Apa itu Pinjaman Peer to Peer?
Pinjaman peer to peer juga dikenali sebagai pinjaman P2P merujuk kepada perniagaan moden transaksi pinjaman wang yang berlaku secara dalam talian iaitu secara digital di mana wang tersebut dipinjam dan dipinjamkan antara individu atau kumpulan individu tanpa melibatkan institusi pihak ketiga seperti bank atau pihak berkuasa kewangan .
Penjelasan
- Pinjaman dari peer to peer juga disebut pinjaman sosial kerana ia menghubungkan peminjam secara langsung dengan pelabur dan pemberi pinjaman. Di bawah urus niaga ini, penyedia perkhidmatan menetapkan kadar, syarat, dan syarat-syarat transaksi yang lain.
- Perkhidmatan ini ditawarkan secara digital untuk mengurangkan jumlah pelaburan dalam kos overhed seperti bangunan, pejabat, dan lain-lain, dan beroperasi pada kadar overhead yang lebih rendah dengan memberikan perkhidmatan dengan lebih murah daripada institusi kewangan tradisional seperti bank.
- Dalam jenis urus niaga seperti itu, pemberi pinjaman memperoleh pulangan yang lebih tinggi berbanding produk simpanan dan pelaburan yang ditawarkan oleh bank.
Ciri-ciri
Beberapa ciri adalah seperti berikut:
# 1 - Transaksi Dalam Talian
Urus niaga berlaku dalam talian. Sebahagian besar transaksi di mana rakan sebaya terlibat melalui media dalam talian. Terdapat banyak laman web pelaburan pinjaman P2P seperti lendingclub.com, Upstart, Prosper, dll yang menawarkan perkhidmatan ini.
# 2 - Adanya Perhubungan
Tidak diwajibkan mempunyai ikatan yang sama atau hubungan biasa antara peminjam dan pemberi pinjaman agar urus niaga berlaku. Mana-mana individu yang tidak dikenali boleh berkumpul untuk melakukan transaksi. Orang yang duduk di kawasan terpencil juga dapat melakukan transaksi dengan mudah.
# 3 - Ketersediaan Pilihan
Pemberi pinjaman sering memilih peminjam mana yang akan dilaburkan sekiranya platform pinjaman P2P menawarkan kemudahan ini. Ini membantu dalam memadankan pemberi pinjaman dengan pembeli berpotensi di mana peluang untuk berminat adalah tinggi dan selamat
# 4 - Jenis Pinjaman
Pinjaman boleh dijamin atau tidak bercagar dalam pinjaman P2P. Sebilangan besar pinjaman dalam pinjaman P2P dianggap sebagai pinjaman tanpa jaminan kerana tidak ada garis panduan pemerintah yang terlibat untuk melindungi transaksi tersebut.
# 5 - Risiko dan Pendapatan Terlibat
Urus niaga tersebut kebanyakannya dilakukan untuk mendapatkan keuntungan. Oleh kerana pemberi pinjaman dan peminjam mendapat faedah daripada kadar faedah yang lebih rendah daripada institusi kewangan tradisional. Pemberi pinjaman memperoleh pulangan yang lebih tinggi berbanding dengan akaun simpanan, tetapi lebih terdedah kepada risiko kerugian.
# 6 - Kecekapan
Oleh kerana perantaraan P2P, syarikat pinjaman terbukti mampu menjimatkan masa dan kos.
Bagaimana Pending P2P Berfungsi?
- Kerangka pinjaman P2P berfungsi dengan cara yang berbeza dibandingkan dengan pinjaman biasa oleh bank atau kesatuan kredit. Apabila bank terlibat dalam pinjaman, ia menggunakan asetnya yang disimpan oleh pelanggan lain, untuk membiayai pinjaman.
- Semasa dalam pinjaman P2P, dalam platform pinjaman peminjam secara langsung dipadankan dengan pelabur. Di sini para pelabur mendapat pilihan untuk menilai dan memilih pinjaman mana yang ingin mereka dana. Ini biasanya digunakan dalam pinjaman peribadi atau pinjaman perniagaan kecil.
- Di sini peminjam dan pemberi pinjaman berhubung secara langsung antara satu sama lain dan mereka sendiri menetapkan terma dan syarat yang berlaku seperti kadar faedah, tempoh, tempoh pembayaran, denda, dan denda, dll.
- Juga, sekatan tertentu dikenakan oleh pemberi pinjaman seperti yang boleh menjadi pelabur yang berpotensi. Pemberi pinjaman Marketplace mengenakan yuran kepada peminjam dan memperoleh peratusan faedah pinjaman.
Contoh Pinjaman ke Rakan Sebaya
Risiko Peminjaman Rakan Sebaya ke Rakan Sebaya
- Intensiti Risiko: Terdapat risiko tinggi peminjam lalai dalam P2P meminjamkan pinjaman tersebut lebih cenderung kepada risiko kredit yang tinggi kerana peminjam mempunyai penilaian kredit rendah yang melarang mereka mendapatkan pinjaman konvensional dari institusi kewangan.
- Kekurangan Ketelusan: Terdapat kekurangan ketelusan antara pihak yang terlibat dalam transaksi ini. Terma dan syarat mungkin tidak begitu jelas dan spesifik seperti di bank konvensional dan institusi lain.
- Ketepatan Maklumat: Peminjam kadangkala tidak memberikan maklumat yang tepat kepada para pelabur dan pemberi pinjaman kerana terdesak untuk mendapatkan pinjaman. Mereka mungkin meletakkan maklumat palsu mengenai sejarah kredit dan kemampuan mereka untuk membayar pinjaman.
- Variasi dalam Kadar Faedah: Kadar faedah yang dikira juga mungkin tidak tepat dan berbeza dengan pelabur dan pembeli yang berbeza.
Peer to Peer Lending vs Crowdfunding
- Crowdfunding adalah bentuk pemilikan saham sedangkan pinjaman P2P adalah kaedah pembiayaan pinjaman. Crowdfunding memberikan kepentingan ekuiti dalam projek / perniagaan di mana dana pemberi pinjaman dilaburkan.
- Dengan cara ini, pelabur memperoleh hak milik sama ada sebahagian atau sebahagian besar projek. Wang yang terkumpul dalam crowdfunding adalah untuk satu projek dan masa untuk pulangan yang lebih tinggi mungkin lebih banyak daripada pinjaman P2P.
- Pinjaman P2P lebih luas berkenaan dengan penerima sementara crowdfunding dapat dilakukan kepada individu untuk satu projek tertentu.
Kelebihan
- Kebolehcapaian: Sumber pembiayaan lebih mudah dicapai dalam pinjaman P2P daripada pinjaman konvensional dari institusi perbankan. Malah peminjam dengan penarafan kredit rendah mendapat dana.
- Pulangan: Pelabur mendapat pulangan yang lebih tinggi dalam mekanisme pinjaman ini kerana kadar faedah ditentukan oleh mereka sendiri yang menjadikannya perjanjian yang menguntungkan.
- Kadar Faedah Lebih Rendah : Pinjaman dalam pinjaman P2P dilengkapi dengan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan institusi konvensional kerana persaingan antara pemberi pinjaman. Ini membolehkan peminjam memilih dari lautan pemberi pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Kekurangan
- Risiko: Pinjaman terdedah kepada risiko kredit dalam pemberian pinjaman P2P kerana peminjam dengan penilaian kredit rendah umumnya memilih medium pembiayaan tersebut.
- Kekurangan Gangguan Kerajaan: Tidak ada perlindungan pemerintah dalam mekanisme pinjaman ini. Di sini peminjam dan pemberi pinjaman sendiri memilih pasangan mereka dalam urus niaga tanpa mengira insurans yang diberikan oleh kerajaan untuk kerugian tersebut, jika ada.
- Sekatan: Sebilangan bidang kuasa negara tidak membenarkan pinjaman P2P kerana kekangan tertentu mengenai peraturan pelaburan.
Kesimpulannya
Pinjaman P2P biasanya berlaku di negara maju. Ia menawarkan medium pinjaman yang sesuai untuk calon peminjam dalam mencari dana. Semua jenis pinjaman diberikan tanpa mengeluarkan aset sebagai jaminan cagaran. Sebelum menceburkan diri dalam pinjaman ini, sejarah kredit peminjam dan terma dan syarat transaksi mesti dipastikan. Walaupun, pinjaman peer to peer adalah bentuk pemberian pinjaman yang baik baik pemberi pinjaman dan pembeli harus tetap waspada terhadap transaksi pinjaman yang dilakukan.
