Insurans Hayat Nilai Tunai (Definisi, Jenis) - Bagaimana Ia Berfungsi?

Isi kandungan

Apa itu Insurans Hayat Nilai Tunai?

Apa itu Insurans Hayat Nilai Tunai?

Insurans hayat bernilai tunai memberikan pemegang polisi komponen simpanan nilai tunai di mana wang tunai dapat digunakan untuk beberapa tujuan seperti pinjaman, stok tunai, atau pembayaran premium lain. Ia tidak seperti insurans berjangka biasa, di mana faedahnya hanya diterima setelah kematian pemegang polisi.

Insurans hayat bernilai tunai lebih mahal daripada rancangan insurans hayat jangka panjang dari segi jumlah premium. Mereka memberikan komponen simpanan wang tunai kepada pemegang polisi, yang untuk memanfaatkan pemegang polis tidak harus kehilangan nyawanya. Seluruh komponen tunai dapat digunakan oleh pemegang polisi semasa dia masih hidup pada akhir tempoh matang. Jumlah matang boleh digunakan lebih lanjut sebagai pinjaman atau sumber tunai.

Mereka juga disebut insurans hayat tetap kerana mereka merangkumi seumur hidup pemegang polisi, dan mereka juga menuntut tahap pembayaran premium yang tetap. Hanya sebahagian kecil yang digunakan sebagai kos insurans, dan selebihnya dari keseluruhan jumlah tersebut dilaksanakan sebagai komponen tunai dengan memasukkannya ke dalam akaun penjanaan nilai tunai.

Jenis Insurans Hayat Nilai Tunai

Biasanya terdapat tiga jenis insurans hayat bernilai tunai.

# 1 - Seluruh Hidup

Ini memberikan liputan untuk seluruh kehidupan dan disebut juga sebagai kehidupan yang lurus. Premium di sini bergantung pada usia dan tetap berterusan walaupun kita bertambah tua. Masa terbaik untuk memanfaatkannya adalah memasuki usia muda. Nilai tunai bertambah bergantung pada kadar faedah yang diputuskan oleh syarikat. Mereka juga tersedia dengan harga premium untuk waktu yang singkat, seperti 15 tahun dan dapat diperpanjang hingga 65 tahun. Apabila mengambil masa yang singkat, kadar premiumnya sangat tinggi.

# 2 - Kehidupan Sejagat

Jenis ini berlipat ganda berdasarkan metodologi cukai tertunda dan juga dikenali sebagai polisi premium fleksibel yang boleh disesuaikan. Kadar pulangannya kurang tetapi dijamin. Syarikat insurans hanya akan melaburkan sebahagian kecil daripada keseluruhan premium yang diperoleh. Sekiranya syarikat memperoleh keuntungan yang baik dengan jumlah yang dilaburkan, nilai tunai yang dihasilkan akan meningkat. Mereka menawarkan jaminan tanpa luput, yang bermaksud semakin lama kita membayar premium, semakin lama polisi ini akan berkuatkuasa.

# 3 - Kehidupan Berubah

Di sini terdapat variasi antara apa yang kita dapat sebagai faedah kematian dan apa yang kita dapat sebagai komponen tunai. Ia lebih banyak berfungsi sebagai dana bersama di mana syarikat insurans akan meletakkan premium ke beberapa jalan seperti saham, bon, dan lain-lain. Oleh itu, di sini, syarikat mengeluarkan pemegang polisi dengan prospektus yang menyatakan di mana semua wang telah dilaburkan.

Pemegang polisi mempunyai pilihan untuk memilih akaun yang berbeza untuk meletakkan premium. Risiko yang berkaitan di sini adalah risiko pelaburan. Manfaat tunai dan faedah kematian di sini berubah apabila nilai wang berubah dalam akaun yang berbeza yang diletak oleh syarikat.

# 4 - Kehidupan Berindeks Sejagat

Ini sama dengan kehidupan sejagat sahaja bahawa pelaburan nilai tunai dibuat ke arah dana atau indeks yang diindeks seperti Moody atau S&P 500. Oleh itu, nilai yang dihasilkan didasarkan pada perubahan indeks, yang mempengaruhi nilai tunai.

Bagaimanakah ia berfungsi?

Insurans hayat bernilai tunai lebih boleh dianggap sebagai akaun pelaburan di samping polisi insurans hayat. Premium yang kami bayar, sebahagian besarnya, digunakan dalam akaun pelaburan, dan wang di sini berlipat ganda dalam bentuk faedah dalam jangka waktu tertentu.
Secara amnya, ada tarikh matang untuk setiap polisi, tetapi kita dapat mengeluarkan jumlah yang dijana pada bila-bila masa dengan membayar bentuk denda kecil sebagai bayaran. Juga, kita dapat menggunakan hasil tunai sebagai jaminan untuk pinjaman atau pembayaran premium lain. Pengeluaran separa juga merupakan polisi untuk polisi insurans jenis ini.
Premium yang kita bayar di sini merangkumi tiga komponen, seperti berikut: a) Kos insurans, iaitu jumlah yang harus diberikan oleh syarikat untuk faedah kematian. b) Bayaran yang diperlukan oleh syarikat untuk memberikan perlindungan dan c) Nilai tunai, yang merupakan akaun pelaburan yang berkaitan dengan polisi insurans hayat.

Contohnya

Polisi insurans nilai tunai menawarkan dua faedah iaitu, faedah kematian dan nilai tunai. Katakan seseorang telah membeli polisi membayar premium $ 50,000 sebanyak $ 1000 setiap tahun. Sekiranya dia meninggal dunia, warisnya segera mendapat $ 50,000 setelah kematiannya tetapi andaikan dia masih hidup dan setelah 30 tahun, ingin menggunakan komponen tunai yang dihasilkan dari polisi, seperti $ 10,000, dia bebas mengambil wang itu dan menggunakannya sebagai sumber wang tunai untuk keperluan peribadinya atau bahkan mengambil pinjaman untuknya.

Kelebihan

Polisi tetap berkuatkuasa selagi premium dibayar, dan pemegang polisi menerima faedah kematian ketika dia meninggal dunia.
Premium tetap tanpa mengira usia pemegang polisi, yang bermaksud usia ketika anda mengambil polisi ini adalah ketika jumlah premium ditentukan.
Nilai tunai dihasilkan dari bahagian tertentu dari premium yang dibayar dan boleh bertindak sebagai aset.
Terdapat syarikat tertentu yang bahkan membayar dividen pada polisi insurans nilai tunai.
Pemegang polisi juga menerima faedah cukai kerana polisi tersebut berkembang berdasarkan sistem cukai tertunda.
Polisi ini cukup fleksibel di mana pemegang polisi boleh menyerahkan polisi secara amnya setelah 2-3 tahun atau mengambil sebahagian pengeluaran.
Kami boleh mengambil pinjaman daripada jumlah yang dijana atau menggunakannya untuk membayar premium lain.

Kekurangan

Polisi ini memerlukan masa yang lama untuk membina nilai tunai, dan andaikan kita menyerahkan polisi tersebut dalam 10 tahun pertama; hampir tidak ada pulangan tunai yang boleh diharapkan.
Jenis polisi ini agak mahal jika dibandingkan dengan insurans hayat berjangka, yang mencapai sekitar 6-10 kali lebih banyak dibandingkan dengan faedah kematian yang sama, yang akan kita dapat dengan insurans hayat berjangka.
Nilai tunai dan faedah kematian diperlakukan secara berbeza, yang bermaksud apabila kita mati, kita hanya mendapat faedah kematian dan bukan nilai tunai yang dihasilkan. Nilai tunai hanya dapat dinikmati ketika kita masih hidup.
Polisi insurans nilai tunai memberikan kadar faedah yang sangat rendah pada jumlah yang dihasilkan, dan oleh itu ini tidak boleh dianggap sebagai polisi pelaburan kerana polisi pelaburan lain akan menghasilkan lebih banyak pulangan.

Insurans Hayat Nilai Tunai vs Insurans Jangka Hayat

Perbezaan terbesar antara keduanya adalah dari segi ciri faedah kematian dan harga. Insurans hayat berjangka menawarkan liputan faedah kematian hampir 4-6 kali lebih banyak dengan kos 4-6 kali lebih rendah daripada apa yang ditawarkan insurans hayat bernilai tunai.
Insurans nilai tunai walaupun mempunyai ciri-ciri faedah pelaburan tertentu yang ditambah, yang hilang dalam jangka hayat, tetapi kadar pulangannya agak kurang di mana jika wang itu dilaburkan di jalan lain seperti dana bersama dapat memperoleh pulangan 15% dengan mudah.
Jangka hayat jika anda mati di luar tempoh perlindungan polisi, penerima tidak menerima apa-apa dan juga memperbaharui jangka hayat pada usia tua sangat mahal, dan kadang-kadang syarikat tidak membenarkannya, sedangkan nilai tunai setelah dimasukkan adalah berlaku seumur hidup dengan syarat premiumnya adalah dibayar.

Kesimpulannya

Itu bergantung sepenuhnya pada pilihan pemegang polisi mana yang dia gemari, sama ada nilai tunai atau insurans berjangka. Melihat kelebihan dan kekurangannya, kita dapat menyatakan dengan jelas bahawa insurans nilai tunai walaupun lebih mahal daripada jangka hayat, dapat menghela nafas lega bagi pemegang polisi ketika dia masih hidup dan memerlukan wang tetapi memerlukan faedah kematian ini adalah kerugian kerana pemegang polisi membayar lebih banyak wang untuk wang perlindungan hampir 3-4 kali lebih rendah dari segi insurans hayat berjangka.

Artikel yang Disyorkan

Ini telah menjadi panduan untuk apa itu insurans hayat nilai tunai dan definisinya. Di sini kita membincangkan jenis, cara kerja, dan contoh insurans hayat nilai tunai. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai kewangan dari artikel berikut -