Definisi Pembiayaan Pemilik
Pembiayaan pemilik dapat didefinisikan sebagai senario di mana pemilik membiayai transaksi yang dipertimbangkan, iaitu pembeli, bukannya memohon dan mengambil pinjaman dari institusi perbankan, mengambil pinjaman dari pemiliknya dan membayar kembali jumlah pokok bersama dengan jumlah faedah lebih jangka masa yang telah ditentukan.
Penjelasan
Ia hanyalah mekanisme pembiayaan yang berlaku antara pembeli dan penjual harta tanah. Ini adalah senario di mana penjual harta tertentu bertanggungjawab untuk membiayai transaksi bagi pihak pembeli harta tanah yang dimaksudkan. Dengan kata lain, pembeli dalam mekanisme pembiayaan pemilik akan mengambil pinjaman dari penjual harta itu sendiri dengan kadar faedah tertentu dan bukannya bank. Pembeli akan diminta untuk membayar balik jumlah pokok bersama dengan wang faedah kepada pembekal dalam jangka masa tertentu.
Bagaimana Pembiayaan Pemilik Berfungsi?
Dalam mekanisme pembiayaan pemilik, pembeli harta tanah tersebut diminta untuk melakukan pembayaran pendahuluan dan kemudian transaksi tersebut sering dilakukan dan direkodkan melalui surat janji. Wang pendahuluan yang perlu dibayar oleh pembeli harta tanah sering dikira sebagai peratusan tertentu dari harga jual harta tanah tersebut. Nota janji yang digunakan sering disebut sebagai kontrak pembiayaan pemilik yang membawa semua terma dan syarat transaksi pembelian yang merangkumi pelunasan, kadar faedah dan sebagainya. Prosesnya pada dasarnya dilakukan di bawah bimbingan undang-undang.
Contohnya
Berikut adalah dua pilihan yang ada pada Mike untuk membeli harta tanah tertentu. Nilai dua pilihan dan tentukan mana yang menghasilkan lebih sedikit dari jumlah keseluruhan dan ternyata menjadi pilihan yang lebih menguntungkan bagi Mike.
Penyelesaian
Pilihan 1
Pembayaran bulanan, pembayaran belon dan jumlah pembayaran yang perlu dibayar kepada penjual sekiranya pilihan 1 dikira seperti berikut:
Pengiraan Bayaran Bulanan
- Kadar faedah bulanan (r) = 8/12 = 0.67%
Jumlah pembayaran bulanan = Jumlah tahun * bilangan bulan dalam setahun
- = 30 * 12
- Bilangan pembayaran bulanan (t) = 360
Faktor diskaun kumulatif = (1 - (1 + r) -t ) / r
- = (1 - (1 + 0,0067) -360 ) / 0,0067
- Faktor diskaun kumulatif = 136.28
Bayaran bulanan = Jumlah faktor yang dibiayai / terkumpul terkumpul
- = $ 17,000 / 136.2834
- Bayaran bulanan = $ 124.74
Pengiraan Bayaran Belon
- Bilangan bulan dalam 10 tahun = 10 * 12 = 120
Imbangan Balon Pinjaman = PV (1 + r) n - P (((1 + r) n -1) / r)
- = $ 17,000 (1 + 0,0067) 120 - $ 124,74 (((1 + 0,0067) 120 -1) / 0,0067)
- Baki Balon Pinjaman = $ 14,913.196
Pilihan # 2
Pembayaran bulanan, pembayaran belon dan jumlah pembayaran yang perlu dibayar kepada penjual sekiranya pilihan 1 dikira seperti berikut:
Pengiraan Bayaran Bulanan
- Kadar faedah bulanan (r) = 6.5 / 12 = 0.542%
Jumlah pembayaran bulanan = Jumlah tahun * bilangan bulan dalam setahun
- = 30 * 12
- Bilangan pembayaran bulanan (t) = 360
Faktor diskaun kumulatif = (1 - (1 + r) -t ) / r
- = (1 - (1 + 0,00542) -360 ) / 0,00542
- Faktor diskaun kumulatif = 158.21
Bayaran bulanan = Jumlah faktor yang dibiayai / terkumpul terkumpul
- = $ 15,000 / 158.21
- Bayaran bulanan = $ 94.81
Pengiraan Bayaran Belon
- Bilangan bulan = 15 * 12 = 180
Imbangan Balon Pinjaman = PV (1 + r) n - P (((1 + r) n -1) / r)
- = $ 15,000 (1 + 0,00542) 180 - $ 94,81 (((1 + 0,00542) n -1) / 0,00542)
- Baki Balon Pinjaman = $ 10,883.87
Dari nilai yang ditentukan di atas untuk kedua-dua pilihan, dapat dilihat bahawa Mike mungkin dapat menjimatkan lebih banyak pembayaran bulanan pinjaman jika dia memilih pilihan kedua. Tetapi kerana dia memperpanjang tempoh pembayaran selama 5 tahun lagi dalam pilihan kedua, oleh itu, bunga meningkat dan dia mungkin akhirnya menghabiskan lebih tinggi daripada pilihan pertama. Mike harus pergi dengan pilihan pertama.
Risiko
- Pembeli mungkin gagal membayar jumlah pinjaman - Salah satu risiko yang paling penting adalah hakikat bahawa pembeli mungkin tidak membayar balik jumlah pinjaman seperti yang mungkin telah disetujui olehnya semasa menjalankan transaksi. Tidak ada cara untuk disahkan sepenuhnya mengenai niat dan kemampuan pembeli untuk membayar balik pinjaman dan jumlah faedah pada masa akan datang.
- Penyimpanan rekod - Risiko besar lain adalah hakikat yang mungkin dihadapi pembeli adalah proses penjual berkenaan dengan penyimpanan rekod. Proses penyimpanan rekod berbeza bagi setiap penjual. Sebilangan mungkin merakamnya sendiri dan beberapa mungkin menyelesaikannya dari pihak ketiga. Pembeli mesti memastikan bahawa mereka juga menyimpan rekod setiap pembayaran yang dibuat kepada penjual supaya perkara yang sama dapat disahkan sekiranya terdapat percanggahan.
Pembiayaan Pemilik vs Penjual
Pembiayaan pemilik dan pembiayaan penjual kemungkinan besar adalah perkara yang sama. Pembiayaan penjual boleh didefinisikan sebagai pengaturan di mana penjual membiayai gadai janji harta tanah dan bukannya perbankan atau institusi kewangan. Ini bermaksud perkara yang sama dan secara harfiah tidak ada perbezaan antara kedua istilah tersebut. Kedua-dua istilah digunakan secara bergantian.
Kebaikan
- Manfaat pertama dan terpenting dari mekanisme pembiayaan pemilik adalah penghapusan gangguan pihak ketiga yang akhirnya membolehkan para peserta menjimatkan banyak masa, wang dan gangguan juga.
- Ini membolehkan para peserta membuat istilah mereka sendiri yang mereka anggap boleh diterima dan bermanfaat juga.
- Penjual boleh memilih untuk mengumpulkan pembayaran bulanan dari pembeli serta pembayaran belon atau bahkan boleh menjual kontrak pembiayaan pemilik kepada pelabur dan memperoleh jumlah sekaligus.
Batasan
- Salah satu kelemahan yang paling ketara ialah hakikat bahawa ia menjadi lebih mahal jika dibandingkan dengan pilihan lain yang tersedia dengan pembeli harta tanah.
- Kelemahan lain dari pembiayaan pemilik adalah hakikat bahawa jika penjual harta itu mengambil alih hartanya dari pemiliknya, maka dia mungkin harus membayar kos pembaikan dan penyelenggaraan sekiranya pembeli tidak mengurus harta yang dimaksudkan .
Kesimpulannya
Pembiayaan pemilik juga lebih dikenali sebagai pembiayaan penjual atau pembawa balik pemilik atau pembawa balik penjual. Ia adalah istilah yang digunakan untuk transaksi antara pembeli dan penjual harta tanah. Dalam jenis pembiayaan ini, penjuallah yang melakukan pembiayaan, yakni pembeli meminjam pinjaman daripada penjual harta itu dan bukannya pergi ke bank dan membayar yang pertama jumlah pokok beserta faedahnya dalam jangka waktu tertentu .
