Apakah Pelepasan Hutang?
Pelepasan hutang ditakrifkan sebagai proses pengampunan sepenuhnya atau sebahagian dari hutang yang diambil oleh individu, korporat atau negara yang bertujuan terutamanya untuk menghentikan pertumbuhan hutang atau memperlambatnya daripada meningkat ke jumlah yang lebih besar dan terutama melibatkan menyekat hutang untuk memberikan kelonggaran kepada pengambil hutang.
Penjelasan Ringkas
Pelepasan hutang terutama berlaku apabila terdapat kelonggaran tertentu atas hutang yang diambil oleh pemiutang kerana pengambil hutang tidak dapat membayar hutang yang lengkap atau sebahagian hutang yang diambil. Program ini mempunyai banyak kelemahan kerana kelebihannya memberi pilihan kepada pengambil hutang untuk membayar jumlah yang lebih rendah daripada apa yang dipersetujui untuk dibayar. Secara amnya, terdapat juga syarikat penyelesaian hutang atau pelepasan.
Merekalah yang berunding dengan pemiutang untuk membolehkan pencari hutang membayar jumlah yang lebih rendah dalam satu masa yang dibayar oleh syarikat pelepasan hutang dan kemudian pencari hutang membayar syarikat pihak ketiga melalui pembayaran bulanan. Ini kadangkala meminta pemberi pinjaman mengurangkan kadar faedah atau pembayaran bulanan atau mengurangkan jumlah hutang yang sebenarnya atau seperti memperpanjang tempoh pembayaran pinjaman atau hutang.
Jenis Pelepasan Hutang
# 1 - Penyatuan Hutang
Ini melibatkan mengumpulkan semua hutang tanpa jaminan dan mengumpulkannya dalam mod pembayaran bulanan sekali sahaja. Berdasarkan skor kredit yang baik, kadar faedah pembayaran dan pembayaran bulanan dapat dikurangkan.
# 2 - Pengurusan Hutang
Ini adalah kes di mana pencari hutang bekerja dengan agensi kaunseling kredit bukan keuntungan yang pada dasarnya bertujuan untuk menurunkan kadar faedah pembayaran dan pembayaran yang akan dibuat setiap bulan berdasarkan kemampuan pencari hutang. Skor kredit di sini bukanlah faktor yang dipertimbangkan oleh agensi kaunseling.
# 3 - Penyelesaian Hutang
Di sini juga syarikat akan memasuki jangka waktu rundingan dengan pemberi pinjaman untuk mengurangkan beban hutang daripada yang terhutang. Pemberi pinjaman tidak diwajibkan di sini untuk membayar jumlah yang dijanjikan tetapi memasukkan perjanjian semacam ini akan merosakkan skor kredit pencari hutang selama tujuh tahun.
# 4 - Kaunseling Kredit
Kaunselor dari organisasi bukan untung akan menyertai program ini untuk mengerjakan rancangan anggaran yang sesuai dengan penggunaan aliran wang iaitu dari mana ia pergi dan dari mana asalnya dan mengurangkan titik di mana wang dibelanjakan secara berlebihan.
# 5 - Kemuflisan
Ini boleh menjadi jalan terakhir apabila semua jenis program lain yang dinyatakan gagal. Sekiranya garis masa untuk membayar hutang melampaui jangka masa yang lebih lama seperti lebih dari 5 tahun, kebankrapan boleh menjadi pilihan untuk memulakan baru dan mengelakkan diri dari melakukan kesalahan lama yang sama.
Bagaimana Kerja Pelepasan Hutang?
- Program-program ini bertujuan terutamanya untuk memberikan kelonggaran kepada pengambil hutang semasa krisis ketika pengambil hutang merasa sukar untuk membayar balik hutang yang diambil. Ini boleh dalam pelbagai bentuk bergantung pada keadaan. Sebilangan mungkin mengupah syarikat pihak ketiga luaran yang bertindak sebagai rumah kaunseling dan menjadi perantara antara pemiutang dan pengambil hutang dan yang seterusnya berunding mengenai syarat pembayaran.
- Kadang-kadang penyelesaian terbaik adalah seperti pengurangan kadar faedah atau jumlah bulanan yang harus dibayar. Kadang-kadang ia meminta pemiutang mengurangkan secara drastik jumlah jumlah hutang. Kadang kala ia meminta pemiutang menambah bilangan tahun yang juga kita sebut sebagai istilah pembayaran balik.
Contoh
- Contoh pelepasan hutang yang sangat umum boleh dinyatakan sebagai hutang kad kredit. Ia dilihat sekiranya seseorang telah mengambil hutang melalui kad kredit dengan jumlah $ 5000 dan kerana krisis dia tidak dapat membayar hutang setelah beberapa waktu sehingga syarikat kad kredit mula mengenakan biaya tambahan kepada orang tersebut dalam bentuk faedah pada kad kredit. Jumlahnya kerana tidak membayar setelah beberapa tahun berjumlah $ 10,000.
- Untuk menawarkan kelegaan, syarikat kad kredit boleh menjual hutang piutang yang berikut adalah pembayaran kad kredit kepada syarikat lain. Syarikat lain melakukan rundingan dengan pihak pencari hutang untuk menyusun semula hutang yang terhutang dan dengan itu menghapus sebahagian hutang yang sebenarnya dan bersetuju dengan pemberi pinjaman atau hutang untuk mendapatkan bayaran balik sejumlah tertentu. Ini akan memberikan kelonggaran kepada pengambil hutang tetapi di sisi lain, ini memberi kesan kepada skor kredit pencari hutang juga.
Pilihan
Seperti yang telah dibincangkan di atas, terdapat lima pilihan pelepasan hutang yang merangkumi kaunseling hutang pengguna, penyelesaian hutang, pengurusan hutang, penggabungan hutang dan akhirnya apabila tidak ada satu pun dari empat pekerjaan yang harus dilakukan individu atau syarikat untuk mengajukan kebangkrutan dan mulai baru dari awal tanpa mengulangi kesilapan lama yang sama. Orang atau syarikat yang terjejas sama ada boleh membayar hutang dengan persetujuan dengan beberapa penyusunan semula hutang dengan pemberi pinjaman atau melibatkan syarikat kaunseling hutang yang berunding dengan pemberi pinjaman untuk mengurangkan hutang atau kadar faedah dan sebaliknya mengenakan bayaran tertentu.
Kelebihan
- Pembayaran balik hutang dibuat dengan kadar faedah yang rendah atau jumlah pembayaran balik dibayar lebih rendah daripada jumlah sebenar yang terhutang kepada pemiutang
- Hutang dapat dilunaskan dengan cepat dalam jangka waktu yang pendek biasanya dalam 2-4 tahun di bawah program penyelesaian hutang yang baik.
- Ini menghalang individu atau syarikat terjebak dalam perangkap hutang di mana tekanan membayar hutang, lebih banyak hutang diambil untuk membayar hutang sebelumnya dan dengan itu segera atau lambat angka hutang menjadi jumlah yang besar.
- Seperti disebutkan di atas terdapat 4 jenis pelepasan hutang sebelum akhirnya kita beralih ke jenis terakhir iaitu muflis. Oleh itu, program ini biasanya bertujuan untuk melindungi seseorang individu atau perniagaan daripada muflis.
Kekurangan
- Kelemahan utama pelepasan hutang adalah bahawa walaupun sebahagian daripada hutang dihapus, ini juga datang dengan penurunan skor kredit. Pembayaran lewat dari jumlah penghapusan dicatat di agensi penarafan kredit dan dengan itu skor kredit dikurangkan.
- Program ini dilengkapi dengan banyak kos dan caj tersembunyi yang perlu dibayar kepada syarikat pelepasan hutang yang kadangkala jumlahnya lebih tinggi.
- Sekiranya jumlah yang kita selesaikan atau kita dimaafkan lebih daripada $ 600, ini dianggap sebagai pendapatan kena cukai dan kita mesti membayarnya.
- Pemiutang boleh mengemukakan tuntutan pengumpulan hutang terhadap pencari hutang.
- Tidak ada jaminan pemberi pinjaman akan berkewajiban untuk menerima tawaran penyelesaian. Sebilangan pemberi pinjaman tidak suka bekerja dengan syarikat pelepasan hutang dan dengan itu pencari hutang akan dikenakan denda dengan caj dan denda yang lebih lewat terhadap hutang yang ada.
Kesimpulannya
Pelepasan hutang mempunyai lebih banyak kekurangan daripada sekadar kelebihan ketika dilaksanakan. Adalah sangat penting bagi syarikat untuk memiliki hutang yang seimbang yang mampu membayarnya tepat pada masanya. Program-program ini bagus apabila tidak ada pilihan yang tersisa bagi syarikat untuk membayar hutangnya dan ini menghalang syarikat daripada muflis sepenuhnya.
