Apa itu Gadai janji dengan kadar tetap?
Gadai janji dengan kadar tetap boleh didefinisikan sebagai pinjaman yang kadar faedahnya tetap berterusan sepanjang jangka waktu (berbanding dengan kadar terapung yang disesuaikan mengikut keadaan pasaran) dan sebahagian besar pembayaran adalah untuk faedah pada periode awal, sedangkan, pada akhir tempoh, sebahagian besar pembayaran adalah untuk jumlah pokok.
Bagaimanakah ia berfungsi?
Dalam gadai janji dengan kadar tetap, kadar faedah tetap tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman dan sejumlah amaun pokok dibayar setiap bulan untuk akhirnya menurunkan pembayaran faedah pada jumlah pokok yang belum dibayar. Sebilangan besar pembayaran bulanan beralih ke jumlah pokok dan pada tempoh awal pinjaman, sebahagian besar pembayaran beralih ke bunga sementara pada akhirnya, sebahagian besar pembayaran beralih ke prinsipal.
Jenis-Jenis
Jenis gadai janji dengan kadar tetap dibincangkan di bawah:
- Gadai janji 40, 30, 15 dan 7 tahun: Gadai janji pinjaman 40 tahun merupakan gadai janji pinjaman tetap terpanjang dan ia hanya berlaku untuk harta tanah kediaman dan akibat tempoh pembayaran yang dilanjutkan, ia mempunyai kadar terendah minat. Gadai janji 15 dan 30 tahun sangat biasa dan ini mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi. Gadai janji selama 15 tahun dan 7 tahun hanya berlaku dalam kes harta tanah komersial.
- Gadai janji Biweekly : Pembayaran gadai janji dua minggu pada umumnya adalah separuh daripada yang sepatutnya pembayaran bulanan.
- Gadai janji Boleh Tukar: Ini adalah gadai janji dengan kadar faedah rendah yang disertakan dengan bayaran penyediaan.
- Gadai janji belon : Gadai janji belon membolehkan pemilik rumah membayar jumlah pinjaman mereka dalam masa 5 hingga 7 tahun.
- Gadai janji faedah sahaja: Gadai janji ini sangat serupa dengan pinjaman gadai janji ekuiti rumah kerana pemilik rumah hanya akan diminta melunaskan jumlah faedah pinjaman.
Contoh Gadai janji dengan kadar tetap
Mike ingin membeli rumah dan pada masa yang sama, dia mencari pilihan pinjaman di mana pembayaran faedahnya tetap dan tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. Mike bersedia membayar pendahuluan sebanyak $ 50,000 untuk rumah bernilai $ 500,000. Dia memilih pinjaman kadar tetap 5 tahun dengan kadar faedah 12 peratus. Prinsip tetap dan pembayaran faedah yang perlu dibayar oleh Mike setiap bulan dikira seperti di bawah:
Penyelesaian:
- Amaun pinjaman = ($ 500,000 - $ 50,000) = $ 450,000
- Bilangan Bayaran = Tahun * Bayaran Setahun
- Bilangan Bayaran = 5 * 12 = 60
- Faktor PV Kumulatif @ 1% (12/12) untuk 60 terma = 44.95503841
- Ansuran bulanan yang disamakan = Jumlah Pinjaman / Faktor PV Kumulatif @ 1% (12/12) untuk 60 terma
- Ansuran bulanan yang disamakan = $ 450,000 / 44.95503841 = $ 10,010
Kelebihan
Gadai janji dengan kadar tetap sangat disukai terutamanya kerana hakikat bahawa kadar faedah di sini tetap tetap untuk sepanjang hayat pinjaman dan mempunyai kelebihan berikut -
- Keupayaan untuk Meramalkan Pembayaran: Dalam gadai janji jenis ini, pembayaran tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman. Kadar faedah akan tetap tidak terpengaruh dengan pergerakan di pasaran. Sekalipun turun naik pembayaran perkhidmatan mungkin berubah, kadar faedah tetap tidak berubah.
- Kemudahan dalam Bayaran Balik Amaun Amal: Sebilangan besar gadai janji tersebut tidak benar-benar dikenakan hukuman pendahuluan yang terlalu ketat. Ini bermaksud bahawa peminjam dapat menghasilkan pembayaran tambahan tanpa perlu membayar yuran berbanding jumlah pokok.
- Kadar Faedah Yang Stabil: Hampir tidak perlu membayar faedah tambahan ketika pasaran gadai janji berada pada tahap terburuk. Peminjam bahkan dapat menggunakan pilihan untuk membiayai semula untuk mendapatkan kadar yang lebih baik sekiranya pasaran mulai bertambah baik.
Kekurangan
Gadai janji dengan kadar tetap mempunyai beberapa kekurangan juga dan ini juga mesti dipertimbangkan oleh individu sebelum membuat keputusan untuk menggunakan pilihan ini.
- Kos Penutupan Mahal: Berbanding dengan pilihan pinjaman lain, gadai janji ini sangat mahal kerana melibatkan pelbagai jenis kos penutupan seperti titik diskaun, yuran permulaan, yuran pengunderaitan, dll. Kos penutupan ini dapat menjadikan pilihan pinjaman ini benar-benar mahal berbanding pilihan pinjaman lain.
- Kadar Faedah Yang Lebih Tinggi: Kadar faedah yang ditawarkan oleh pilihan gadai janji tersebut lebih tinggi berbanding dengan pilihan pinjaman lain.
- Tidak Mudah Memenuhi Syarat Pinjaman ini: Individu dengan penilaian kredit yang lemah atau yang tidak mampu membuat bayaran pendahuluan yang lebih tinggi mungkin menghadapi kesukaran untuk mendapatkan tawaran yang baik atau meraih kesepakatan sama sekali kerana dalam pilihan gadai janji dengan kadar tetap kos penutupan dan pembayaran faedah lebih tinggi.
Kesimpulannya
Pilihan gadai janji dengan kadar tetap adalah jenis pinjaman gadai janji di mana seseorang individu perlu membayar kadar faedah tetap untuk keseluruhan tempoh pinjaman. Jenisnya ialah gadai janji 40 tahun, gadai janji 30 tahun, gadai janji 15 tahun, gadai janji 7 tahun, gadai janji dua minggu, gadai janji boleh tukar, gadai janji belon, dan gadai janji faedah sahaja.
Kelebihan gadai janji tersebut adalah jangkaan pembayaran, kadar faedah tetap, kemudahan pembayaran balik pokok dan kadar faedah stabil. Sebaliknya, keburukannya ialah terdapat kos penutupan yang mahal seperti mata diskaun, yuran pengunderaitan, yuran permulaan, dan lain-lain, kadar faedah setanding yang lebih tinggi, dan tidak semudah itu bagi individu yang mempunyai penilaian kredit yang lemah atau yang mampu dan bersedia membuat bayaran pendahuluan yang lebih kecil untuk memenuhi syarat untuk pilihan ini. Seseorang individu mesti menilai keadaannya secara menyeluruh untuk menentukan jenis pinjaman yang paling sesuai dengannya dan dengan itu memilih pilihan gadai janji dengan kadar tetap.
