Pinjaman FHA (Definisi, Keperluan) - Bagaimana Memohonnya?

Isi kandungan

Apa itu Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA adalah proses gadai janji di mana pinjaman disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan dirancang khusus untuk orang-orang dari golongan berpendapatan rendah hingga sederhana.

Jenis-Jenis Pinjaman FHA

# 1 - Gadai janji rumah pertama tradisional

Bagi individu atau keluarga yang ingin membeli rumah pertama mereka.

# 2 - Gadai janji konvensional ekuiti rumah

Ia dirancang untuk warga emas untuk menolong mereka mengubah ekuiti rumah menjadi wang tunai sambil mengekalkan hakmilik rumah tersebut. Mereka boleh memilih pembayaran bulanan atau had kredit atau gabungan keduanya.

# 3 - FHA 203 (k) Pinjaman Penambahbaikan

Kemudahan ini membolehkan seseorang individu menambah jumlah pengubahsuaian dan pembaikan tertentu yang diperlukan di rumah ke dalam pinjaman yang diambil. iaitu kemudahan ini bertanggungjawab untuk pembelian rumah dan penambahbaikan bagi pemiliknya.

# 4 - Program Gadai janji Cekap Tenaga

Program ini membolehkan peningkatan seperti pemasangan sistem penebat, solar, atau tenaga angin untuk rumah. Tujuan utamanya adalah untuk mempromosikan konsep kediaman cekap tenaga dengan kos operasi yang lebih rendah. Ini akan membantu peminjam dari segi pengurangan bil selama bertahun-tahun.

# 5 - Bahagian (245) Pinjaman

Apabila peminjam menjangkakan peningkatan tahap pendapatannya. Program ini pada mulanya mengenakan bayaran bulanan yang lebih rendah, yang meningkat secara beransur-ansur dari masa ke masa. Ini membolehkan peminjam membeli rumah impian pada peringkat awal kerjayanya dan membayar gadai janji ketika tahap pendapatan meningkat.

# 6 - Kadar Tetap

Kadar tetap dikenakan pada gadai janji untuk membantu peminjam memahami terma dan jumlah pembayaran. Ia dirancang untuk peminjam yang berpendapat kadar faedah pinjaman boleh naik dan untuk mengelakkan mereka memilih pilihan ini.

# 7 - Kadar Boleh Laras

Kadar faedah dalam program seperti itu disesuaikan mengikut keadaan pasar sehingga jumlah dan syarat pembayaran bergantung pada suku bunga di pasar.

Insurans gadai janji

FHA menginsuranskan pembayaran gadai janji bagi pihak peminjam, jadi jika peminjam lalai peminjam tetap dapat memperoleh pembayaran gadai janji dari FHA. FHA mengenakan yuran kepada peminjam.

  • Premium insurans gadai janji awal sebanyak 1.75% daripada jumlah pinjaman asas.
  • Peminjam membayar yuran bulanan sederhana dengan setiap pembayaran berterusan, yang bergantung pada tahap risiko yang terlibat untuk FHA. Tempoh yang lebih pendek dan jumlah yang kurang mengurangkan tahap yuran tetapi caj adalah sekitar 0.45% hingga 1.05% setiap tahun.
  • Berlaku untuk pelbagai jenis harta tanah seperti rumah keluarga tunggal, harta tanah perkilangan, dupleks, dll.
Contohnya
  • Sekiranya anda telah meminjam $ 400,000 di bawah FHA. Kemudian,
    • Bayaran Pendahuluan = $ 7000 dan premium insurans bulanan adalah sekitar 0.90%,
    • Oleh itu, 90% X $ 400,000 = $ 3,600 setahun atau $ 300 sebulan.
    • Jumlah ini dibayar tambahan daripada premium insurans gadai janji di muka.
  • Sekiranya nisbah pinjaman kepada nilai di bawah 90%, maka individu membayar gadai janji tahunan selama sekitar 11 tahun, dan jika melebihi 90%, maka Individu akan membayarnya sepanjang tempoh pinjaman.

Syarat Pinjaman FHA

  1. Skor Kredit: Untuk memenuhi syarat pinjaman ini, syarat minimum skor kredit adalah 500.
  2. Hutang ke Pendapatan: Nisbah hutang kepada pendapatan menunjukkan peratusan pendapatan anda sebelum cukai yang anda belanjakan untuk pembayaran hutang termasuk gadai janji, kad kredit, pinjaman pelajar, dan lain-lain. Nisbah hutang kepada pendapatan yang ideal adalah 50% atau kurang.
  3. Bayaran Pendahuluan Minimum 5%: Keperluan FHA berubah mengikut skor kredit individu, tetapi minimum 3.5% wang pendahuluan dikenakan untuk individu dengan skor kredit lebih tinggi daripada 580. Individu dengan skor kredit dalam lingkungan Bayaran pendahuluan minimum 500 hingga 579 sebanyak 10% dikenakan.
  4. 75% pembayaran premium insurans gadai janji awal dari jumlah pinjaman asas.
  5. Keperluan Kediaman Utama dan Harta Tanah: rumah itu harus menjadi kediaman utama individu atau keluarga dan mesti memenuhi syarat semua harta benda menurut undang-undang. Contohnya, Keselamatan, keselamatan, dan keadaan yang baik.
  6. Individu mesti mempunyai sekurang-kurangnya dua akaun kredit. Contohnya kad kredit.
  7. Harus bersih dari segi prosedur undang-undang dan tanpa sejarah penipuan atau jenis kejahatan yang berkaitan dengan percukaian atau hutang.
  8. Penderma mesti menyatakan wang pendahuluan dengan bantuan pihak ketiga secara bertulis.
Had Pinjaman FHA untuk 2020: Had pinjaman untuk 2020 berkisar antara $ 331,700 hingga $ 765,600, bergantung pada kawasan dan negara.

Bagaimana Memohon Pinjaman FHA?

Kaedah berikut untuk memohon pinjaman ini.

A - Dokumen Peribadi dan Kewangan

  • Nombor keselamatan sosial.
  • Bukti kewarganegaraan AS, tempat tinggal tetap yang sah, atau kelayakan untuk bekerja di AS.
  • Penyata bank sekurang-kurangnya satu bulan. Dengan dokumentasi sebarang deposit yang dibuat selama ini.

B - Keperluan Pemberi Pinjaman

  • Laporan kredit.
  • Rekod cukai.
  • Rekod pekerjaan.
  • Kertas kerja tambahan untuk bukti lebih lanjut sekiranya peminjam adalah pelajar atau lulusan baru.

C - Keputusan rancangan yang tepat untuk anda.

D - Perbincangan dengan broker dan pegawai pinjaman mengenai permohonan anda.

Perbezaan antara Pinjaman FHA dan Pinjaman Konvensional

Pinjaman FHA Pinjaman Konvensional
Definisi Pinjaman yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang direka khas untuk individu yang berada di bawah kumpulan berpendapatan rendah hingga sederhana untuk membantu mereka membeli rumah mereka sendiri. Pinjaman melalui Bank atau institusi kewangan yang berkelayakan mengikut terma dan syarat mereka dan mempunyai kemampuan untuk memberikan bukti dan pembayaran yang diperlukan.
Skor Kredit Minimum 500 Minimum 620
Bayaran Pendahuluan Individu di atas skor kredit 580 minimum 3.5%, Untuk individu dengan skor kredit dalam lingkungan 500 hingga 579 sekurang-kurangnya 10% wang pendahuluan. Minimum 3% untuk individu dengan skor kredit yang tinggi dan sehingga 20% untuk skor kredit yang lebih rendah.
Tempoh 15- 30 tahun 10 - 30 tahun
Bayaran Insurans MIP pendahuluan sebanyak 1.75% pada jumlah Pinjaman dan sehingga 11 tahun atau sepanjang tempoh pinjaman bergantung kepada nisbah Pinjaman kepada Nilai. Tidak berlaku pada wang pendahuluan pada 20% atau jika pinjaman dibayar hingga 78% dari nilainya.
MIP MIP pendahuluan sebanyak 1.75% pada jumlah Pinjaman dan pembayaran Tahunan antara 0.45% hingga 1.05%. 0.5% hingga 1% dari jumlah pinjaman setiap tahun.
Bantuan Ada Ya Tidak

Kebaikan

  • Skor Kredit Lebih Rendah: Program FHA dirancang khas untuk golongan berpendapatan rendah hingga menengah, yang tidak mempunyai skor kredit yang lebih tinggi yang diperlukan dalam proses pinjaman konvensional.
  • Bayaran Pendahuluan: Bayaran Pendahuluan minimum sebanyak 3.5% diperlukan yang sangat sedikit berbanding dengan proses pinjaman konvensional di mana syarat pembayaran awal minimum boleh mencapai 20%, yang tidak mungkin dilakukan oleh semua orang.
  • Nisbah Hutang hingga Pendapatan hingga 50%: Walaupun dengan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi, sehingga 50% pendapatan individu boleh memohon pinjaman ini.
  • Mempromosikan Pasar Perumahan: Dari segi ekonomi, sangat membantu dan mendorong generasi muda untuk membeli rumah mereka sendiri.

Kekurangan

  • Premium Insurans Gadai Janji: Premium insurans gadai janji setiap bulan boleh bertahan untuk keseluruhan tempoh pinjaman sekiranya wang pendahuluan kurang dari 10%.
  • Piawaian Harta: Untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan harta pinjaman FHA, yang ingin dibeli oleh peminjam mesti memenuhi syarat mengikut piawaian mengikut keselamatan, keselamatan, dan keadaan yang baik. Keperluan bersyarat ini dipatuhi dengan ketat.
  • Had Pinjaman: Bandingkan dengan proses pinjaman konvensional Pinjaman FHA harus menghadkan mengikut lokasi harta tanah. Jumlah minimum dan maksimum untuk pinjaman ditentukan oleh agensi dan hanya jumlah yang dapat diberikan sebagai pinjaman.

Kesimpulannya

Walaupun pinjaman FHA bermula pada tahun 1934 untuk keluar dari kemelesetan ekonomi dan membantu orang membeli rumah mereka sendiri, permohonan sebenarnya bermula pada tahun 1965. Pentadbiran Perumahan Persekutuan bertindak sebagai penanggung insurans gadai janji untuk peminjam dan pembayaran hutang sekiranya peminjam gagal bayar.

FHA telah berjaya mempromosikan pasaran perumahan di AS selama beberapa dekad, dan banyak Warganegara dapat memenuhi impian mereka untuk membeli rumah mereka sendiri pada peringkat awal dengan bantuan pinjaman FHA.

Artikel menarik...