian bayaran pembayaran lewat.
Penyelesaian Hutang Vs. Penyatuan Hutang
Penyelesaian Hutang adalah penyelesaian hutang dengan membayar jumlah sekaligus, yang lebih sedikit daripada jumlah hutang yang sebenarnya. Perkhidmatan ini disediakan oleh syarikat penyelesaian, pihak ketiga dengan bayaran, yang biasanya merupakan peratusan dari baki hutang atau jumlah simpanan.
Pilihan penggabungan hutang adalah proses menggabungkan beberapa hutang menjadi satu dan mengambil pinjaman tunggal dengan kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk membayar hutang. Pilihan ini digunakan oleh penghutang untuk menguruskan hutang mereka yang dijamin dan juga yang tidak dijamin.
Kelebihan
Ia menyelamatkan penghutang dari kebankrapan dan stigma.
Ini membantu penghutang untuk akhirnya melunaskan hutang dan mendapatkan pemiutang.
Ia menurunkan jumlah hutang.
Kekurangan
Ini memberi kesan buruk kepada skor kredit penghutang.
Syarikat-syarikat ini mengenakan bayaran yang besar, dan dengan itu, ia dapat menanggung lebih banyak biaya bagi penghutang.
Tidak ada jaminan bahawa syarikat penyelesaian hutang dapat berunding untuk mengurangkan hutang.
Mungkin terdapat akibat cukai untuk jumlah yang tidak dibayar kepada pemiutang di bawah jangka waktu penyelesaian yang dirundingkan.
Terdapat potensi risiko tuntutan mahkamah dari pihak pemiutang.
