Perbezaan Antara Penyatuan Hutang dan Kemuflisan
Kemuflisan boleh dilakukan sendiri oleh penghutang atau boleh dipaksa oleh pengadilan di mana hutang dihormati bagaimanapun penyusunan semula hutang atau penyerahan aset sementara penyatuan hutang adalah bentuk pembiayaan semula di mana entiti meminjam sebahagian besar hutang keluarga tanpa jaminan untuk melunaskan hutang lama liabiliti dan hutang pengguna sehingga banyak hutang digabungkan menjadi hutang tunggal yang lebih besar dengan jangkaan yang baik.
Kemuflisan adalah proses di mana organisasi menyatakan bahawa mereka tidak dapat melunaskan hutangnya sementara Penyatuan hutang adalah kaedah mengambil pinjaman baru untuk melunaskan hutang lama.
Apa itu Kemuflisan?
Kebankrapan adalah proses undang-undang di mana individu atau organisasi mengemukakan petisyen di mahkamah ketika mereka tidak dapat memenuhi kewajiban kewangannya atau tidak dapat membayar hutang mereka. Dalam proses undang-undang ini, aset penghutang diukur dan dinilai, dan dengan menggunakan nilai aset ini pembayaran dilakukan.
Terdapat dua jenis kebankrapan utama - Bab 7 dan Bab 13 kebankrapan. Bab 7 disebut sebagai kebankrapan pembubaran dan Bab 13 merujuk kepada kebankrapan penyusunan semula.
Apakah Penyatuan Hutang?
Penyatuan Hutang adalah proses mengambil pinjaman baru untuk melunaskan hutang. Dalam proses ini, semua hutang banyak digabungkan menjadi hutang bulanan tunggal yang biasanya mempunyai struktur yang lebih baik dari segi - struktur kadar faedah yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau tempoh. Ini pada dasarnya melibatkan memohon pinjaman tanpa jaminan dan menggunakan hasil untuk melunaskan baki hutang tanpa jaminan.
Tujuan utamanya adalah untuk menurunkan kadar faedah hutang yang anda bayar membiarkan individu membayar lebih sedikit caj faedah dan membayar lebih banyak untuk membayar hutang. Tidak seperti kebankrapan, penyatuan hutang mungkin memberi kesan positif terhadap skor kredit.
Infografik Kemuflisan vs Penyatuan Hutang
Mari lihat perbezaan utama antara kebankrapan vs penyatuan hutang.
Perbezaan Utama
- Proses kemuflisan memberi kesan yang sangat teruk terhadap skor kredit anda semasa menggunakan proses penggabungan hutang, anda mungkin memberi kesan positif terhadap skor kredit anda
- Kebankrapan tidak membenarkan penghutang menurunkan keseluruhan pembayaran bulanannya. Dalam penyatuan hutang, penghutang mempunyai kelebihan untuk menurunkan pembayaran bulanan keseluruhannya.
- Kelebihan bagi orang yang memilih muflis adalah mereka dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7, di mana mereka dapat mengurangkan sejumlah hutang atau bahkan dapat melunaskan semua jumlah hutang mereka. Walaupun penghutang dibenarkan untuk mengambil pinjaman baru untuk membayar jumlah hutang, tetapi mereka tidak dapat menghapus hutang mereka sepenuhnya, kerana mereka masih bertanggungjawab untuk melunaskan jumlah hutang yang baru.
- Menurut bab kebangkrutan, jangka masa proses untuk Bab 7 adalah hingga enam bulan dan dalam Bab 13 prosesnya memakan masa sekitar 3 hingga 5 tahun. Dalam proses penyatuan hutang, durasinya adalah dari beberapa bulan hingga bertahun-tahun, kerana bergantung pada jangka masa pinjaman penyatuan hutang.
- Cukai yang terhutang oleh penghutang dikembalikan tetapi wangnya ditangguhkan dan ketika hutang dilunaskan ketika penghutang perlu membayar cukai. Tidak ada akibat daripada cukai atas penyatuan hutang.
Jadual Perbandingan Kemuflisan vs Penyatuan Hutang
| Asas | Muflis | Penyatuan Hutang | ||
| Makna | Kemuflisan adalah proses di mana organisasi menyatakan bahawa ia tidak dapat melunaskan hutangnya | Penyatuan hutang adalah kaedah mengambil pinjaman baru untuk melunaskan hutang lama | ||
| Tahap Kerumitan | Ini adalah cara lain untuk membayar hutang anda tetapi ia adalah proses yang rumit jika dibandingkan dengan penyatuan hutang. | Penyatuan Hutang adalah proses yang kurang kompleks untuk membayar hutang anda. | ||
| Skor Kredit | Dalam proses kemuflisan, anda boleh menghadapi kesan negatif terhadap skor kredit anda. | Dalam proses penyatuan hutang, anda mungkin memberi kesan positif terhadap skor kredit anda. | ||
| Bayaran bulanan | Penghutang tidak dibenarkan menurunkan keseluruhan pembayaran bulanannya. | Dalam penyatuan hutang, penghutang mempunyai kelebihan untuk menurunkan pembayaran bulanan keseluruhannya. | ||
| Bebas Hutang atau Pilihan Pengurangan | Kelebihan bagi orang yang memilih muflis adalah mereka dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7, di mana mereka dapat mengurangkan sejumlah hutang atau bahkan dapat melunaskan semua jumlah hutang mereka. | Walaupun penghutang dibenarkan untuk mengambil pinjaman baru untuk membayar jumlah hutang, tetapi mereka tidak dapat menghapus hutang mereka sepenuhnya, kerana mereka masih bertanggungjawab untuk melunaskan jumlah hutang yang baru. | ||
| Kelebihan | 1. Apabila kebankrapan diajukan, ia menyekat kredit daripada mengambil alih harta anda.
2. Penghutang tidak dikenakan cukai oleh Internal Revenue Service atas hutang yang dikecualikan dalam proses muflis. 3. Penghutang dapat menyusun semula hutang mereka tanpa menyerahkan harta mereka. | 1. Penghutang boleh membuat satu pembayaran setiap bulan kepada syarikat penyatuan hutang mereka.
2. Ia mempunyai pilihan yang fleksibel seperti menurunkan jumlah hutang pembayaran bulanan keseluruhan anda. 3. Penyatuan hutang tidak merosakkan skor kredit |
||
| Kekurangan | 1. Kemuflisan adalah proses yang sukar.
2. merosakkan skor kredit. 3. Ia mempunyai kesan cukai yang terlibat dalam proses ini | 1. Jumlah penuh yang harus dibayar oleh penghutang perlu dibayar balik kepada pemiutang.
2. Pemiutang boleh mengajukan tuntutan ke atas penghutang walaupun ia menerima pembayaran atau bekerja dengan penghutang. 3. Faedah perlu dibayar atas jumlah hutang. |
||
| Panjang Proses | Menurut bab kebangkrutan, jangka masa proses untuk Bab 7 adalah hingga enam bulan dan dalam Bab 13 prosesnya memakan masa sekitar 3 hingga 5 tahun. | Dalam proses penyatuan hutang, durasinya adalah dari beberapa bulan hingga bertahun-tahun, kerana bergantung pada jangka masa pinjaman penyatuan hutang. | ||
| Kesan Cukai | Cukai yang terhutang oleh penghutang dikembalikan tetapi wangnya ditangguhkan dan ketika hutang dilunaskan ketika penghutang perlu membayar cukai. | Tidak ada akibat daripada cukai atas penyatuan hutang. |
Kesimpulannya
Sekiranya anda melihat penyusunan semula hutang daripada memutuskan antara penyatuan hutang dan kebankrapan mungkin kelihatan seperti pilihan. Kebankrapan membolehkan anda mengelakkan daripada membayar hutang sepenuhnya yang kelihatan seperti jalan keluar yang mudah. Walau bagaimanapun, kesan negatif juga harus dipertimbangkan. Kemuflisan boleh dipilih sekiranya seseorang individu jika mereka tidak dapat membuat pembayaran minimum setiap bulan atau jika jumlah hutang tanpa jaminan lebih tinggi daripada pendapatan bersih tahunan.
Penyatuan hutang mungkin memerlukan lebih banyak wang tetapi lebih masuk akal jika anda merancang untuk membuat pembelian besar seperti kereta atau rumah baru kerana muflis boleh merosakkan skor kredit dengan teruk.
